Investor's wiki

Stängningskostnader

Stängningskostnader

Stängningskostnader är de avgifter du betalar när du slutför en fastighetsaffär, oavsett om du refinansierar ett bolån eller köper ett nytt hem. Dessa kostnader kan uppgå till 2 till 5 procent av bolånebalansen så det är viktigt att vara ekonomiskt förberedd för denna utgift.

Vad är stängningskostnaderna?

Slutkostnaderna inkluderar en rad avgifter för tjänster relaterade till att ansöka om ett bolån. En del av kostnaderna är relaterade till fastigheten - att värdera den för att verifiera dess värde och söka i fastighetsregister för att säkerställa en tydlig titel - och andra är relaterade till det inblandade pappersarbetet, inklusive advokatarvoden och kostnaderna för att skapa och teckna lånet.

Stängningskostnader är separata från handpenningen, och du behöver vanligtvis en kassacheck (inte en personlig check) för att betala dem.

Hur mycket kostar stängningskostnaderna?

Den totala fliken för dina avslutande kostnader beror på tre nyckelfaktorer:

‚Äď Priset p√• bostaden

  • Dess plats

  • Oavsett om du k√∂per eller refinansierar

Från och med första halvåret 2021 var de genomsnittliga stängningskostnaderna för att köpa ett enfamiljshus $6 837, enligt fastighetsdataföretaget ClosingCorp. De genomsnittliga stängningskostnaderna för en refinansiering kom in på 2 398 $.

Dessa kostnader varierar kraftigt över landet, dock delvis på grund av skatteskillnader. Bostadsköpare i Washington, DC, till exempel, betalade de högsta genomsnittliga stängningskostnaderna, på $30 352. Delaware och New York kom på andra och tredje plats, med genomsnittliga slutkostnader över $17 000. De billigaste stängningskostnaderna hittades i mitten av landet: Missouri (2 102 USD), Indiana (2 193 USD) och North Dakota (2 321 USD).

Nedan är de genomsnittliga stängningskostnaderna för varje stat, enligt ClosingCorp:

TTT

Typer av stängningskostnader

Fastighetsrelaterade avgifter

Stängningskostnaderna förknippade med fastigheten är de utgifter som hjälper till att verifiera bostadens ägande och värde. Detta är viktigt, eftersom bostaden är säkerheten för bolånet.

  • Taxeringsavgift ‚Äď V√§rderingsavgiften t√§cker det arbete en legitimerad v√§rderingsman g√∂r f√∂r att avg√∂ra vad bostaden √§r v√§rd. Den genomsnittliga v√§rderingsavgiften f√∂r ett enfamiljshus √§r $348, enligt HomeAdvisor, men du kommer troligen att betala mer f√∂r ett st√∂rre hem. √Ąven om detta anses vara en "st√§ngningskostnad", betalar du vanligtvis detta i god tid f√∂re st√§ngningsdagen.

  • Bostadsbesiktningsavgift ‚Äď Bortsett fr√•n v√§rderingen g√•r bostadsbesiktningsavgiften till heminspekt√∂ren som utv√§rderar bostaden innan st√§ngning, och brukar g√• p√• n√•gra hundra dollar. √Ąven om en inspektion √§r tekniskt valfri, √§r det b√§st att ha en s√• att du √§r medveten om eventuella problem med hemmet. (Vad en heminspektion dock inte kommer att g√∂ra √§r att ber√§tta hur mycket dessa problem kan kosta att √•tg√§rda.)

  • Titels√∂kning ‚Äď S√•vida du inte k√∂per ett helt nytt hem, kommer din l√•ngivare att ha ett f√∂retag som s√∂ker efter fastighetsregister f√∂r att s√§kerst√§lla att det inte finns n√•gra problem med husets titel, till exempel en skatter√§tt. Avgiften f√∂r en titels√∂kning √§r cirka $450.

  • √Ągandef√∂rs√§kring ‚Äď L√•ngivare kr√§ver att l√•ntagare skaffar en √§gander√§ttsf√∂rs√§kring om det skulle uppst√• problem med √§gandet efter f√∂rs√§ljningen. Denna policy skyddar l√•ngivaren, och kostnaden √§r vanligtvis 0,50 procent till 1 procent av det belopp du l√•nar f√∂r ditt bol√•n. F√∂r en extra kostnad kan du ocks√• v√§lja att k√∂pa din egen titelf√∂rs√§kring f√∂r att skydda ditt ekonomiska intresse i hemmet.

  • F√∂rutbetalda skatter - K√∂pare m√•ste ocks√• ofta betala sex m√•nader till ett √•rs fastighetsskatt vid st√§ngning. Kostnaden f√∂r denna utgift kommer att variera beroende p√• i vilken takt bostaden ligger.

Bolånerelaterade avgifter

Det finns också stängningskostnader förknippade med att skapa bolånet, inklusive avgifter från långivaren.

  • Kreditupplysningsavgift - Kreditupplysningsavgiften √§r vad din l√•ngivare tar ut f√∂r att kontrollera din kreditupplysning och po√§ng. Denna avgift kan vara $25 eller mer per l√•ntagare.

  • Ursprungsavgift ‚Äď L√•ngivare kan ta ut en avgift f√∂r att skapa l√•net, k√§nd som en startavgift, som vanligtvis √§r lika med 0,5 procent till 1 procent eller mer av det belopp du l√•nar. Denna avgift √§r i huvudsak hur l√•ngivare tj√§nar pengar.

‚Äď Ans√∂kningsavgift ‚Äď Vissa l√•ngivare tar ut en avgift p√• flera hundra dollar f√∂r att behandla din l√•neans√∂kan.

  • Emissionsavgift ‚Äď Detta kan ocks√• kallas en administrativ avgift eller hanteringsavgift, och den t√§cker kostnaderna f√∂r att utv√§rdera och verifiera dina ekonomiska kvalifikationer och beh√∂righet. Detta kan vara en fast avgift, eller s√• kan den uttryckas som en procentandel av l√•net, till exempel 0,5 procent av beloppet du l√•nar.

  • Po√§ng ‚Äď F√∂r att s√§nka r√§ntan p√• ditt bol√•n kan du ocks√• v√§lja att betala en annan avgift som kallas bol√•nepo√§ng eller rabattpo√§ng. M√•nga l√•ngivare till√•ter l√•ntagare att betala po√§ng i utbyte mot en l√§gre kurs. √Ąven om detta √∂kar dina avslutande kostnader, kan det g√∂ra stor skillnad i hur mycket r√§nta du kommer att betala under l√•nets l√∂ptid.

Extra avgifter

Utöver dessa låne- och egendomsrelaterade kostnader kan du betala ytterligare avgifter vid stängning, till exempel ett advokatarvode. De flesta fastighetsadvokater tar betalt per timme, och priserna varierar.

Vissa städer och stater tar också ut avgifter på fastighetstransaktioner. Om du till exempel köper ett hus i Chicago delar du och säljaren en överföringsskatt på 5,25 USD per 500 USD av försäljningspriset, där köparen vanligtvis betalar 3,75 USD och säljaren betalar 1,50 USD.

Vem betalar stängningskostnaderna?

De flesta stängningskostnader betalas av köparen, men en del betalas av säljaren, till exempel fastighetsmäklarens provision. Som köpare kan du försöka förhandla in några av dina kostnader i säljarens hörn, såsom husägares försäkring och depositionsdepositioner för fastighetsskatt, översvämnings- och riskförsäkringspremier och dagpengarränta. (På en säljares marknad kanske du inte lyckas.)

Avslutande kostnadsdokument

När du ansöker om ett bolån får du en låneuppskattning från långivaren med kostnadsberäkningar för lånet, inklusive stängningskostnader. När ditt bolån är avslutat kommer du att få ett avslutande meddelande, som innehåller mycket av samma information som din låneuppskattning, men med de exakta siffrorna du kan förvänta dig att betala vid stängning och efter.

Denna information måste anlända minst tre arbetsdagar innan du är planerad att stänga. När du får den, se till att granska den omedelbart för att åtgärda eventuella fel eller problem så att du kan undvika att betala för mycket.

Hur du sänker dina avslutande kostnader

√Ąven om du inte kan undvika att betala alla st√§ngningskostnader, finns det n√•gra som kan f√∂rhandlas, vilket potentiellt kan spara pengar. H√§r √§r n√•gra tips:

  • Leta efter l√•ngivare som erbjuder rabatter: √Ėverv√§g att arbeta med en hypoteksl√•ngivare som inte tar ut en startavgift, eller som ger dig rabatt. Om du f√•r ditt bol√•n p√• din bank kan du ocks√• prova att be om rabatt eller avgiftsbefrielse, eftersom du redan √§r kund.

  • Ans√∂k om hj√§lp med handpenning: Om du √§r en f√∂rstag√•ngsbostadsk√∂pare kan du utforska hj√§lp med handpenning och bidrag som kan hj√§lpa dig att t√§cka st√§ngningskostnaderna.

  • Anv√§nd ett l√•n utan st√§ngningskostnad: Titta p√• ett l√•n utan st√§ngningskostnad - men l√•t inte namnet lura dig. L√•n utan st√§ngningskostnader debiterar faktiskt fortfarande st√§ngningskostnader; de rullas helt enkelt in i huvudbeloppet, s√• du kommer att betala tillbaka dem, med r√§nta, med din inteckning.

Hur man budgeterar för avslutande kostnader

Innan du börjar titta på bostäder, bli godkänd för ett bolån så att du förstår vad dina stängningskostnader kan bli och hur mycket bostad du har råd med.

Eftersom ett antal faktorer, såsom typen av lån, typ av fastighet, typ av beläggning och din kreditvärdering kan avgöra vad dina avslutande kostnader kan vara, försök att vara så specifik som du kan med hypotekslångivaren, säger Brett Warren, direktör för bostadslån på Hyperion Bank i Philadelphia.

"Stängningskostnaderna är ofta högre än de flesta låntagare från början antar att de är", säger Warren.

Med det i åtanke, budgetera med den höga delen - 5 procent av lånet - i åtanke. Mellan att betala för flyttar, lämna över en handpenning och checka av alla dina andra utgifter, har upptakten till stängningsdagen en rejäl prislapp, så att vara förberedd är nyckeln.

Slutligen, f√∂lj dessa tips f√∂r att spara pengar p√• en stram budget f√∂r att minska dina kostnader ‚Äď och din stress.

Höjdpunkter

‚Äď St√§ngningskostnader m√•ste enligt lag l√§mnas ut till k√∂pare och s√§ljare och √∂verenskommas innan en fastighetsaff√§r kan genomf√∂ras.

  • Exempel p√• vanliga st√§ngningskostnader inkluderar avgifter relaterade till uppr√§ttandet och teckningen av ett inteckningsl√•n, fastighetsprovisioner, skatter, f√∂rs√§kringar och registerarkivering.

  • St√§ngningskostnader √§r avgifter som ska betalas vid slutf√∂randet av en fastighetsaff√§r ut√∂ver fastighetens k√∂peskilling. B√•de k√∂pare och s√§ljare kan bli f√∂rem√•l f√∂r st√§ngningskostnader.