Stängningskostnader

Stängningskostnader är de avgifter du betalar när du slutför en fastighetsaffär, oavsett om du refinansierar ett bolån eller köper ett nytt hem. Dessa kostnader kan uppgå till 2 till 5 procent av bolånebalansen så det är viktigt att vara ekonomiskt förberedd för denna utgift.

Vad är stängningskostnaderna?

Slutkostnaderna inkluderar en rad avgifter för tjänster relaterade till att ansöka om ett bolån. En del av kostnaderna är relaterade till fastigheten - att värdera den för att verifiera dess värde och söka i fastighetsregister för att säkerställa en tydlig titel - och andra är relaterade till det inblandade pappersarbetet, inklusive advokatarvoden och kostnaderna för att skapa och teckna lånet.

Stängningskostnader är separata från handpenningen, och du behöver vanligtvis en kassacheck (inte en personlig check) för att betala dem.

Hur mycket kostar stängningskostnaderna?

Den totala fliken för dina avslutande kostnader beror på tre nyckelfaktorer:

– Priset på bostaden

Dess plats
Oavsett om du köper eller refinansierar

Från och med första halvåret 2021 var de genomsnittliga stängningskostnaderna för att köpa ett enfamiljshus $6 837, enligt fastighetsdataföretaget ClosingCorp. De genomsnittliga stängningskostnaderna för en refinansiering kom in på 2 398 $.

Dessa kostnader varierar kraftigt över landet, dock delvis på grund av skatteskillnader. Bostadsköpare i Washington, DC, till exempel, betalade de högsta genomsnittliga stängningskostnaderna, på $30 352. Delaware och New York kom på andra och tredje plats, med genomsnittliga slutkostnader över $17 000. De billigaste stängningskostnaderna hittades i mitten av landet: Missouri (2 102 USD), Indiana (2 193 USD) och North Dakota (2 321 USD).

Nedan är de genomsnittliga stängningskostnaderna för varje stat, enligt ClosingCorp:

TTT

Typer av stängningskostnader

Fastighetsrelaterade avgifter

Stängningskostnaderna förknippade med fastigheten är de utgifter som hjälper till att verifiera bostadens ägande och värde. Detta är viktigt, eftersom bostaden är säkerheten för bolånet.

Taxeringsavgift – Värderingsavgiften täcker det arbete en legitimerad värderingsman gör för att avgöra vad bostaden är värd. Den genomsnittliga värderingsavgiften för ett enfamiljshus är $348, enligt HomeAdvisor, men du kommer troligen att betala mer för ett större hem. Även om detta anses vara en "stängningskostnad", betalar du vanligtvis detta i god tid före stängningsdagen.
Bostadsbesiktningsavgift – Bortsett från värderingen går bostadsbesiktningsavgiften till heminspektören som utvärderar bostaden innan stängning, och brukar gå på några hundra dollar. Även om en inspektion är tekniskt valfri, är det bäst att ha en så att du är medveten om eventuella problem med hemmet. (Vad en heminspektion dock inte kommer att göra är att berätta hur mycket dessa problem kan kosta att åtgärda.)
Titelsökning – Såvida du inte köper ett helt nytt hem, kommer din långivare att ha ett företag som söker efter fastighetsregister för att säkerställa att det inte finns några problem med husets titel, till exempel en skatterätt. Avgiften för en titelsökning är cirka $450.
Ägandeförsäkring – Långivare kräver att låntagare skaffar en äganderättsförsäkring om det skulle uppstå problem med ägandet efter försäljningen. Denna policy skyddar långivaren, och kostnaden är vanligtvis 0,50 procent till 1 procent av det belopp du lånar för ditt bolån. För en extra kostnad kan du också välja att köpa din egen titelförsäkring för att skydda ditt ekonomiska intresse i hemmet.
Förutbetalda skatter - Köpare måste också ofta betala sex månader till ett års fastighetsskatt vid stängning. Kostnaden för denna utgift kommer att variera beroende på i vilken takt bostaden ligger.

Bolånerelaterade avgifter

Det finns också stängningskostnader förknippade med att skapa bolånet, inklusive avgifter från långivaren.

Kreditupplysningsavgift - Kreditupplysningsavgiften är vad din långivare tar ut för att kontrollera din kreditupplysning och poäng. Denna avgift kan vara $25 eller mer per låntagare.
Ursprungsavgift – Långivare kan ta ut en avgift för att skapa lånet, känd som en startavgift, som vanligtvis är lika med 0,5 procent till 1 procent eller mer av det belopp du lånar. Denna avgift är i huvudsak hur långivare tjänar pengar.

– Ansökningsavgift – Vissa långivare tar ut en avgift på flera hundra dollar för att behandla din låneansökan.

Emissionsavgift – Detta kan också kallas en administrativ avgift eller hanteringsavgift, och den täcker kostnaderna för att utvärdera och verifiera dina ekonomiska kvalifikationer och behörighet. Detta kan vara en fast avgift, eller så kan den uttryckas som en procentandel av lånet, till exempel 0,5 procent av beloppet du lånar.
Poäng – För att sänka räntan på ditt bolån kan du också välja att betala en annan avgift som kallas bolånepoäng eller rabattpoäng. Många långivare tillåter låntagare att betala poäng i utbyte mot en lägre kurs. Även om detta ökar dina avslutande kostnader, kan det göra stor skillnad i hur mycket ränta du kommer att betala under lånets löptid.

Extra avgifter

Utöver dessa låne- och egendomsrelaterade kostnader kan du betala ytterligare avgifter vid stängning, till exempel ett advokatarvode. De flesta fastighetsadvokater tar betalt per timme, och priserna varierar.

Vissa städer och stater tar också ut avgifter på fastighetstransaktioner. Om du till exempel köper ett hus i Chicago delar du och säljaren en överföringsskatt på 5,25 USD per 500 USD av försäljningspriset, där köparen vanligtvis betalar 3,75 USD och säljaren betalar 1,50 USD.

Vem betalar stängningskostnaderna?

De flesta stängningskostnader betalas av köparen, men en del betalas av säljaren, till exempel fastighetsmäklarens provision. Som köpare kan du försöka förhandla in några av dina kostnader i säljarens hörn, såsom husägares försäkring och depositionsdepositioner för fastighetsskatt, översvämnings- och riskförsäkringspremier och dagpengarränta. (På en säljares marknad kanske du inte lyckas.)

Avslutande kostnadsdokument

När du ansöker om ett bolån får du en låneuppskattning från långivaren med kostnadsberäkningar för lånet, inklusive stängningskostnader. När ditt bolån är avslutat kommer du att få ett avslutande meddelande, som innehåller mycket av samma information som din låneuppskattning, men med de exakta siffrorna du kan förvänta dig att betala vid stängning och efter.

Denna information måste anlända minst tre arbetsdagar innan du är planerad att stänga. När du får den, se till att granska den omedelbart för att åtgärda eventuella fel eller problem så att du kan undvika att betala för mycket.

Hur du sänker dina avslutande kostnader

Även om du inte kan undvika att betala alla stängningskostnader, finns det några som kan förhandlas, vilket potentiellt kan spara pengar. Här är några tips:

Leta efter långivare som erbjuder rabatter: Överväg att arbeta med en hypotekslångivare som inte tar ut en startavgift, eller som ger dig rabatt. Om du får ditt bolån på din bank kan du också prova att be om rabatt eller avgiftsbefrielse, eftersom du redan är kund.
Ansök om hjälp med handpenning: Om du är en förstagångsbostadsköpare kan du utforska hjälp med handpenning och bidrag som kan hjälpa dig att täcka stängningskostnaderna.
Använd ett lån utan stängningskostnad: Titta på ett lån utan stängningskostnad - men låt inte namnet lura dig. Lån utan stängningskostnader debiterar faktiskt fortfarande stängningskostnader; de rullas helt enkelt in i huvudbeloppet, så du kommer att betala tillbaka dem, med ränta, med din inteckning.

Hur man budgeterar för avslutande kostnader

Innan du börjar titta på bostäder, bli godkänd för ett bolån så att du förstår vad dina stängningskostnader kan bli och hur mycket bostad du har råd med.

Eftersom ett antal faktorer, såsom typen av lån, typ av fastighet, typ av beläggning och din kreditvärdering kan avgöra vad dina avslutande kostnader kan vara, försök att vara så specifik som du kan med hypotekslångivaren, säger Brett Warren, direktör för bostadslån på Hyperion Bank i Philadelphia.

"Stängningskostnaderna är ofta högre än de flesta låntagare från början antar att de är", säger Warren.

Med det i åtanke, budgetera med den höga delen - 5 procent av lånet - i åtanke. Mellan att betala för flyttar, lämna över en handpenning och checka av alla dina andra utgifter, har upptakten till stängningsdagen en rejäl prislapp, så att vara förberedd är nyckeln.

Slutligen, följ dessa tips för att spara pengar på en stram budget för att minska dina kostnader – och din stress.

Höjdpunkter

– Stängningskostnader måste enligt lag lämnas ut till köpare och säljare och överenskommas innan en fastighetsaffär kan genomföras.

Exempel på vanliga stängningskostnader inkluderar avgifter relaterade till upprättandet och teckningen av ett inteckningslån, fastighetsprovisioner, skatter, försäkringar och registerarkivering.
Stängningskostnader är avgifter som ska betalas vid slutförandet av en fastighetsaffär utöver fastighetens köpeskilling. Både köpare och säljare kan bli föremål för stängningskostnader.