Таблица оценки смертности

Что такое таблица оценки смертности

Таблица оценки смертности — это статистическая диаграмма, которая используется страховыми компаниями для расчета обязательных резервов и стоимости выкупа наличными по полисам страхования жизни. Таблица смертности показывает уровень смертности в любом данном возрасте с точки зрения количества смертей, приходящихся на каждую тысячу человек этого возраста; он предоставляет статистические данные о вероятности того, что человек данного возраста проживет X лет. Это позволяет страховой компании оценивать риски в полисах.

Понимание таблицы оценки смертности

Таблица оценки смертности обычно имеет запас прочности, интегрированный в коэффициенты смертности, чтобы защитить страховщиков. Компании по страхованию жизни используют таблицы оценки смертности для определения количества ликвидных активов, которые они обязаны по закону откладывать для требований и пособий – законный резерв.

Как работают таблицы смертности

Раздел 7520 Налогового кодекса требует использования набора актуарных таблиц для оценки аннуитетов, пожизненного имущества, остатков и возвратов для всех целей в соответствии с разделом 26, за исключением определенных целей, указанных в законе или предусмотренных постановлением.Эти доступны на веб-сайте IRS. Стандартная обычная таблица смертности комиссаров (CSO), подготовленная Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию (NAIC) совместно с Обществом актуариев (SOA), используется для расчета возраста страхования жизни в 50 штатах .

Таблицы смертности используются страховщиками для определения вашей актуарной ожидаемой продолжительности жизни,. которая может быть больше или меньше вашей продолжительности жизни. Но для миллионов людей таблицы удивительно точны в оценке страховых премий и выплат.

Пример таблицы оценки смертности

Скажем, например, некурящий мужчина хочет купить полис страхования жизни на 100 000 долларов в возрасте 40 лет. Страховая компания оценивает с помощью таблиц смертности, что человек будет жить в среднем до 81 года. Таким образом, страховщик может рассчитывать на 41 год выплат страховых взносов. прежде чем он должен заплатить пособие в связи со смертью. Может быть, завтра вы умрете или доживете до 100 лет. Для страховой компании это не имеет значения, поскольку она продает десятки тысяч полисов каждый год и может рассчитывать на то, что большое количество полисов снизится до среднего показателя, на котором основаны страховые взносы. .

Это простой пример того, как актуарии смотрят на долголетие, но это еще не все. У актуариев есть алгоритмы, которые учитывают многие другие факторы, например, есть ли у вас высокое кровяное давление или уровень холестерина, ваша семейная история и многое другое. Однако на продолжительность жизни влияют четыре основных фактора: возраст, пол, курение и здоровье.

Потребители могут использовать онлайн-калькуляторы, чтобы получить приблизительную оценку своего актуарного возраста. Это может быть полезно при финансовом планировании и, например, когда вы решите начать собирать социальное обеспечение.

Особенности

• Таблица оценки смертности — это статистическая диаграмма, используемая страховыми компаниями для расчета резервов по претензиям и выплатам, а также выкупной стоимости полисов страхования жизни.

• Алгоритмы расчета актуарного возраста учитывают комплекс факторов, включая возраст и семейный анамнез.

• Таблицы включают денежную подушку безопасности, чтобы защитить страховщиков от банкротства.