Table de mortalité d'évaluation
Qu'est-ce que la table de mortalité d'évaluation
Une table de mortalité d'évaluation est un tableau statistique utilisé par les compagnies d'assurance pour calculer la réserve légale et les valeurs de rachat des polices d'assurance-vie. Une table de mortalité montre le taux de mortalité à un âge donné en termes de nombre de décès survenus pour chaque millier d'individus de cet âge; il fournit des statistiques sur la probabilité qu'une personne d'un âge donné vive X nombre d'années. Cela permet à la compagnie d'assurance d'évaluer les risques dans les politiques.
Comprendre la table de mortalité d'évaluation
Une table de mortalité d'évaluation a généralement une marge de sécurité intégrée dans les taux de mortalité pour protéger les assureurs. Les compagnies d' assurance-vie utilisent des tables de mortalité d'évaluation pour déterminer le montant des actifs liquides qu'elles sont tenues par la loi de mettre de côté pour les sinistres et les prestations - la réserve légale.
Comment fonctionnent les tables de mortalité
L'article 7520 de l' Internal Revenue Code exige l'utilisation d'un ensemble de tables actuarielles pour l'évaluation des rentes, des domaines viagers, des reliquats et des réversions, à toutes les fins visées au titre 26, à l'exception de certaines fins énoncées dans la loi ou prévues par règlement.Ces sont disponibles sur le site Web de l'IRS. La table de mortalité Commissioners Standard Ordinary (CSO), préparée par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) en collaboration avec la Society of Actuaries (SOA), est utilisée pour calculer l'âge de l'assurance-vie dans 50 États .
Les tables de mortalité sont utilisées par les assureurs pour déterminer votre espérance de vie actuarielle,. qui peut être supérieure ou inférieure à votre durée de vie. Mais pour des millions de personnes, les tableaux sont remarquablement précis dans l'évaluation des primes d'assurance et des paiements.
Exemple de table de mortalité d'évaluation
Disons, par exemple, qu'un homme non-fumeur veut acheter une police d'assurance-vie de 100 000 $ à 40 ans. L'assureur estime avec des tables de mortalité que cette personne vivra, en moyenne jusqu'à 81 ans. L'assureur peut donc compter sur 41 ans de paiements de primes. avant d'avoir à payer la prestation de décès. Peut-être mourrez-vous demain ou vivrez-vous jusqu'à 100 ans. Peu importe l'assureur, qui vend des dizaines de milliers de polices chaque année et peut compter sur le grand nombre de polices pour se rapprocher de la moyenne sur laquelle il a basé les primes. .
Il s'agit d'un exemple simple de la façon dont les actuaires envisagent la longévité, mais il y a bien plus que cela. Les actuaires ont des algorithmes qui tiennent compte de nombreux autres facteurs, par exemple, si vous souffrez d'hypertension artérielle ou de cholestérol, vos antécédents familiaux et plus encore. Cependant, les quatre principaux facteurs affectant la longévité sont : l'âge, le sexe, le tabagisme et la santé.
Les consommateurs peuvent utiliser des calculatrices en ligne pour obtenir une estimation approximative de leur propre âge actuariel. Cela peut être utile dans la planification financière et lorsque vous décidez de commencer à percevoir la sécurité sociale,. par exemple.
Points forts
Une table de mortalité d'évaluation est un tableau statistique utilisé par les compagnies d'assurance pour calculer les provisions pour sinistres et prestations et la valeur de rachat des polices d'assurance-vie.
Les algorithmes de calcul de l'âge actuariel tiennent compte d'un mélange complexe de facteurs, dont l'âge et les antécédents familiaux.
Les tables intègrent un coussin monétaire pour protéger les assureurs contre la faillite.
