Vurderingsdødelighedstabel
Hvad er værdiansættelsesdødelighedstabellen
En værdiansættelsesdødelighedstabel er et statistisk diagram, der bruges af forsikringsselskaber til at beregne den lovpligtige reserve og kontante tilbagekøbsværdier for livsforsikringer. En dødelighedstabel viser dødsraten ved en given alder i form af antallet af dødsfald, der forekommer for hver tusinde individer i den alder; den giver statistik vedrørende sandsynligheden for, at en person i en given alder vil leve X antal år. Dette giver forsikringsselskabet mulighed for at vurdere risici i policer.
Forståelse af værdiansættelsesdødelighedstabel
En værdiansættelsesdødelighedstabel har typisk en sikkerhedsmargin integreret i dødelighedsraterne for at beskytte forsikringsselskaberne. Livsforsikringsselskaber bruger værdiansættelsesdødelighedstabeller til at bestemme mængden af likvide aktiver, som de i henhold til loven skal afsætte til erstatningskrav og ydelser - den juridiske reserve.
Hvordan dødelighedstabeller fungerer
Sektion 7520 i Internal Revenue Code kræver brug af et sæt aktuarmæssige tabeller til værdiansættelse af livrenter, livsejendomme, rester og tilbageførsler til alle formål i henhold til afsnit 26, undtagen til visse formål, der er angivet i statutten eller fastsat ved forordning . er tilgængelige på IRS hjemmeside. Commissioners Standard Ordinary (CSO) dødelighedstabel, udarbejdet af National Association of Insurance Commissioners (NAIC) i samarbejde med Society of Actuaries (SOA), bruges til at beregne livsforsikringsalder op til 50 stater .
Dødelighedstabeller bruges af forsikringsselskaber til at bestemme din forventede aktuarmæssige levetid , som kan være mere eller mindre end hvor længe du vil leve. Men over millioner af mennesker er tabellerne bemærkelsesværdigt nøjagtige i værdiansættelsen af forsikringspræmier og udbetalinger.
Eksempel på værdiansættelsesdødelighedstabel
Lad os f.eks. sige, at en mandlig ikke-ryger ønsker at købe en livsforsikring på 100.000 USD i en alder af 40. Forsikringsselskabet anslår med dødelighedstabeller, at personen i gennemsnit vil leve til en alder af 81 år. Så forsikringsselskabet kan regne med 41 års præmiebetalinger før den skal betale dødsfaldsydelsen. Måske dør du i morgen eller bliver 100 år gammel. Det betyder ikke noget for forsikringsselskabet, som sælger titusindvis af policer hvert år og kan regne med, at det store antal policer vil nå det gennemsnit, som det baserede præmierne på .
Dette er et simpelt eksempel på, hvordan aktuarer ser på lang levetid, men der er meget mere i det. Aktuarer har algoritmer, der tager højde for mange andre faktorer, for eksempel om du har forhøjet blodtryk eller kolesterol, din familiehistorie og meget mere. De fire vigtigste faktorer, der påvirker levetiden, er dog: alder, køn, rygning og sundhed.
Forbrugere kan bruge online-beregnere til at få et groft skøn over deres egen aktuarmæssige alder. Dette kan være nyttigt i finansiel planlægning, og når du beslutter dig for at begynde at indsamle socialsikring,. for eksempel.
Højdepunkter
En værdiansættelsesdødelighedstabel er et statistisk diagram, der bruges af forsikringsselskaber til at beregne reserver for skader og ydelser og kontant tilbagekøbsværdi for livsforsikringer.
Algoritmer til at beregne aktuarmæssig alder tager en kompleks blanding af faktorer, herunder alder og familiehistorie, i betragtning.
Tabellerne integrerer en monetær pude for at beskytte forsikringsselskaberne mod at gå konkurs.
