Lån
Vad Àr ett lÄn?
Begreppet lÄn avser en typ av kreditfordon dÀr en summa pengar lÄnas ut till en annan part i utbyte mot framtida Äterbetalning av vÀrdet eller kapitalbeloppet. I mÄnga fall lÀgger lÄngivaren ocksÄ pÄ rÀnta och/eller finansieringskostnader till kapitalvÀrdet som lÄntagaren mÄste betala tillbaka utöver kapitalbeloppet. LÄn kan vara för ett specifikt engÄngsbelopp, eller sÄ kan de vara tillgÀngliga som en öppen kreditgrÀns upp till en angiven grÀns. LÄn finns i mÄnga olika former, inklusive sÀkrade, osÀkrade, kommersiella och personliga lÄn.
FörstÄ lÄn
Ett lĂ„n Ă€r en form av skuld som uppstĂ„r av en individ eller annan enhet. LĂ„ngivaren â vanligtvis ett företag, finansiell institution eller regering â förskotterar en summa pengar till lĂ„ntagaren. I gengĂ€ld samtycker lĂ„ntagaren till en viss uppsĂ€ttning villkor inklusive eventuella finansieringskostnader,. rĂ€nta, Ă„terbetalningsdatum och andra villkor. I vissa fall kan lĂ„ngivaren krĂ€va sĂ€kerheter för att sĂ€kra lĂ„net och sĂ€kerstĂ€lla Ă„terbetalning. LĂ„n kan ocksĂ„ ha formen av obligationer och bankcertifikat (CD). Det Ă€r ocksĂ„ möjligt att ta ett lĂ„n frĂ„n ett 401(k) -konto.
SÄ hÀr fungerar lÄneprocessen. NÀr nÄgon behöver pengar ansöker de om ett lÄn frÄn en bank, ett företag, en regering eller annan enhet. LÄntagaren kan bli skyldig att tillhandahÄlla specifika detaljer sÄsom anledningen till lÄnet, deras ekonomiska historik, socialförsÀkringsnummer ( SSN ) och annan information. LÄngivaren granskar informationen inklusive en persons skuld i förhÄllande till inkomst (DTI) för att se om lÄnet kan betalas tillbaka. Baserat pÄ den sökandes kreditvÀrdighet avslÄr eller godkÀnner lÄngivaren ansökan. LÄngivaren mÄste ange en anledning om lÄneansökan avslÄs. Om ansökan godkÀnns undertecknar bÄda parter ett kontrakt som beskriver detaljerna i avtalet. LÄngivaren förskotterar intÀkterna frÄn lÄnet, varefter lÄntagaren mÄste betala tillbaka beloppet inklusive eventuella ytterligare avgifter som rÀnta.
Villkoren för ett lÄn Àr överens om av varje part innan nÄgra pengar eller egendom byter Àgare eller betalas ut. Om lÄngivaren krÀver sÀkerheter anger lÄngivaren detta i lÄnehandlingarna. De flesta lÄn har ocksÄ bestÀmmelser om det maximala rÀntebeloppet, samt andra villkor sÄsom hur lÄng tid det tar innan Äterbetalning krÀvs.
LÄn Àr avancerade av ett antal skÀl, inklusive stora inköp, investeringar, renoveringar, skuldkonsolidering och affÀrssatsningar. LÄn hjÀlper ocksÄ befintliga företag att expandera sin verksamhet. LÄn möjliggör tillvÀxt i den totala penningmÀngden i en ekonomi och öppnar upp för konkurrens genom att lÄna ut till nya företag. RÀntorna och avgifterna frÄn lÄn Àr en primÀr inkomstkÀlla för mÄnga banker, sÄvÀl som vissa ÄterförsÀljare genom anvÀndning av kreditfaciliteter och kreditkort.
SÀrskilda övervÀganden
RĂ€ntorna har en betydande effekt pĂ„ lĂ„nen och den slutliga kostnaden för lĂ„ntagaren. LĂ„n med högre rĂ€ntor har högre mĂ„natliga betalningar â eller tar lĂ€ngre tid att betala av â Ă€n lĂ„n med lĂ€gre rĂ€ntor. Till exempel, om en person lĂ„nar $5 000 pĂ„ ett femĂ„rigt avbetalnings- eller löptidslĂ„n med en rĂ€nta pĂ„ 4,5 %, stĂ„r de inför en mĂ„natlig betalning pĂ„ $93,22 för de följande fem Ă„ren. Om rĂ€ntan dĂ€remot Ă€r 9 % stiger betalningarna till 103,79 USD.
Högre rÀntor kommer med högre mÄnatliga betalningar, vilket innebÀr att de tar lÀngre tid att betala av Àn lÄn med lÀgre rÀntor.
PÄ samma sÀtt, om en person Àr skyldig $10 000 pÄ ett kreditkort med en rÀnta pÄ 6% och de betalar $200 varje mÄnad, kommer det att ta dem 58 mÄnader, eller nÀstan fem Är, att betala av saldot. Med en rÀnta pÄ 20 %, samma saldo och samma mÄnadsbetalningar pÄ 200 $ tar det 108 mÄnader, eller nio Är, att betala av kortet.
Enkel vs. sammansatt rÀnta
RÀntan pÄ lÄn kan sÀttas till enkel eller sammansatt rÀnta. Enkel rÀnta Àr rÀnta pÄ huvudlÄnet. Banker tar nÀstan aldrig ut enkel rÀnta frÄn lÄntagare. LÄt oss till exempel sÀga att en individ tar ett bolÄn pÄ 300 000 USD frÄn banken, och lÄneavtalet anger att rÀntan pÄ lÄnet Àr 15 % Ärligen. Som ett resultat mÄste lÄntagaren betala banken totalt $345 000 eller $300 000 x 1,15.
Sammansatt rÀnta Àr rÀnta pÄ rÀnta och innebÀr att mer pengar i rÀnta mÄste betalas av lÄntagaren. RÀntan appliceras inte bara pÄ kapitalbeloppet utan Àven den ackumulerade rÀntan frÄn tidigare perioder. Banken utgÄr frÄn att lÄntagaren vid utgÄngen av det första Äret Àr skyldig den kapitalbeloppet plus rÀnta för det Äret. Vid utgÄngen av det andra Äret Àr lÄntagaren skyldig den kapitalet och rÀntan för det första Äret plus rÀntan pÄ rÀntan för det första Äret.
Med kompoundering Àr rÀntan högre Àn den för enkelrÀntemetoden eftersom rÀnta debiteras mÄnadsvis pÄ lÄnebeloppet, inklusive upplupen rÀnta frÄn föregÄende mÄnader. För kortare tidsramar Àr rÀnteberÀkningen likartad för bÄda metoderna. I takt med att utlÄningstiden ökar ökar skillnaden mellan de tvÄ typerna av rÀnteberÀkningar.
Om du funderar pÄ att ta ett lÄn för att betala för personliga utgifter, dÄ kan en personlig lÄnekalkylator hjÀlpa dig att hitta den rÀnta som bÀst passar dina behov.
Typer av lÄn
LÄn finns i mÄnga olika former. Det finns ett antal faktorer som kan skilja kostnaderna förknippade med dem tillsammans med deras avtalsvillkor.
SÀkert vs. OsÀkert lÄn
LÄn kan vara sÀkrade eller osÀkra. BolÄn och billÄn Àr sÀkrade lÄn, eftersom de bÄde Àr sÀkrade eller sÀkrade med sÀkerhet. I dessa fall Àr sÀkerheten den tillgÄng som lÄnet tas för, sÄ sÀkerheten för ett bolÄn Àr bostaden, medan fordonet sÀkrar ett billÄn. LÄntagare kan behöva stÀlla andra former av sÀkerheter för andra typer av sÀkrade lÄn om sÄ krÀvs.
Kreditkort och signaturlÄn Àr lÄn utan sÀkerhet. Detta innebÀr att de inte har nÄgon sÀkerhet. LÄn utan sÀkerhet har vanligtvis högre rÀntor Àn sÀkrade lÄn eftersom risken för fallissemang Àr högre Àn sÀkrade lÄn. Det beror pÄ att lÄngivaren till ett sÀkrat lÄn kan ta tillbaka sÀkerheten om lÄntagaren inte betalar. RÀntorna tenderar att variera kraftigt pÄ lÄn utan sÀkerhet beroende pÄ flera faktorer inklusive lÄntagarens kredithistorik.
Revolverande kontra löptidslÄn
LÄn kan ocksÄ beskrivas som revolverande eller löptid. Ett revolverande lÄn kan spenderas, Äterbetalas och spenderas igen, medan ett löptidslÄn hÀnvisar till ett lÄn som betalas av i lika stora mÄnatliga avbetalningar under en bestÀmd period. Ett kreditkort Àr ett osÀkrat, revolverande lÄn, medan en home equity line of credit (HELOC) Àr ett sÀkrat, revolverande lÄn. DÀremot Àr ett billÄn ett lÄn med sÀkerhet pÄ sikt och ett signaturlÄn Àr ett lÄn utan sÀkerhet.
Höjdpunkter
LÄnevillkoren Àr överens om av varje part innan nÄgra pengar förskotteras.
Revolverande lÄn eller rader kan spenderas, Äterbetalas och spenderas igen, medan löptidslÄn Àr fast rÀnta lÄn med fast betalning.
â Ett lĂ„n Ă€r nĂ€r pengar ges till annan part i utbyte mot Ă„terbetalning av lĂ„nebeloppet plus rĂ€nta.
â Ett lĂ„n kan vara sĂ€krat med sĂ€kerheter som ett bolĂ„n eller det kan vara osĂ€krat som ett kreditkort.
