Sänkande försäkring

Vad är Minskande försäkring?

Minskande försäkring är en typ av förnybar sikt livförsäkring med täckning som minskar under försäkringens livstid till en förutbestämd takt. Premierna är vanligtvis konstanta under hela kontraktet, och minskningar av täckningen sker vanligtvis månadsvis eller årligen. Löptiden sträcker sig mellan 1 år och 30 år beroende på vilken plan som erbjuds av försäkringsbolaget.

Livförsäkring med minskande löptid används vanligtvis för att garantera det återstående saldot av ett amorterande lån, såsom ett bolån eller företagslån över tiden. Det kan jämföras med en premieförsäkring.

Förstå Minskande försäkring

Tidslivsförsäkring är en form av täckning som ger en dödsfallsersättning för endast en viss tid. Till exempel skulle en livförsäkring på 20 år ha nivåpremier och samma förmån vid dödsfall under loppet av sin löptid. Sänkande tidsförsäkring har istället en minskande dödsfallsersättning över tiden, tillsammans med sjunkande premier. Dessa belopp kommer att sättas till ett schema när försäkringen köps och kan överensstämma med ett standardschema eller anpassas mellan försäkringsgivaren och den försäkrade.

Teorin bakom minskande löptidsförsäkringar säger att med åldern minskar vissa skulder och motsvarande behov av höga försäkringsnivåer. Många gällande försäkringar med minskande löptid har formen av en livförsäkring för hypotekslån, som fäster sin förmån till den återstående inteckningen i en försäkrads hem.

Enbart kan det inte räcka med en korttidsförsäkring för en individs livförsäkringsbehov, särskilt om de har en familj med anhöriga. Prisvärda standardlivförsäkringar erbjuder säkerheten för en dödsfallsersättning under hela kontraktets livstid.

Betalningsstrukturen är det primära sättet att den här typen av försäkring skiljer sig från en vanlig löptid. Beloppet i dödsfallsersättningen går ner, till skillnad från andra former av livförsäkring.

Fördelar med att minska livslängden

Den övervägande användningen av minskande försäkring är oftast för skydd av personlig tillgång. Småföretagspartnerskap använder också en minskande livslängd för att skydda skuldsättning mot startkostnader och driftskostnader.

När det gäller småföretag, om en partner dör, kan dödsfallsersättningen från den minskande terminspolicyn bidra till att finansiera fortsatt verksamhet eller pensionera den procentandel av den återstående skulden som den avlidne partnern är ansvarig för. Säkerheten gör att företaget kan garantera kommersiella lånebelopp överkomligt.

Att sänka försäkringen är ett billigare alternativ än en hel- eller universell livförsäkring. Dödsfallsförmånen är utformad för att spegla amorteringsschemat för ett bolån eller annan personlig skuld som inte lätt täcks av personliga tillgångar eller inkomster, som personliga lån eller företagslån.

Minskad tidsförsäkring möjliggör en ren dödsfallsersättning utan kontantackumulering, till skillnad från till exempel en hel livförsäkring. Som sådan har detta försäkringsalternativ blygsamma premier för jämförbara förmånsbelopp till antingen en permanent eller tillfällig livförsäkring.

Minskande löptid krävs ibland av vissa långivare för att garantera att lånet kommer att återbetalas i händelse av att låntagaren dör innan lånet förfaller. Till exempel kan ett litet företag låna $500 000 från en bank för att expandera, med $50 000 som ska återbetalas varje år i 10 år. De kan be företagsägaren att ta ut en försäkring med kortare löptid som börjar på ett belopp på 500 000 USD och minskar med 50 000 USD varje år i tio år.

Exempel på försäkring med minskande löptid

Till exempel kan en 30-årig man som är en icke-rökare betala en premie på 25 USD per månad under hela livet av en 15-årig 200 000 USD minskande försäkring, anpassad för att parallellt med ett amorteringsschema för bolån. Den månatliga kostnaden för den sänkande terminsplanen med premienivå ändras inte. När den försäkrade åldras ökar risken för transportören. Denna riskökning motiverar den minskande dödsfallsförmånen.

En permanent försäkring med samma nominella belopp på $200 000 kan kräva månatliga premiebetalningar på $100 eller mer per månad. Medan vissa universella eller hela livets försäkringar tillåter minskningar av nominella belopp när den försäkrade använder försäkringen för lån eller andra förskott, har försäkringarna ofta fasta dödsfallsersättningar.

Höjdpunkter

– Minskande försäkringar köps ofta för att ge personlig tillgångsskydd.

• Minskad försäkring har en dödsfallsförmån som blir mindre för varje år, enligt ett förutbestämt schema som också ser att premierna minskar över tiden.

• Att sänka livförsäkringar är billigare än traditionella livförsäkringar eller permanenta livförsäkringar.

• En försäkring med minskande löptid är väldigt lik och kan spegla amorteringsschemat för ett bolån.

• Det kan också krävas av en långivare att garantera det återstående saldot av ett lån till dess förfallotid ifall låntagaren dör.

Vanliga frågor

Vad händer i slutet av en minskande livslängd?

I slutet av en försäkring med minskande livslängd upphör den tillsammans med dödsfallsersättningen.

Är det billigare att sänka livförsäkringar än på vanlig sikt?

Ja, för i takt med att dödsfallsersättningen minskar med tiden, så minskar också motsvarande premier.

Vem kan dra nytta av att sänka livförsäkringen?

Små företag tycker ibland att det är användbart att skydda sin skuldsättning mot startkostnader och driftskostnader. Till exempel, om en partner avlider, kan dödsfallsersättningen från försäkringen med minskande löptid hjälpa till att finansiera fortsatt verksamhet eller pensionera den andel av den återstående skulden som den avlidne partnern är ansvarig för. Skyddet gör det också möjligt för företaget att garantera kommersiella lånebelopp överkomligt.

Varför kanske det inte passar mig att förkorta livet?

Den största nackdelen är att dödsfallsersättningen minskar över tiden, vilket naturligtvis är anledningen till att det kostar mindre än standardlivslängden eller andra försäkringar. Dessutom, om något skulle hända på vägen, kanske minskande livslängd inte ger den täckning som behövs. Att spara några dollar på kort sikt kan lämna dig oskyddad om en framtida händelse inträffar.