Prêmio de custo garantido
O que é um Prêmio de Custo Garantido?
Um prêmio de custo garantido é uma taxa fixa para cobertura de seguro que não está sujeita a ajustes com base na experiência de perda ou no valor da perda que uma parte segurada sofre. O preço é fixo e permanece o mesmo durante toda a vigência da apólice, independentemente de quantas reclamações foram registradas e pagas dentro desse prazo.
Como funciona um prêmio de custo garantido
A beleza de um prêmio de custo garantido é que você sabe exatamente quanto precisa gastar para se proteger contra perdas financeiras e não precisa se preocupar com surpresas repentinas.
Um indivÃduo ou empresa compra um plano de seguro para cobrir um perigo especÃfico por um perÃodo de tempo especificado e é cobrada uma taxa fixa pela duração da apólice. Ao precificar sua apólice, a seguradora leva em consideração o tipo de perigo, a gravidade potencial e a frequência dos sinistros e o risco do segurado. Não há como voltar atrás: assim que o prêmio for determinado, publicado e acordado com o segurado, ele não poderá mais ser ajustado ou modificado.
Importante
A única maneira viável de ajustar o prêmio é quando uma auditoria revela que a base de exposição mudou.
A natureza previsÃvel dos prêmios de custo garantidos os torna particularmente populares entre as pequenas e médias empresas. Esses prêmios não dependem de reclamações feitas contra a apólice, o que significa que um aumento repentino nos pedidos de indenização não levará o segurado a enfrentar aumentos nas taxas durante o perÃodo da apólice.
O preço fixo é conveniente e as pequenas empresas se beneficiam dessa conveniência, minimizando seus riscos. Em um programa de custo garantido, todas as responsabilidades e custos administrativos são transferidos para a transportadora, com o segurado pagando um prêmio antecipado para cobrir essas despesas.
Prêmios de Custo Garantido x Prêmios SensÃveis a Perdas
Quando uma empresa cresce, ela pode querer explorar outras opções de financiamento e gerenciamento de riscos e garantir maior flexibilidade. Os prêmios sensÃveis a perdas, que, ao contrário dos prêmios de custo garantido, estão sujeitos a alterações com base na experiência de perda do negócio individual, podem marcar esta caixa.
Essa abordagem normalmente traz uma taxa inicial mais baixa, mas também franquias mais altas - custos diretos que devem ser pagos antes da cobertura do seguro - e taxas variáveis. Se uma empresa determinar que é menos provável receber reclamações de alta frequência ou alta gravidade, ela poderá obter maiores economias de custos do que se tivesse aceitado um prêmio de custo garantido. Empresas maiores geralmente preferem seguir esse caminho e também são capazes de absorver franquias mais altas melhor do que as menores.
Os prêmios de custo garantido geralmente custam mais do que os prêmios sensÃveis a perdas. Franquias mais baixas aumentam a parcela das responsabilidades cobertas exclusivamente pela seguradora, de modo que as empresas que emitem prêmios de custo garantido devem ser cautelosos e precificá-los adequadamente.
Com prêmios sensÃveis a perdas, por outro lado, você geralmente paga pelo que recebe, com o custo total dependendo substancialmente das perdas de cada segurado no perÃodo de tempo determinado. O segurado é responsável pelos custos incorridos até um valor de retenção, e a transportadora paga a conta de quaisquer cobranças em excesso.
Destaques
Um prêmio de custo garantido é um encargo fixo para uma apólice de seguro que não é ajustado pela experiência de perda.
Uma alternativa aos prêmios de custo garantidos são os prêmios sensÃveis a perdas, onde as taxas de seguro flutuam dependendo das perdas sofridas.
A conveniência do preço fixo tende a ter um custo mais alto.
Em outras palavras, um aumento repentino nos sinistros não levará a um aumento repentino nas cobranças durante o perÃodo da apólice.
