Taxa Paritária da Hipoteca
O que é uma taxa nominal de hipoteca?
Uma taxa nominal de hipoteca é a taxa de juros padrão calculada por um subscritor e atribuída a um mutuário para um produto de empréstimo específico. Uma taxa nominal de hipoteca é a taxa de juros que um credor cobrará de um mutuário sem ajustes para créditos do credor ou pontos de desconto. Se o credor ajustar a taxa nominal da hipoteca, ela será chamada de taxa nominal ajustada.
Como funciona uma taxa nominal de hipoteca
As taxas paritárias das hipotecas são geradas pelos subscritores com base no pedido de crédito do mutuário. Muitas vezes, os credores geram um cronograma de taxas de mercado padrão por tipo de produto de empréstimo como uma ferramenta de marketing ou ponto de referência para um mutuário pesquisando um empréstimo.
Uma vez que um empréstimo é emitido, os credores registram e analisam as taxas paritárias dos empréstimos como parte de seus procedimentos de gerenciamento de risco. Os credores também podem usar taxas paritárias para comprar e vender hipotecas para outros bancos ou no mercado secundário. A taxa nominal também é uma consideração para várias outras avaliações internas de um empréstimo, incluindo os direitos de serviço de um empréstimo.
Subscrição de taxa nominal
Os mutuários podem ter uma estimativa de qual seria sua taxa de empréstimo para um produto específico com base em um cronograma de pontos de referência gerado pelo credor. No entanto, a taxa nominal de um empréstimo não pode ser calculada até que o mutuário conclua um pedido de empréstimo. Após a apresentação de um pedido de empréstimo, o subscritor analisará o perfil de crédito do mutuário juntamente com as taxas de referência do tipo de empréstimo que está buscando. Se aprovado, o subscritor gerará uma taxa de juros nominal que o mutuário deve concordar em pagar no contrato de empréstimo.
As taxas par são baseadas em vários fatores que diferem por tipo de empréstimo. A maioria dos empréstimos pessoais padrão considerará a relação dívida / renda (DTI) do mutuário e a pontuação de crédito na determinação da taxa nominal. Empréstimos garantidos e especificamente empréstimos hipotecários também consideram o índice de despesas com habitação do mutuário, juntamente com o índice DTI e a pontuação de crédito.
Ajustes de taxa nominal
Os credores fornecem aos mutuários uma cotação de taxa nominal que pode ser ajustada devido a prêmios ou descontos. Os mutuários devem sempre discutir quaisquer prêmios ou descontos em potencial que possam estar disponíveis com seu oficial de crédito. Os descontos podem ser aplicados com base em vários fatores. Os prêmios também podem ser aplicados para permitir que um mutuário renuncie a alguns dos custos iniciais associados a um empréstimo.
Pontos de desconto
pontos de desconto, também conhecidos como pontos de hipoteca,. são uma taxa única que o mutuário paga ao credor para reduzir a taxa de juros da hipoteca. Os pontos de desconto são juros pré -pagos. Para cada ponto de desconto que um mutuário comprar, a taxa de juros da hipoteca diminuirá em até 0,25%. A maioria dos credores permitirá que os mutuários comprem de um a três pontos de desconto, o que significa que o mutuário pode reduzir sua taxa de juros em 0,25% a 0,75%.
Normalmente, cada ponto é igual a 1% do valor total da hipoteca. Em um empréstimo de $ 200.000, por exemplo, um ponto é igual a $ 2.000. O mutuário pagaria ao credor $ 2.000 em troca de uma taxa de juros mais baixa.
Créditos de Lander
Outro ajuste à taxa nominal de hipoteca ocorre se o credor concordar em pagar parte dos custos de fechamento do devedor. Os custos de fechamento são aquelas despesas acima do preço do imóvel que o mutuário deve pagar para concluir a transação. Exemplos de custos de fechamento incluem taxas de originação de empréstimos, taxas de avaliação, seguro de título, impostos sobre a propriedade e taxas de registro de escritura.
Em uma situação de crédito do credor, o credor paga uma parte desses custos de fechamento, reduzindo a quantidade de dinheiro que o mutuário precisa trazer para a mesa de fechamento. Em troca de créditos do credor, o mutuário concorda em pagar uma taxa de juros mais alta sobre a hipoteca.
Se um mutuário trabalha com um corretor de hipoteca intermediário,. pode ser necessário um prêmio para compensar o corretor. A taxa final que um mutuário concorda em pagar após os ajustes é chamada de taxa nominal ajustada. Todos os detalhes da taxa nominal e ajustes da taxa nominal serão divulgados no contrato de empréstimo e descritos em quaisquer declarações de liquidação final.
##Destaques
Uma taxa nominal de hipoteca é a taxa de juros padrão calculada por um subscritor com base no pedido de crédito de um mutuário para um empréstimo hipotecário específico.
Se o credor ajustar a taxa nominal da hipoteca, a nova taxa de juros será chamada de taxa nominal ajustada.
Um mutuário pode reduzir a taxa nominal da hipoteca comprando pontos de desconto, que são uma taxa única que o mutuário paga ao credor.
Para determinar a taxa nominal da hipoteca, o subscritor analisa vários fatores, como a relação dívida/renda (DTI) do mutuário e a pontuação de crédito.
