Гарантированная надбавка к стоимости

Что такое гарантированная надбавка к стоимости?

Гарантированная страховая премия — это фиксированная плата за страховое покрытие,. которая не подлежит корректировке в зависимости от опыта убытков или суммы убытков, понесенных застрахованным лицом. Цена фиксирована и остается неизменной в течение всего срока действия полиса, независимо от того, сколько требований было подано и выплачено в течение этого периода.

Как работает надбавка за гарантированную стоимость

Прелесть гарантированной надбавки к стоимости заключается в том, что вы точно знаете, сколько вам необходимо потратить для защиты от финансовых потерь, и вам не нужно беспокоиться о каких-либо внезапных неожиданностях.

Физическое или юридическое лицо приобретает страховой план для покрытия определенного риска в течение определенного периода времени, и с него взимается фиксированная ставка в течение всего срока действия полиса. При ценообразовании своего полиса страховая компания принимает во внимание тип опасности, потенциальную серьезность и частоту претензий, а также степень риска страхователя. Обратного пути нет: как только премия будет определена, опубликована и согласована со страхователем, ее уже нельзя будет скорректировать или изменить.

Важно

Единственный способ корректировки премии – это когда в ходе аудита выявляется, что база подверженности риску изменилась.

Предсказуемый характер гарантированных надбавок к затратам делает их особенно популярными среди малого и среднего бизнеса. Эти премии не зависят от требований, предъявляемых к полису, а это означает, что внезапный рост запросов на компенсацию не приведет к увеличению ставок застрахованного лица в течение периода действия полиса.

Фиксированные цены удобны, и малый бизнес выигрывает от этого удобства, сводя к минимуму свои риски. В программе гарантированной стоимости все обязательства и административные расходы перекладываются на перевозчика, при этом страхователь уплачивает авансовый взнос для покрытия этих расходов.

Гарантированные надбавки к затратам по сравнению с премиями, чувствительными к убыткам

Когда бизнес растет, он может захотеть изучить другие варианты финансирования и управления рисками, а также обеспечить большую гибкость. В этом поле можно отметить премии, чувствительные к убыткам, которые, в отличие от надбавок к гарантированным затратам, могут быть изменены в зависимости от опыта убытков отдельного предприятия.

Этот подход, как правило, предполагает более низкую авансовую плату, но также и более высокие франшизы — наличные расходы, которые должны быть оплачены до того, как страховое покрытие начнет действовать, — и переменные ставки. Если компания решит, что у нее меньше шансов столкнуться с частыми претензиями или претензиями высокой серьезности, она сможет добиться большей экономии средств, чем если бы она согласилась на гарантированную надбавку к затратам. Более крупные предприятия часто предпочитают идти по этому пути, а также могут лучше поглощать более высокие франшизы, чем более мелкие.

Гарантированные надбавки к затратам обычно стоят больше, чем премии, чувствительные к убыткам. Более низкие франшизы увеличивают долю обязательств, покрываемых исключительно страховщиком, поэтому компании, выпускающие страховые премии по гарантированным затратам, должны проявлять осторожность и устанавливать соответствующие цены.

С другой стороны, в случае премий, чувствительных к убыткам, вы, как правило, платите за то, что получаете, при этом общая стоимость существенно зависит от убытков каждого страхователя в данный период времени. Страхователь несет ответственность за расходы, понесенные до удерживаемой суммы, а перевозчик затем оплачивает счет за любые дополнительные расходы.

Особенности

• Гарантированная страховая премия – это фиксированная плата за страховой полис, которая не корректируется с учетом опыта убытков.

• Альтернативой страховым премиям с гарантированными затратами являются страховые премии, чувствительные к убыткам, при которых страховые сборы колеблются в зависимости от понесенных убытков.

• Удобство фиксированных цен, как правило, обходится дороже.

• Другими словами, внезапное увеличение требований не приведет к резкому увеличению расходов в течение периода действия полиса.