Hellivsförsäkring

Hellivsförsäkring är en typ av permanent livförsäkring som vanligtvis kommer med nivåpremier och ett kontantvärdekonto som kan ackumulera räntor och/eller maximerad avkastning. De som vill ha livslång täckning och en inkluderad kontantvärdeskomponent kan dra nytta av en hel livförsäkring. Även om behovet av livförsäkring kanske inte är det mest välkomnande ämnet, kan du undersöka vilket försäkringsalternativ som är rätt för dig ge dig sinnesfrid för dina nära och käras ekonomiska välbefinnande. I händelse av din död kan en livförsäkring bidra till att ge ett betydande ekonomiskt skydd.

Vad är hellivsförsäkring?

Så länge premier betalas, ger en hel livförsäkring täckning för en försäkrads hela liv och utbetalningen av dödsfallsersättningen är i huvudsak garanterad i händelse av att försäkringstagaren går bort. Förutom dödsfallsersättningen inkluderar hela livets försäkringar en kontantvärdeskomponent, vilket är ett konto som samlar på sig pengar över tiden.

Försäkringstagaren kan också välja att låna mot pengarna under sin livstid under vissa omständigheter. Detta konto finansieras av försäkringens premier.

Hur fungerar kontantvärde?

Kontantvärdekomponenten i en hel livförsäkring kan användas på en mängd olika sätt och har några skattehänsyn att tänka på. Du kan låna mot det, använda det för att betala premier eller göra skattefria uttag, inom policygränserna. Uttag över beloppet av kontantvärdet kan betraktas som skattepliktig inkomst och kommer att minska dödsfallsersättningen som går till dina förmånstagare.

Att veta hur man utnyttjar kontantvärdet kan vara ett användbart verktyg. När du lånar mot kontantvärdet behöver du inte genomgå en lång godkännandeprocess från en bank eller långivare, och du kommer sannolikt att få en lägre ränta. Att låna mot kontantvärdekontot kan vara rätt passform för individer i kläm som vill ha ett lån med en enkel godkännandeprocess. Dessutom rapporteras inte ett lån mot kontantvärdet till kreditupplysningsföretag, vilket betyder att det inte påverkar din kreditvärdighet. Kom bara ihåg att allt belopp som förblir obetalt när du passerar sannolikt kommer att dras av från summan av dödsfallsersättningen.

Bästa hellivsförsäkring

• Globe Life

• Förmån: Globe Life erbjuder ett brett utbud av täckningsalternativ, inklusive en hellivsförsäkring för barn och en försäkring utan examen för hela livet.

• Nackdel: Mobilappen Globe Life har ett lågt betyg på 2,8 av 5 i App Store för iOS-användare.

• rikstäckande

• Förmån: Företaget erbjuder 13 försäkringstagare för hela liv, fler än de flesta av sina konkurrenter, vilket är en fördel för försäkringstagare som vill skapa personliga försäkringar.

• Nackdel: Det högsta täckningsbeloppet du kan köpa är tjugo gånger din årsinkomst, vilket kan hindra vissa kunder från att köpa det önskade täckningsbeloppet.

• New York Life

• Förmån: New York rankas över genomsnittet för kundnöjdhet och erbjuder fem livförsäkringsåkare, inklusive ett alternativ för kronisk vård som gör att försäkringstagare får tillgång till sina förmåner tidigt om de utvecklar vissa hälsotillstånd.

• Nackdel: Inte alla livförsäkringsalternativ erbjuds i alla stater.

• Northwestern Mutual

• Förmån: Northwestern Mutual har den tredje högsta JD Power-poängen och färre klagomål än baslinjen som lämnats in till NAIC, vilket talar mycket för dess kundnöjdhet.

• Nackdel: Företaget erbjuder inte en helt livförsäkring utan examen som många andra försäkringsgivare.

• Statsgård

• Perk: State Farm rankas högst av JD Power för nöjda kunder med livförsäkringar och erbjuder försäkringar i nästan alla stater.

• Nackdel: Företaget erbjuder bara fyra försäkringstagare för hela liv, vilket är färre än vad som erbjuds av många andra stora livförsäkringsbolag.

Kostnaden för hellivsförsäkring

Generellt sett är hela livförsäkringar dyrare än samma mängd livsförsäkringsskydd. Men premierna för hela livet förblir stabila och försäkringen kommer med ett kontantvärdekonto, som försäkringstagarna kan utnyttja för andra ekonomiska behov.

Din specifika hela livförsäkringskostnad bestäms av flera faktorer, inklusive mängden försäkring du väljer, din ålder och din relativa hälsa.

Läs mer: Prisvärda livförsäkringsbolag

Är en hel livförsäkring värd det?

Vissa människor kanske föredrar en hellivsförsäkring eftersom den förblir i kraft under hela den försäkrades liv och eftersom kontantvärdeskomponenten ger ytterligare ekonomisk flexibilitet. Dessa finansiella komponenter bidrar dock också till en högre ränta jämfört med premier i samband med en livförsäkring. Huruvida en hel livförsäkring är värt det för dig beror på din ekonomiska situation, budget och långsiktiga mål.

I andra änden av spektrumet föredrar många människor den kortsiktiga täckningen som kommer med en livstidsförsäkring. Till exempel, om du bara vill ha täckning under en begränsad tid - till exempel när dina barn går i skolan eller medan du fortfarande är skyldig på ett bolån - kanske du vill ansöka om en livstidsförsäkring bara för den tidsperiod då det ekonomiska skyddet är mest avgörande. Terminspolicyer är vanligtvis mycket mer överkomliga, eftersom en utbetalning är betydligt mindre sannolikt att inträffa.

Term life kontra hela livet

När du bestämmer dig för vilken typ av livförsäkring du ska köpa, överväg dina personliga ekonomiska mål och situation. Vill du att din livförsäkring ska täcka specifika ekonomiska förpliktelser som collegeundervisning eller ett bolån efter din död? Om så är fallet, kanske du vill överväga att skaffa livförsäkring med en tillräckligt lång löptid för att täcka längden på ditt bolån eller antalet år dina barn kommer att gå i skolan.

Men om du vill ha en livslång täckning som garanterat ger en summa till dina nära och kära efter din bortgång, är hellivsförsäkring troligen ett bättre alternativ för dig. Eftersom hela livförsäkringar är dyrare, kan det vara bra att rådgöra med en finansiell rådgivare om hur man bäst utnyttjar kontantvärdekomponenten med kostnaden för premier. För dem som föredrar en investeringsaspekt som komplement till livförsäkringsskyddet kan en hellivsförsäkring vara rätt passform.

Vanliga frågor

Är en hel livspolicy en bra investering?

En hel livförsäkring kommer med ett kontantvärdekonto som kan placeras, men eftersom det anses vara lågrisk är kontantvärdet vanligtvis minimalt. Hela livförsäkringar är utformade för att ge nära och kära en förmån vid dödsfall efter din bortgång, snarare än att fungera som ett investeringsinstrument. Även om investeringskomponenten i försäkringen kan vara en trevlig extra förmån för en hel livförsäkring, kan andra investeringsformer generera högre avkastning. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om en hellivsförsäkring är rätt för din situation eller inte, med hänsyn till dess investeringskomponent.

Hur mycket livförsäkring behöver jag?

Det beror på den försäkrades situation och önskade mål. Tänk dock på dina individuella ekonomiska förpliktelser. Till exempel, om du har personliga skulder, en inteckning eller kommande betalningar för collegeavgifter för dina barn, kanske du vill ta hänsyn till dessa utgifter. Om du ekonomiskt stödjer någon i vuxen ålder, till exempel en familjemedlem med särskilda behov, kanske du också vill ta hänsyn till deras levnadskostnader i ditt livförsäkringsskydd. Vanligtvis kan en licensierad agent eller finansiell expert vägleda dig i att uppskatta hur mycket livförsäkring du behöver.

Behöver jag livförsäkring om jag är singel utan anhöriga?

Du kan ha mindre behov av livförsäkring om du är singel och inte har några anhöriga, eftersom detta sannolikt betyder att du har färre personer som skulle vara ekonomiskt utsatta om du skulle gå bort. Vissa försäkringstagare väljer dock att köpa livförsäkring för att betala för sina begravningskostnader, eller att lämna pengar till en favoritorganisation eller välgörenhetsorganisation.

Detta är en anledning till att ensamstående personer kan välja att skaffa en försäkringsavtal, som vanligtvis kan konverteras till en försäkring för hela livet innan försäkringen löper ut när du kan gifta dig eller ha anhöriga i bilden. Att skaffa en försäkring när du är ung och vid relativt god hälsa kan hjälpa dig att säkra bra priser för en sådan tid då försäkringen blir mer kritisk.

Höjdpunkter

• Utestående lånebelopp och ränta minskar dödsfallsersättningar.

– Hela livförsäkringen har en kontant spardel, som försäkringstagaren kan ta eller låna från.

• Hela livförsäkringen betalas ut till en eller flera förmånstagare vid den försäkrades död, förutsatt att försäkringen var i kraft.

• Hela livförsäkringar gäller under en försäkrads livstid, till skillnad från en livstidsförsäkring, som är för ett visst antal år.

• Kontantvärdet av en försäkring för hela livet tjänar vanligtvis en fast ränta.

Vanliga frågor

Hur mycket kostar en hellivsförsäkring?

Kostnaden för hela livförsäkringen varierar och baseras på flera faktorer, såsom ålder, yrke och hälsohistoria. Äldre sökande har vanligtvis högre andel än yngre sökande. Försäkrade med en fantastisk hälsohistoria har vanligtvis bättre priser än de med en historia av hälsoproblem. Det nominella beloppet för täckningen avgör också hur mycket en försäkringstagare kommer att betala; ju högre nominellt belopp, desto högre premie. Intressant nog har vissa företag högre priser än andra, oberoende av sökanden och deras riskprofil. Det är också värt att notera att för samma täckning är hellivsförsäkring dyrare än livförsäkring.

Vad är skillnaden mellan universell och hellivsförsäkring?

Universell livförsäkring och hellivsförsäkring är båda permanenta livförsäkringstyper som erbjuder garanterade dödsfallsersättningar för den försäkrades liv. En universell livsförsäkring tillåter dock försäkringstagaren att justera såväl dödsfallsersättningen som premierna. Som man kan förvänta sig kräver högre dödsfallsersättningar högre premier. Universella livförsäkringstagare kan också använda sitt ackumulerade kontantvärde för att betala premier, förutsatt att saldot är tillräckligt för att täcka minimibeloppet. Hela livförsäkringen tillåter alternativt inte ändringar av dödsfallsersättningen eller premierna, som fastställs vid utfärdandet.

Variabel hellivsförsäkring är baserad på vilken typ av premie?

Rörliga livförsäkringspremier kan vara fasta eller rörliga, vilket gör att försäkringstagaren kan betala en premiebetalning på inte mindre än vad som krävs för att täcka avgifter och utgifter (t.ex. avgifter för dödlighet och utgifter (M&E)). När kontantvärdet byggs upp, genom överföring av premier och ackumulering av räntor, minskar nettorisken för försäkringsgivaren. Som ett resultat kan associerade avgifter och utgifter minska, vilket minskar minimipremien som krävs för att täcka sådana avgifter. Alternativt kan vissa försäkringsgivare utrusta sina försäkringar med ett förfalloskydd, vilket förhindrar att försäkringen förfaller på grund av otillräckligt kontantvärde så länge som vissa premier betalas under en viss period.

Vad är modifierad hellivsförsäkring?

Modifierad hellivsförsäkring är en permanent livförsäkring där premierna ökar efter en viss period. Vanligtvis, efter fem eller tio år, ökar premierna men förblir konstanta därefter. Traditionella hela livförsäkringspremier förblir däremot desamma under hela försäkringens livstid.

Vad är skillnaden mellan hellivsförsäkring och livstidsförsäkring?

Som namnet antyder ger term livförsäkring en dödsfallsförmån för en viss period. Denna typ av livförsäkring har, till skillnad från en hellivsförsäkring, ingen sparkomponent. Vid slutet av terminen upphör försäkringen. Vissa försäkringsbolag tillåter försäkringstagaren att dölja sin försäkring till hela livet eller förnya för en längre tid. Hellivsförsäkring är en typ av permanent livförsäkring som ger täckning för den försäkrades livstid. En försäkringstagare i hela livförsäkringen kan också bygga upp kontantvärde i försäkringens spardel.