Prime de coût garantie
Qu'est-ce qu'une prime de coût garantie ?
Une prime de coût garanti est un montant forfaitaire pour la couverture d'assurance qui n'est pas assujetti à des ajustements en fonction de l'expérience en matière de sinistres ou du montant des sinistres subis par une partie assurée. Le prix est fixe et reste le même pendant toute la durée de la police, quel que soit le nombre de réclamations déposées et payées dans ce délai.
Comment fonctionne une prime de coût garantie ?
La beauté d'une prime de coût garantie est que vous savez exactement combien vous devez dépenser pour vous protéger contre les pertes financières et que vous n'avez pas à vous soucier des surprises soudaines.
Un particulier ou une entreprise achète un plan d'assurance pour couvrir un risque spécifié pendant une période de temps spécifiée et se voit facturer un tarif forfaitaire pour la durée de la police. Lors de la tarification de sa police, la compagnie d'assurance tient compte du type de péril, de la gravité potentielle et de la fréquence des sinistres, ainsi que du degré de risque de l'assuré. Impossible de revenir en arrière : dès que la prime est déterminée, publiée et convenue avec l'assuré, elle ne peut plus être ajustée ni modifiée.
Important
Le seul moyen d'ajuster la prime de manière réaliste est lorsqu'un audit révèle que la base d'exposition a changé.
La nature prévisible des primes de coût garanties les rend particulièrement populaires auprès des petites et moyennes entreprises. Ces primes ne dépendent pas des réclamations faites contre la police, ce qui signifie qu'une augmentation soudaine des demandes d'indemnisation ne conduira pas l'assuré à faire face à des augmentations de taux pendant la période d'assurance.
La tarification fixe est pratique et les petites entreprises bénéficient de cette commodité tout en minimisant leurs risques. Dans un programme à coût garanti, toutes les responsabilités et tous les frais d'administration sont transférés au transporteur, l'assuré payant une prime initiale pour couvrir ces dépenses.
Primes de coûts garantis par rapport aux primes sensibles aux pertes
Lorsqu'une entreprise se développe, elle peut souhaiter explorer d'autres options de financement et de gestion des risques et s'assurer une plus grande flexibilité. Les primes sensibles aux pertes, qui, contrairement aux primes à coûts garantis, sont susceptibles de changer en fonction de l'expérience des pertes de l'entreprise individuelle, peuvent cocher cette case.
Cette approche comporte généralement des frais initiaux inférieurs, mais également des franchises plus élevées (coûts remboursables qui doivent être payés avant que la couverture d'assurance n'entre en vigueur) et des taux variables. Si une entreprise détermine qu'elle est moins susceptible de voir des sinistres à fréquence élevée ou à gravité élevée, elle pourra réaliser des économies de coûts plus importantes que si elle avait accepté une prime de coût garantie. Les grandes entreprises préfèrent souvent emprunter cette voie et sont également en mesure d'absorber des franchises plus élevées que les plus petites.
Les primes à coût garanti coûtent généralement plus cher que les primes sensibles aux pertes. Des franchises plus faibles augmentent la part des passifs couverts uniquement par l'assureur, de sorte que les entreprises qui émettent des primes à coût garanti doivent pécher par excès de prudence et les tarifer en conséquence.
Avec les primes sensibles aux pertes, en revanche, vous payez généralement pour ce que vous obtenez, le coût total dépendant en grande partie des pertes de chaque titulaire de police au cours de la période donnée. L'assuré est responsable des frais encourus jusqu'à un montant de retenue, et le transporteur paie alors la facture des éventuels frais excédentaires.
Points forts
Une prime de coût garantie est une charge fixe pour une police d'assurance qui n'est pas ajustée en fonction de la sinistralité.
Une alternative aux primes à coûts garantis sont les primes sensibles aux pertes, où les frais d'assurance fluctuent en fonction des pertes subies.
La commodité d'une tarification fixe a généralement un coût plus élevé.
En d'autres termes, une augmentation soudaine des réclamations n'entraînera pas une augmentation soudaine des charges pendant la période d'assurance.
