Värdering dödlighetstabell
Vad är värderingsdödlighetstabellen
En värderingsdödlighetstabell är ett statistiskt diagram som används av försäkringsbolag för att beräkna reserv- och kontantåterköpsvärden för livförsäkringar. En dödlighetstabell visar dödligheten vid varje given ålder i termer av antalet dödsfall som inträffar för var tusen individer i den åldern; den ger statistik om sannolikheten att en person i en viss ålder kommer att leva X antal år. Detta gör att försäkringsbolaget kan bedöma risker i försäkringar.
Förstå värderingsdödlighetstabellen
En värderingsdödlighetstabell har vanligtvis en säkerhetsmarginal integrerad i dödlighetstalen för att skydda försäkringsgivarna. Livförsäkringsbolag använder värderingsdödlighetstabeller för att fastställa mängden likvida tillgångar som de enligt lag måste avsätta för fordringar och förmåner - den lagliga reserven.
Hur dödlighetstabeller fungerar
Sektion 7520 i Internal Revenue Code kräver användning av en uppsättning försäkringstekniska tabeller för att värdera livräntor, livräntor, rester och återföringar, för alla ändamål enligt avdelning 26 utom för vissa ändamål som anges i stadgan eller tillhandahålls genom förordning . finns på IRS webbplats. Commissioners Standard Ordinary (CSO) dödlighetstabell, utarbetad av National Association of Insurance Commissioners (NAIC) i samarbete med Society of Actuaries (SOA), används för att beräkna livförsäkringsålder upp till 50 stater .
Dödlighetstabeller används av försäkringsgivare för att fastställa din förväntade försäkringstekniska livslängd,. som kan vara mer eller mindre än hur länge du kommer att leva. Men över miljontals människor är tabellerna anmärkningsvärt exakta när det gäller att värdera försäkringspremier och utbetalningar.
Exempel på värderingsdödlighetstabell
Säg till exempel att en manlig icke-rökare vill köpa en livförsäkring på 100 000 USD vid 40 års ålder. Försäkringsgivaren uppskattar med dödlighetstabeller att personen kommer att leva i genomsnitt till 81 års ålder. Så försäkringsgivaren kan räkna med 41 års premiebetalningar innan den måste betala dödsfallsersättningen. Kanske kommer du att dö imorgon eller leva till 100 års ålder. Det spelar ingen roll för försäkringsgivaren, som säljer tiotusentals försäkringar varje år och kan räkna med att det stora antalet försäkringar kommer att höjas till det genomsnitt på vilket det baserade premierna .
Det här är ett enkelt exempel på hur aktuarier ser på livslängd, men det finns mycket mer i det. Aktuarier har algoritmer som tar hänsyn till många andra faktorer, till exempel om du har högt blodtryck eller kolesterol, din familjehistoria med mera. De fyra huvudsakliga faktorerna som påverkar livslängden är dock: ålder, kön, rökning och hälsa.
Konsumenter kan använda onlineräknare för att få en grov uppskattning av sin egen försäkringstekniska ålder. Detta kan vara användbart i ekonomisk planering och när du bestämmer dig för att börja samla in socialförsäkringar,. till exempel.
Höjdpunkter
En värderingsdödlighetstabell är ett statistiskt diagram som används av försäkringsbolag för att beräkna reserver för skador och förmåner och kontant återköpsvärde för livförsäkringar.
Algoritmer för att beräkna försäkringsteknisk ålder tar hänsyn till en komplex blandning av faktorer, inklusive ålder och familjehistoria.
Tabellerna integrerar en monetär kudde för att skydda försäkringsbolagen från att gå i konkurs.
