Tabella di mortalità di valutazione
Cos'è la tabella della mortalità di valutazione
Una tabella di mortalità di valutazione è un grafico statistico utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare la riserva legale e i valori di riscatto in contanti delle polizze assicurative sulla vita. Una tabella di mortalità mostra il tasso di mortalità a una data età in termini di numero di decessi che si verificano per ogni mille individui di quell'età ; fornisce statistiche sulla probabilità che una persona di una determinata età vivrà un numero X di anni. Ciò consente alla compagnia di assicurazione di valutare i rischi nelle polizze.
Comprensione della tabella di mortalità per valutazione
Una tabella di mortalità di valutazione ha in genere un margine di sicurezza integrato nei tassi di mortalità per proteggere gli assicuratori. Le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano le tabelle di mortalità di valutazione per determinare l'importo delle attività liquide che sono obbligate per legge a accantonare per sinistri e benefici: la riserva legale.
Come funzionano le tabelle di mortalitÃ
articolo 7520 dell'Internal Revenue Code richiede l'uso di una serie di tabelle attuariali per la valutazione di rendite vitalizie, patrimoni vitali, residui e restituzioni, a tutti gli effetti di cui al titolo 26, salvo determinati scopi previsti dallo statuto o previsti da regolamento.Questi sono disponibili sul sito web dell'IRS. La tabella di mortalità ordinaria dei Commissioners Standard (CSO), preparata dalla National Association of Insurance Commissioners (NAIC) in collaborazione con la Society of Actuaries (SOA), viene utilizzata per calcolare l'età dell'assicurazione sulla vita in 50 stati .
Le tabelle di mortalità sono utilizzate dagli assicuratori per determinare la tua aspettativa di vita attuariale,. che può essere maggiore o minore della tua vita. Ma su milioni di persone le tabelle sono straordinariamente accurate nella valutazione dei premi assicurativi e dei pagamenti.
Esempio di tabella di mortalità per valutazione
Supponiamo, ad esempio, che un uomo non fumatore voglia acquistare una polizza di assicurazione sulla vita da $ 100.000 all'età di 40 anni. L'assicuratore stima con le tabelle di mortalità che la persona vivrà , in media fino all'età di 81 anni. Quindi l'assicuratore può contare su 41 anni di pagamenti dei premi prima di dover pagare l'indennità di morte. Forse morirai domani o vivrai fino a 100 anni. Poco importa all'assicuratore, che vende decine di migliaia di polizze ogni anno e può contare sul gran numero di polizze per arrivare alla media su cui ha basato i premi .
Questo è un semplice esempio di come gli attuari considerano la longevità , ma c'è molto di più. Gli attuari hanno algoritmi che tengono conto di molti altri fattori, ad esempio se hai la pressione alta o il colesterolo, la tua storia familiare e altro ancora. Tuttavia, i quattro principali fattori che influenzano la longevità sono: età , sesso, fumo e salute.
I consumatori possono utilizzare i calcolatori online per ottenere una stima approssimativa della propria età attuariale. Questo può essere utile nella pianificazione finanziaria e per quando si decide di iniziare a riscuotere la previdenza sociale,. ad esempio.
Mette in risalto
Una tabella di mortalità di valutazione è un grafico statistico utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare le riserve per sinistri e benefici e il valore di riscatto in contanti delle polizze assicurative sulla vita.
Gli algoritmi per calcolare l'età attuariale tengono conto di una complessa combinazione di fattori, tra cui l'età e la storia familiare.
Le tabelle integrano un cuscino monetario per proteggere gli assicuratori dal fallimento.
