Premio di costo garantito
Che cos'è un premio di costo garantito?
Un premio di costo garantito è una tariffa fissa per la copertura assicurativa che non è soggetta ad adeguamenti in base all'esperienza del sinistro o all'importo del sinistro subito da un assicurato. Il prezzo è fisso e rimane lo stesso per tutta la durata della polizza, indipendentemente dal numero di reclami presentati e pagati entro questo periodo di tempo.
Come funziona un premio di costo garantito
Il bello di un premio di costo garantito è che sai esattamente quanto devi spendere per proteggerti da perdite finanziarie e non devi preoccuparti di sorprese improvvise.
Un individuo o un'azienda acquista un piano assicurativo per coprire un determinato rischio per un determinato periodo di tempo e paga una tariffa forfettaria per la durata della polizza. Nel valutare la propria polizza, la compagnia di assicurazione tiene conto del tipo di pericolo, della potenziale gravità e frequenza dei sinistri e della rischiosità dell'assicurato. Su questo non si torna indietro: non appena il premio è stato determinato, pubblicato e concordato con l'assicurato, non può più essere rettificato o modificato.
Importante
L'unico modo in cui il premio può essere adattato in modo fattibile è quando un audit rivela che la base di esposizione è cambiata.
La natura prevedibile dei premi sui costi garantiti li rende particolarmente apprezzati dalle piccole e medie imprese. Questi premi non dipendono dai reclami fatti contro la polizza, il che significa che un'improvvisa ondata di richieste di risarcimento non comporterà aumenti delle tariffe assicurate durante il periodo della polizza.
I prezzi fissi sono convenienti e le piccole imprese traggono vantaggio da questa comodità riducendo al minimo il rischio. In un programma a costi garantiti, tutte le responsabilità e i costi amministrativi vengono trasferiti al vettore, con l'assicurato che paga un premio anticipato per coprire queste spese.
Premi sui costi garantiti vs. premi sensibili alle perdite
Quando un'azienda cresce, potrebbe voler esplorare altre opzioni per il finanziamento e la gestione del rischio e garantire una maggiore flessibilità. I premi sensibili alle perdite, che, a differenza dei premi sui costi garantiti, sono soggetti a modifiche in base all'esperienza di perdita della singola attività, potrebbero spuntare questa casella.
Questo approccio in genere comporta una commissione anticipata inferiore, ma anche franchigie più elevate (costi diretti che devono essere pagati prima dell'inizio della copertura assicurativa) e tassi variabili. Se un'azienda determina che è meno probabile che riceva reclami ad alta frequenza o di gravità elevata, sarà in grado di realizzare maggiori risparmi sui costi rispetto a se avesse accettato un premio di costo garantito. Le aziende più grandi spesso preferiscono intraprendere questa strada e sono anche in grado di assorbire franchigie più elevate meglio di quelle più piccole.
I premi sui costi garantiti di solito costano più dei premi sensibili alle perdite. Franchigie inferiori aumentano la quota di responsabilità coperta esclusivamente dall'assicuratore, quindi le società che emettono premi sui costi garantiti devono sbagliare sul lato della cautela e valutarli di conseguenza.
Con i premi sensibili alle perdite, d'altra parte, generalmente paghi per quello che ottieni, con il costo totale che dipende sostanzialmente dalle perdite di ciascun assicurato in un determinato periodo di tempo. L'assicurato è responsabile dei costi sostenuti fino a un importo di trattenuta e il vettore paga il conto per eventuali spese in eccesso.
Mette in risalto
Un premio di costo garantito è un costo fisso per una polizza assicurativa che non è adeguata all'esperienza del sinistro.
Un'alternativa ai premi sui costi garantiti sono i premi sensibili alle perdite, in cui gli oneri assicurativi oscillano a seconda delle perdite subite.
La convenienza del prezzo fisso tende ad avere un costo maggiore.
In altre parole, un improvviso aumento dei sinistri non comporterà un improvviso aumento degli oneri durante il periodo di polizza.
