Tabela de mortalidade de avaliação
O que é a Tábua de Avaliação de Mortalidade
Uma tabela de mortalidade de avaliação é um gráfico estatístico usado pelas seguradoras para calcular os valores de reserva legal e de resgate em dinheiro das apólices de seguro de vida. Uma tabela de mortalidade mostra a taxa de mortalidade em qualquer idade em termos do número de mortes que ocorrem para cada mil indivíduos dessa idade; fornece estatísticas sobre a probabilidade de uma pessoa de uma determinada idade viver um número X de anos. Isso permite que a seguradora avalie os riscos nas apólices.
Entendendo a Tabela de Avaliação de Mortalidade
Uma tabela de mortalidade de avaliação normalmente tem uma margem de segurança integrada às taxas de mortalidade para proteger as seguradoras. As companhias de seguros de vida usam tabelas de mortalidade por avaliação para determinar a quantidade de ativos líquidos que são obrigadas por lei a reservar para sinistros e benefícios – a reserva legal.
Como funcionam as tabelas de mortalidade
A seção 7520 do Internal Revenue Code exige o uso de um conjunto de tabelas atuariais para avaliar anuidades, bens de vida, remanescentes e reversões, para todos os fins do Título 26, exceto para determinados fins declarados no estatuto ou previstos em regulamento . estão disponíveis no site da Receita Federal. A tabela de mortalidade Commissioners Standard Ordinary (CSO), preparada pela National Association of Insurance Commissioners (NAIC) em conjunto com a Society of Actuaries (SOA), é usada para calcular as idades de seguro de vida em 50 estados .
As tabelas de mortalidade são usadas pelas seguradoras para determinar sua expectativa de vida atuarial,. que pode ser mais ou menos do que quanto tempo você viverá. Mas, para milhões de pessoas, as tabelas são notavelmente precisas na avaliação de prêmios e pagamentos de seguros.
Exemplo de Tabela de Mortalidade de Avaliação
Digamos, por exemplo, que um homem não fumante queira comprar uma apólice de seguro de vida de US$ 100.000 aos 40 anos. A seguradora estima com tabelas de mortalidade que essa pessoa viverá, em média, até os 81 anos. Assim, a seguradora pode contar com 41 anos de pagamentos de prêmios antes de ter que pagar o benefício por morte. Talvez você morra amanhã ou viva até os 100 anos. Não importa para a seguradora, que vende dezenas de milhares de apólices todos os anos e pode contar com o grande número de apólices para atingir a média na qual baseou os prêmios .
Este é um exemplo simples de como os atuários encaram a longevidade, mas há muito mais do que isso. Os atuários têm algoritmos que levam em conta muitos outros fatores, por exemplo, se você tem pressão alta ou colesterol, seu histórico familiar e muito mais. No entanto, os quatro principais fatores que afetam a longevidade são: idade, sexo, tabagismo e saúde.
Os consumidores podem usar calculadoras online para obter uma estimativa aproximada de sua própria idade atuarial. Isso pode ser útil no planejamento financeiro e para quando você decidir começar a recolher a Previdência Social,. por exemplo.
##Destaques
A tabela de mortalidade por avaliação é um gráfico estatístico usado pelas seguradoras para calcular as reservas para sinistros e benefícios e o valor de resgate em dinheiro das apólices de seguro de vida.
Algoritmos para calcular a idade atuarial levam em consideração uma combinação complexa de fatores, incluindo idade e histórico familiar.
As tabelas integram um colchão monetário para proteger as seguradoras da falência.
