Reembolso

O que é reembolso?

O reembolso é o ato de devolver o dinheiro emprestado anteriormente de um credor. Normalmente, o retorno dos recursos ocorre por meio de pagamentos periódicos, que incluem tanto o principal quanto os juros. O principal refere-se à soma original de dinheiro emprestado em um empréstimo. Os juros são a cobrança pelo privilégio de tomar dinheiro emprestado; um mutuário deve pagar juros pela capacidade de usar os fundos liberados para eles através do empréstimo. Geralmente, os empréstimos também podem ser pagos integralmente em um montante fixo a qualquer momento, embora alguns contratos possam incluir uma taxa de reembolso antecipado.

Tipos comuns de empréstimos que muitas pessoas precisam pagar incluem empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos para educação e cobranças de cartão de crédito. As empresas também celebram contratos de dívida que também podem incluir empréstimos para automóveis, hipotecas e linhas de crédito, além de emissões de títulos e outros tipos de dívida corporativa estruturada. O não cumprimento de quaisquer pagamentos de dívidas pode levar a uma série de problemas de crédito, incluindo falência forçada, aumento de cobranças por pagamentos atrasados e alterações negativas em uma classificação de crédito.

Como funciona o reembolso

Quando os consumidores contraem empréstimos, a expectativa do credor é que, em última análise, eles serão capazes de pagá-los. As taxas de juros são cobradas com base em uma taxa contratada e cronograma para o tempo que transcorre entre o momento em que um empréstimo foi concedido e quando o mutuário devolve o dinheiro integralmente. Os juros são geralmente expressos como uma taxa percentual anual (TAEG).

Alguns mutuários que não podem pagar os empréstimos podem recorrer à proteção contra falência. No entanto, os mutuários devem explorar todas as alternativas antes de declarar falência. (A falência pode afetar a capacidade do mutuário de obter financiamento no futuro.) As alternativas à falência são obter renda adicional, refinanciar, obter apoio por meio de programas de assistência e negociar com os credores.

A estruturação de alguns cronogramas de amortização pode depender do tipo de empréstimo contratado e da instituição credora. As letras pequenas na maioria dos pedidos de empréstimo especificarão o que o mutuário deve fazer se não puder fazer um pagamento programado. É melhor ser proativo e entrar em contato com o credor para explicar quaisquer circunstâncias existentes. Informe o credor sobre quaisquer contratempos, como eventos de saúde ou problemas de emprego que possam afetar a capacidade de pagamento. Nesses casos, alguns credores podem oferecer condições especiais para dificuldades.

Tipos de reembolso

Empréstimos para Estudantes Federais

Os empréstimos estudantis federais geralmente permitem um valor de pagamento menor, pagamentos adiados e, em alguns casos, perdão do empréstimo. Esses tipos de empréstimos oferecem flexibilidade de reembolso e acesso a várias opções de refinanciamento de empréstimos estudantis à medida que a vida do destinatário muda. Essa flexibilidade pode ser especialmente útil se um destinatário enfrentar uma crise de saúde ou financeira.

Pagamentos padrão são a melhor opção. Padrão significa pagamentos regulares - no mesmo valor mensal - até que o empréstimo mais os juros sejam pagos. Com pagamentos regulares, a satisfação da dívida acontece no menor tempo possível. Além disso, como um benefício adicional, esse método acumula o menor valor de juros. Para a maioria dos empréstimos estudantis federais, isso significa um período de reembolso de 10 anos.

Outras opções incluem planos de pagamento estendidos e graduados. Ambos envolvem o pagamento do empréstimo por um período mais longo do que com a opção padrão. Infelizmente, prazos estendidos andam de mãos dadas com o acúmulo de meses adicionais de juros que eventualmente precisarão de um reembolso.

Os planos de reembolso estendido são como os planos de reembolso padrão, exceto que o mutuário tem até 25 anos para devolver o dinheiro. Como eles têm mais tempo para devolver o dinheiro, as contas mensais são menores. No entanto, como eles estão demorando mais para devolver o dinheiro, essas taxas de juros incômodas estão aumentando a dívida.

Os planos de pagamento graduado, assim como uma hipoteca de pagamento graduado (GPM), têm pagamentos que aumentam de uma taxa inicial baixa para uma taxa mais alta ao longo do tempo. No caso de empréstimos estudantis, isso deve refletir a ideia de que, a longo prazo, os mutuários devem mudar para empregos com salários mais altos. Esse método pode ser um benefício real para aqueles que têm pouco dinheiro direto da faculdade, pois os planos orientados à renda podem começar em US $ 0 por mês. No entanto, mais uma vez, o mutuário acaba pagando mais no longo prazo porque mais juros se acumulam ao longo do tempo. Quanto mais longos forem os pagamentos, mais juros serão adicionados ao empréstimo (o valor total do empréstimo também aumenta).

Além disso, o aluno pode pesquisar seu acesso a cenários específicos, como ensinar em uma área de baixa renda ou trabalhar para uma organização sem fins lucrativos, o que pode torná-lo elegível para o perdão do empréstimo estudantil.

Hipotecas residenciais

Os proprietários têm várias opções para evitar a execução hipotecária devido ao pagamento de hipotecas inadimplentes.

Um mutuário com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) pode tentar refinanciar uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros mais baixa. Se o problema com os pagamentos for temporário, o mutuário pode pagar ao administrador do empréstimo o valor em atraso mais as taxas atrasadas e multas até uma data definida para a reintegração.

Se uma hipoteca entrar em tolerância, os pagamentos são reduzidos ou suspensos por um tempo determinado. Os pagamentos regulares são retomados juntamente com um pagamento único ou pagamentos parciais adicionais por um determinado período de tempo até que o empréstimo esteja em dia.

Com uma modificação do empréstimo, um ou mais dos termos do contrato de hipoteca é alterado para se tornar mais gerenciável. Pode ocorrer alteração da taxa de juros, prorrogação do prazo do empréstimo ou adição de pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo. A modificação também pode reduzir a quantidade de dinheiro devido, perdoando uma parte da hipoteca.

Em algumas situações, vender a casa pode ser a melhor opção para pagar uma hipoteca e pode ajudar a evitar a falência.

Considerações Especiais

Tolerância e Consolidação

Algumas dívidas podem receber tolerância,. o que permite que os beneficiários de empréstimos que perderam pagamentos recuperem e reiniciem os pagamentos. Além disso, várias opções de adiamento estão disponíveis para beneficiários que estão desempregados ou que não estão ganhando renda suficiente para cumprir suas obrigações de reembolso. Mais uma vez, é melhor ser proativo com o credor e informá-lo sobre os eventos da vida que afetam sua capacidade de satisfazer o empréstimo.

Para beneficiários com vários empréstimos estudantis federais ou indivíduos com vários cartões de crédito ou outros empréstimos, a consolidação pode ser outra opção. A consolidação de empréstimos combina as dívidas separadas em um empréstimo com taxa de juros fixa e um único pagamento mensal. Os mutuários podem receber um período de reembolso mais prolongado com um número reduzido de pagamentos mensais. Uma alternativa final à consolidação é o alívio da dívida, uma oportunidade de fazer com que uma empresa negocie um valor de pagamento menor em seu nome.

Exemplo de reembolso

Em fevereiro de 2019, o Public News Service publicou um artigo sobre o crescente número de pessoas no Colorado buscando perdão por empréstimos estudantis. Ao mesmo tempo, o estado está enfrentando uma escassez de provedores de saúde mental para atender às necessidades de seus moradores.

A escassez de provedores de saúde mental no Colorado significa que aproximadamente 70% dos residentes que procuram cuidados de saúde mental ou comportamental não estão recebendo esses serviços. Os padrões federais mínimos exigem que haja pelo menos um psiquiatra para cada 30.000 residentes. Na época em que o artigo foi publicado, o Colorado buscava adicionar mais de 90 profissionais de saúde mental para atingir esse limite.

Uma das maneiras pelas quais os centros de saúde estão lidando com a escassez é recorrer a novos programas federais e estaduais de perdão de empréstimos estudantis para se unir a provedores qualificados que desejam reduzir sua dívida de empréstimos estudantis. Os administradores de lá esperam que a perspectiva de poder cortar milhares de dólares em dívidas de faculdades de medicina ajude a atrair e manter fornecedores de alta qualidade, principalmente para as partes do estado que são mais carentes.

Destaques

• O reembolso é o ato de devolver o dinheiro emprestado de um credor.

• As condições de reembolso de um empréstimo estão detalhadas no contrato de empréstimo que inclui também a taxa de juro contratada.

• Empréstimos e hipotecas estudantis federais estão entre os tipos mais comuns de empréstimos que as pessoas acabam pagando.

• Todos os tipos de mutuários em dificuldades podem ter várias opções se não puderem fazer pagamentos regulares.