Verdivurdering dødelighetstabell
Hva er verdsettelsesdødelighetstabellen
En verdsettelsesdødelighetstabell er et statistisk diagram som brukes av forsikringsselskaper til å beregne den lovpålagte reserve- og kontantavleveringsverdien for livsforsikringer. En dødelighetstabell viser dødsraten ved en gitt alder i form av antall dødsfall som inntreffer for hver tusende individ i den alderen; den gir statistikk om sannsynligheten for at en person i en gitt alder vil leve X antall år. Dette gjør at forsikringsselskapet kan vurdere risiko i poliser.
Forstå verdsettelsesdødelighetstabell
En verdsettelsesdødelighetstabell har vanligvis en sikkerhetsmargin integrert i dødelighetsratene for å beskytte forsikringsselskapene. Livsforsikringsselskaper bruker verdsettelsesdødelighetstabeller for å bestemme mengden av likvide eiendeler som de er pålagt ved lov å sette til side for krav og ytelser - den juridiske reserven.
Hvordan dødelighetstabeller fungerer
Seksjon 7520 av Internal Revenue Code krever bruk av et sett med aktuartabeller for verdsettelse av livrenter, livseiendommer, rester og tilbakeføringer, for alle formål under tittel 26, bortsett fra for visse formål som er angitt i loven eller gitt av forskrift . er tilgjengelig på IRS-nettstedet. Commissioners Standard Ordinary (CSO) dødelighetstabell, utarbeidet av National Association of Insurance Commissioners (NAIC) i samarbeid med Society of Actuaries (SOA), brukes til å beregne livsforsikringsalder opp til 50 stater .
Dødelighetstabeller brukes av forsikringsselskaper for å bestemme din forventede aktuarmessige levetid , som kan være mer eller mindre enn hvor lenge du vil leve. Men over millioner av mennesker er tabellene bemerkelsesverdig nøyaktige når det gjelder å verdsette forsikringspremier og utbetalinger.
Eksempel på verdsettelsesdødelighetstabell
La oss for eksempel si at en mannlig ikke-røyker ønsker å kjøpe en livsforsikring på 100 000 dollar i en alder av 40. Forsikringsselskapet anslår med dødelighetstabeller at personen vil leve i gjennomsnitt til 81 år. Så forsikringsselskapet kan regne med 41 års premiebetalinger før den må betale dødsfallsstønaden. Kanskje du dør i morgen eller blir 100 år gammel. Det spiller ingen rolle for forsikringsselskapet, som selger titusenvis av poliser hvert år og kan regne med at det store antallet poliser vil nå gjennomsnittet som den baserte premiene på .
Dette er et enkelt eksempel på hvordan aktuarer ser på lang levetid, men det er mye mer. Aktuarer har algoritmer som tar hensyn til mange andre faktorer, for eksempel om du har høyt blodtrykk eller kolesterol, din familiehistorie og mer. Imidlertid er de fire hovedfaktorene som påvirker lang levetid: alder, kjønn, røyking og helse.
Forbrukere kan bruke nettbaserte kalkulatorer for å få et grovt estimat på sin egen aktuarmessige alder. Dette kan være nyttig i økonomisk planlegging og når du bestemmer deg for å begynne å samle inn trygd,. for eksempel.
Høydepunkter
En verdsettelsesdødelighetstabell er et statistisk diagram som brukes av forsikringsselskaper for å beregne reserver for skader og ytelser og kontant tilbakekjøpsverdi for livsforsikringer.
Algoritmer for å beregne aktuariell alder tar en kompleks blanding av faktorer, inkludert alder og familiehistorie, i betraktning.
Tabellene integrerer en monetær pute for å beskytte forsikringsselskapene mot å gå konkurs.
