Inteckning
Vad Àr en inteckning?
Termen "inteckning" hÀnvisar till ett lÄn som anvÀnds för att köpa eller underhÄlla ett hem, mark eller andra typer av fastigheter. LÄntagaren gÄr med pÄ att betala lÄngivaren över tiden, vanligtvis i en serie regelbundna betalningar som Àr uppdelade i kapital och rÀnta. Fastigheten fungerar som sÀkerhet för att sÀkra lÄnet.
En lÄntagare mÄste ansöka om en inteckning genom sin föredragna lÄngivare och se till att de uppfyller flera krav, inklusive lÀgsta kreditpoÀng och handpenning. Ansökningar om bolÄn gÄr igenom en rigorös emissionsprocess innan de nÄr slutfasen. BolÄnetyperna varierar beroende pÄ lÄntagarens behov, sÄsom konventionella lÄn och lÄn med fast rÀnta.
Hur inteckningar fungerar
Privatpersoner och företag anvÀnder bolÄn för att köpa fastigheter utan att betala hela köpeskillingen i förvÀg. LÄntagaren betalar tillbaka lÄnet plus rÀnta under ett visst antal Är tills de Àger fastigheten fritt och tydligt. Inteckningar kallas Àven pantrÀtter i egendom eller fordringar pÄ egendom. Om lÄntagaren slutar betala bolÄnet kan lÄngivaren utmÀta fastigheten.
Till exempel pantsÀtter en bostadsköpare sitt hus till sin lÄngivare, som sedan har en fordran pÄ fastigheten. Detta sÀkerstÀller lÄngivarens intresse i fastigheten om köparen inte uppfyller sina ekonomiska förpliktelser. I fallet med en utmÀtning kan lÄngivaren vrÀka de boende, sÀlja fastigheten och anvÀnda pengarna frÄn försÀljningen för att betala av bolÄneskulden.
BolÄneprocessen
potentiella lÄntagare börjar processen med att ansöka till en eller flera hypotekslÄngivare. LÄngivaren kommer att be om bevis pÄ att lÄntagaren Àr kapabel att betala tillbaka lÄnet. Detta kan inkludera bank- och investeringsutdrag, senaste skattedeklarationer och bevis pÄ aktuell anstÀllning. LÄngivaren kommer i allmÀnhet ocksÄ att göra en kreditprövning.
Om ansökan godkÀnns kommer lÄngivaren att erbjuda lÄntagaren ett lÄn pÄ upp till ett visst belopp och till en viss rÀnta. Bostadsköpare kan ansöka om ett bolÄn efter att de har valt en fastighet att köpa eller medan de fortfarande handlar efter en, en process som kallas förhandsgodkÀnnande. Att bli förhandsgodkÀnd för ett bolÄn kan ge köpare ett försprÄng pÄ en trÄng bostadsmarknad, eftersom sÀljare vet att de har pengar att backa upp sitt erbjudande.
NÀr en köpare och sÀljare kommer överens om villkoren för deras affÀr, kommer de eller deras representanter att trÀffas vid vad som kallas en stÀngning. Det Àr dÄ lÄntagaren gör sin handpenning till lÄngivaren. SÀljaren kommer att överlÄta ÀganderÀtten till fastigheten till köparen och fÄ den överenskomna summan pengar, och köparen kommer att underteckna eventuella kvarvarande inteckningshandlingar.
Alternativ
Det finns hundratals alternativ för var du kan fÄ ett bolÄn. Du kan fÄ en inteckning genom en kreditförening, bank, bolÄnespecifik lÄngivare, lÄngivare som endast Àr online eller bolÄnemÀklare. Oavsett vilket alternativ du vÀljer, jÀmför priser mellan olika typer för att se till att du fÄr det bÀsta erbjudandet.
Typer av inteckningar
BolÄn kommer i en mÀngd olika former. De vanligaste typerna Àr 30-Äriga och 15-Äriga fastrÀntelÄn. Vissa bolÄnetider Àr sÄ korta som fem Är, medan andra kan löpa 40 Är eller lÀngre. Att strÀcka ut betalningar över fler Är kan minska den mÄnatliga betalningen, men det ökar ocksÄ det totala rÀntebeloppet som lÄntagaren betalar under lÄnets löptid.
Inom de olika löptiderna finns mÄnga typer av bostadslÄn, inklusive lÄn frÄn Federal Housing Administration (FHA),. lÄn frÄn US Department of Agriculture (USDA) och lÄn frÄn US Department of Veterans Affairs (VA) tillgÀngliga för specifika befolkningar som kanske inte har inkomsten , kreditpoÀng eller handpenning som krÀvs för att kvalificera sig för konventionella bolÄn.
Följande Àr bara nÄgra exempel pÄ nÄgra av de mest populÀra typerna av hypotekslÄn som finns tillgÀngliga för lÄntagare.
BolÄn med fast rÀnta
Med ett bolÄn med fast rÀnta förblir rÀntan densamma under hela lÄnets löptid, liksom lÄntagarens mÄnatliga betalningar till bolÄnet. Ett bolÄn med fast rÀnta kallas Àven traditionellt bolÄn.
Varning
Diskriminering av hypotekslÄn Àr olagligt. Om du tror att du har blivit diskriminerad pÄ grund av ras, religion, kön, civilstÄnd, anvÀndning av offentligt bistÄnd, nationellt ursprung, funktionshinder eller Älder, finns det ÄtgÀrder du kan vidta. Ett sÄdant steg Àr att lÀmna in en rapport till Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Hypotek med justerbar rÀnta (ARM)
Med ett bolÄn med justerbar rÀnta (ARM) Àr rÀntan fixerad under en initial löptid, varefter den kan Àndras periodiskt baserat pÄ rÄdande rÀntor. Den initiala rÀntan ligger ofta under marknadsrÀntan, vilket kan göra bolÄnet mer överkomligt pÄ kort sikt men möjligen mindre överkomligt pÄ lÄng sikt om rÀntan stiger kraftigt.
ARM har vanligtvis grÀnser, eller tak, för hur mycket rÀntan kan stiga varje gÄng den justeras och totalt under lÄnets löptid.
RÀntefria lÄn
Andra, mindre vanliga typer av bolÄn, sÄsom avdragsfria bolÄn och betalningsalternativ, kan involvera komplexa Äterbetalningsscheman och anvÀnds bÀst av sofistikerade lÄntagare.
MÄnga husÀgare fick ekonomiska problem med dessa typer av bolÄn under bostadsbubblan i början av 2000-talet.
OmvÀnda inteckningar
Som namnet antyder Àr omvÀnda inteckningar en helt annan finansiell produkt. De Àr designade för husÀgare 62 Är eller Àldre som vill konvertera en del av det egna kapitalet i sina hem till kontanter.
Dessa husÀgare kan lÄna mot vÀrdet av sitt hem och fÄ pengarna som en klumpsumma, fast mÄnadsbetalning eller kredit. Hela lÄnebeloppet förfaller nÀr lÄntagaren dör, flyttar permanent eller sÀljer bostaden.
PoÀng
Inom varje typ av bolÄn har lÄntagare möjlighet att köpa rabattpoÀng för att köpa ner sin rÀnta. PoÀng Àr i huvudsak en avgift som lÄntagare betalar i förvÀg för att ha en lÀgre rÀnta under lÄnets löptid. NÀr du jÀmför bolÄnerÀntor, se till att du jÀmför rÀntor med samma antal rabattpoÀng för en sann Àpple-till-Àpple-jÀmförelse.
Genomsnittliga bolÄnerÀntor för 2022
Hur mycket du mÄste betala för ett bolÄn beror pÄ typen av bolÄn (som fast eller justerbart), dess löptid (som 20 eller 30 Är), eventuella betalda rabattpoÀng och rÀntor vid tidpunkten. RÀntorna kan variera frÄn vecka till vecka och frÄn lÄngivare till lÄngivare, sÄ det lönar sig att shoppa runt.
BolÄnerÀntorna var nÀra rekordlÄga 2020, med rÀntorna som bottnade pÄ ett genomsnitt pÄ 2,66 % pÄ ett 30-Ärigt bolÄn med fast rÀnta för veckan den 24 december 2020. RÀntorna fortsatte att vara stabilt lÄga under hela 2021 och har börjat att stiga stadigt sedan den 3 december 2021. Enligt Federal Home Loan Mortgage Corp. sÄg de genomsnittliga rÀntorna ut sÄ hÀr i februari 2022:
30-Ärigt bolÄn med fast rÀnta: 3,92 % (0,8 poÀng)
15-Ärigt bolÄn med fast rÀnta: 3,15 % (0,8 poÀng)
5/1 bolÄn med justerbar rÀnta: 2,98 % (0,8 poÀng)
En 5/1 justerbar rÀnta inteckning Àr en ARM som upprÀtthÄller en fast rÀnta under de första fem Ären, sedan justeras varje Är efter det.
Hur man jÀmför bolÄn
Banker, spar- och lÄneföreningar och kreditföreningar var praktiskt taget de enda kÀllorna till bolÄn pÄ en gÄng. Idag inkluderar en vÀxande andel av bolÄnemarknaden icke-banklÄngivare, sÄsom Better, loanDepot, Rocket Mortgage och SoFi.
Om du handlar för ett bolÄn kan en onlinelÄnekalkylator hjÀlpa dig att jÀmföra berÀknade mÄnatliga betalningar, baserat pÄ typen av bolÄn, rÀntan och hur stor handpenning du planerar att göra. Det kan ocksÄ hjÀlpa dig att avgöra hur dyr en fastighet du rimligen har rÄd med.
Förutom kapitalbeloppet och rÀntan som du kommer att betala pÄ bolÄnet, kan lÄngivaren eller bolÄnetjÀnstemannen skapa ett depositionskonto för att betala lokala fastighetsskatter,. husÀgares försÀkringspremier och vissa andra utgifter. Dessa kostnader kommer att lÀgga till din mÄnatliga bolÄnebetalning.
Observera ocksÄ att om du betalar mindre Àn 20 % nÀr du tar ut ditt bolÄn, kan din lÄngivare krÀva att du köper en privat bolÄneförsÀkring (PMI),. vilket blir ytterligare en extra mÄnadskostnad.
PoÀngen
BolÄn Àr en viktig del av bostadsköpsprocessen för de flesta lÄntagare som inte sitter pÄ hundratusentals dollar i kontanter för att köpa en fastighet direkt. Det finns en mÀngd olika typer av bostadslÄn tillgÀngliga oavsett dina omstÀndigheter. Olika statligt stödda program gör det möjligt för fler att kvalificera sig för bolÄn och förverkliga sin dröm om bostadsÀgande.
Höjdpunkter
â Kostnaden för ett bolĂ„n kommer att bero pĂ„ typen av lĂ„n, löptiden (som 30 Ă„r) och rĂ€ntan som lĂ„ngivaren tar ut.
- BolÄn finns i en mÀngd olika typer, inklusive fast rÀnta och justerbar rÀnta.
â Fastigheten i sig stĂ„r som sĂ€kerhet för lĂ„net.
â BolĂ„n Ă€r lĂ„n som anvĂ€nds för att köpa bostĂ€der och andra typer av fastigheter.
â BolĂ„nerĂ€ntorna kan variera kraftigt beroende pĂ„ typen av produkt och den sökandes kvalifikationer.
Vanliga frÄgor
Var kan jag fÄ ett bolÄn?
BolÄn erbjuds av en mÀngd olika kÀllor. Banker och kreditföreningar tillhandahÄller ofta bostadslÄn. Det finns ocksÄ specialiserade bolÄneföretag som enbart sysslar med bostadslÄn. Du kan ocksÄ anlita en icke-ansluten bolÄnemÀklare för att hjÀlpa dig att leta efter bÀsta rÀnta bland olika lÄngivare.
Vad betyder fast vs. variabel pÄ ett bolÄn?
MĂ„nga bolĂ„n har en fast rĂ€nta. Det innebĂ€r att rĂ€ntan inte kommer att förĂ€ndras under hela bolĂ„nets löptid â vanligtvis 15 eller 30 Ă„r â Ă€ven om rĂ€ntorna stiger eller sjunker i framtiden. Ett bolĂ„n med rörlig eller justerbar rĂ€nta (ARM) har en rĂ€nta som fluktuerar över lĂ„nets löptid baserat pĂ„ vad rĂ€ntorna gör.
Hur mÄnga bolÄn kan jag ha i mitt hem?
LÄngivare utfÀrdar i allmÀnhet ett första eller primÀrt inteckningslÄn innan de tillÄter en andra inteckning. Denna extra inteckning Àr allmÀnt kÀnd som ett hem kapitallÄn. De flesta lÄngivare tillhandahÄller inte en efterföljande inteckning med stöd av samma egendom. Det finns tekniskt sett ingen grÀns för hur mÄnga juniorlÄn du kan ha pÄ ditt hem sÄ lÀnge du har eget kapital, skuldsÀttningsgrad och kreditvÀrdighet för att bli godkÀnd för dem.
Varför behöver mÀnniskor bolÄn?
Priset pÄ en bostad Àr ofta mycket högre Àn den summa pengar som de flesta hushÄll sparar. Som ett resultat tillÄter bolÄn privatpersoner och familjer att köpa ett hem genom att bara lÀgga ner en relativt liten handpenning, sÄsom 20% av köpeskillingen, och fÄ ett lÄn för resten. LÄnet Àr sedan sÀkrat av vÀrdet pÄ fastigheten i fall lÄntagaren fallerar.
Kan vem som helst fÄ ett bolÄn?
HypotekslÄngivare kommer att behöva godkÀnna potentiella lÄntagare genom en ansöknings- och emissionsprocess. BostadslÄn ges endast till dem som har tillrÀckliga tillgÄngar och inkomster i förhÄllande till sina skulder för att praktiskt taget bÀra vÀrdet av en bostad över tid. En persons kreditvÀrdighet utvÀrderas ocksÄ nÀr man fattar beslutet att förlÀnga ett bolÄn. RÀntan pÄ bolÄnet varierar ocksÄ, dÀr mer riskfyllda lÄntagare fÄr högre rÀntor.
