Garanterad kostnadspremie
Vad är en garanterad kostnadspremie?
En garanterad kostnadspremie är en fast avgift för försäkringsskydd som inte är föremål för justeringar baserat på skadeerfarenhet eller mängden förlust som en försäkrad upplever. Priset är fast och förblir detsamma under hela försäkringsperioden, oavsett hur många anspråk som lämnats in och betalats ut inom denna tidsram.
Hur en garanterad kostnadspremie fungerar
Det fina med en garanterad kostnadspremie är att du vet exakt hur mycket du måste spendera för att skydda dig mot ekonomisk förlust och att du inte behöver oroa dig för några plötsliga överraskningar.
En individ eller ett företag köper en försäkringsplan för att täcka en viss risk under en viss tidsperiod och debiteras ett schablonbelopp under försäkringens varaktighet. När försäkringsbolaget prissätter sin försäkring tar försäkringsbolaget hänsyn till typen av fara, den potentiella svårighetsgraden och frekvensen av anspråken och risken för den försäkrade. Det finns ingen återvändo: så snart premien har fastställts, publicerats och kommit överens med försäkringstagaren kan den inte längre justeras eller ändras.
Viktigt
Det enda sättet att premien kan justeras är när en revision visar att exponeringsbasen har förändrats.
Den förutsägbara karaktären hos garanterade kostnadspremier gör dem särskilt populära bland små och medelstora företag. Dessa premier är inte beroende av anspråk som riktas mot försäkringen, vilket innebär att en plötslig ökning av begäranden om ersättning inte kommer att leda till att de försäkrade möter räntehöjningar under försäkringsperioden.
Fast prissättning är bekvämt och småföretag drar nytta av denna bekvämlighet samtidigt som de minimerar risken. I ett program med garanterad kostnad överförs alla skulder och administrationskostnader till transportören, där den försäkrade betalar en förskottspremie för att täcka dessa utgifter.
Garanterade kostnadspremier kontra förlustkänsliga premier
När ett företag växer kanske det vill utforska andra alternativ för att finansiera och hantera risker och säkra större flexibilitet. Förlustkänsliga premier, som, till skillnad från garanterade kostnadspremier, kan ändras baserat på den enskilda verksamhetens förlustupplevelse, kan kryssa i denna ruta.
Det här tillvägagångssättet har vanligtvis en lägre förskottsavgift, men också högre självrisk—kostnader som måste betalas innan försäkringsskyddet börjar — och rörliga räntor. Om ett företag bedömer att det är mindre sannolikt att se högfrekventa eller allvarliga anspråk, kommer det att kunna realisera större kostnadsbesparingar än om det hade accepterat en garanterad kostnadspremie. Större företag föredrar ofta att gå den här vägen och kan även absorbera högre självrisker bättre än mindre.
Garanterade kostnadspremier kostar vanligtvis mer än förlustkänsliga premier. Lägre självrisk ökar andelen skulder som täcks enbart av försäkringsgivaren, så företag som utfärdar garanterade kostnadspremier måste vara försiktiga och prissätta dem därefter.
Med förlustkänsliga premier, å andra sidan, betalar du vanligtvis för vad du får, med den totala kostnaden väsentligt beroende på varje försäkringstagares förluster under den givna tidsperioden. Den försäkrade är ansvarig för kostnader som uppstår upp till ett retentionsbelopp, och transportören står sedan för räkningen för eventuella extra avgifter.
Höjdpunkter
– En garanterad kostnadspremie är en fast avgift för en försäkring som inte är anpassad för skadeerfarenhet.
– Ett alternativ till garanterade kostnadspremier är förlustkänsliga premier, där försäkringsavgifterna fluktuerar beroende på upplevda förluster.
– Bekvämligheten med fast prissättning tenderar att komma till en högre kostnad.
– Med andra ord, en plötslig ökning av skadestånden kommer inte att leda till en plötslig ökning av avgifterna under försäkringsperioden.
