Gwarantowana premia za koszt
Co to jest gwarantowana premia kosztowa?
Gwarantowana składka kosztowa to zryczałtowana opłata za ochronę ubezpieczeniową, która nie podlega korektom na podstawie strat lub wysokości strat, których doświadczył ubezpieczony. Cena jest stała i pozostaje taka sama przez cały okres obowiązywania polisy, niezależnie od tego, ile roszczeń zostało zgłoszonych i wypłaconych w tym okresie.
Jak działa premia za gwarantowany koszt
Piękno gwarantowanej premii polega na tym, że wiesz dokładnie, ile musisz wydać na ochronę przed stratami finansowymi i nie musisz się martwić o żadne nagłe niespodzianki.
Osoba fizyczna lub firma kupuje plan ubezpieczenia, aby pokryć określone niebezpieczeństwo przez określony czas i jest pobierana zryczałtowana stawka na czas trwania polisy. Wyceniając swoją polisę, towarzystwo ubezpieczeniowe bierze pod uwagę rodzaj zagrożenia, potencjalną dotkliwość i częstotliwość roszczeń oraz poziom ryzyka ubezpieczonego. Nie ma odwrotu: jak tylko składka zostanie ustalona, opublikowana i uzgodniona z ubezpieczonym, nie można jej już dostosowywać ani modyfikować.
Ważne
Jedynym możliwym sposobem dostosowania składki jest sytuacja, gdy audyt wykaże, że zmieniła się podstawa ekspozycji.
Przewidywalność gwarantowanych premii kosztowych sprawia, że są one szczególnie popularne wśród małych i średnich przedsiębiorstw. Składki te nie są uzależnione od roszczeń z tytułu polisy, co oznacza, że nagły wzrost liczby wniosków o odszkodowanie nie doprowadzi do wzrostu stopy procentowej ubezpieczonego w okresie obowiązywania polisy.
Stałe ceny są wygodne, a małe firmy korzystają z tej wygody, jednocześnie minimalizując ryzyko. W programie kosztów gwarantowanych wszystkie zobowiązania i koszty administracyjne są przenoszone na przewoźnika, a ubezpieczony opłaca z góry składkę na pokrycie tych wydatków.
Składki gwarantowane a składki wrażliwe na straty
Gdy firma się rozwija, może chcieć zbadać inne opcje finansowania i zarządzania ryzykiem oraz zapewnić większą elastyczność. Składki wrażliwe na straty, które w przeciwieństwie do gwarantowanych składek kosztowych mogą ulec zmianie w zależności od strat w poszczególnych przedsiębiorstwach, mogą zaznaczyć to pole.
Takie podejście zazwyczaj wiąże się z niższą opłatą z góry, ale także wyższymi odliczeniami — kosztami z własnej kieszeni, które należy ponieść, zanim zacznie obowiązywać ochrona ubezpieczeniowa — oraz zmiennymi stawkami. Jeśli firma stwierdzi, że jest mniej prawdopodobne, że będzie widziała roszczenia o wysokiej częstotliwości lub wysokiej dotkliwości, będzie w stanie osiągnąć większe oszczędności kosztów, niż gdyby zaakceptowała gwarantowaną premię kosztową. Większe firmy często wolą podążać tą ścieżką, a także są w stanie lepiej absorbować wyższe odliczenia niż mniejsze.
Gwarantowane składki kosztowe zwykle kosztują więcej niż składki wrażliwe na straty. Niższe franszyzy zwiększają część zobowiązań pokrywaną wyłącznie przez ubezpieczyciela, więc firmy wystawiające gwarantowane składki kosztowe muszą zachować ostrożność i odpowiednio je wycenić.
Z drugiej strony w przypadku składek wrażliwych na straty zazwyczaj płacisz za to, co otrzymujesz, a całkowity koszt zależy zasadniczo od strat każdego ubezpieczającego w danym okresie. Ubezpieczony ponosi odpowiedzialność za poniesione koszty do wysokości kwoty zatrzymania, a następnie przewoźnik pokrywa rachunek za wszelkie dodatkowe opłaty.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Gwarantowana składka kosztowa to stała opłata za polisę ubezpieczeniową, która nie jest korygowana o straty.
Alternatywą dla gwarantowanych składek kosztowych są składki wrażliwe na straty, w przypadku których opłaty ubezpieczeniowe zmieniają się w zależności od poniesionych strat.
Wygoda stałych cen zwykle wiąże się z wyższymi kosztami.
Innymi słowy, nagły wzrost roszczeń nie doprowadzi do nagłego wzrostu opłat w okresie obowiązywania polisy.
