Tidslivsförsäkring

Livförsäkring är en typ av livförsäkring som förblir aktiv under en viss period av år som försäkringstagaren väljer, vanligtvis mellan 10 och 30 år. Individer som vill ha ekonomiskt skydd under en viss tidsperiod – till exempel när deras barn är små – kan välja livstidsförsäkring framför permanent livförsäkring, som ger täckning för hela ditt liv. Eftersom livförsäkringar så småningom löper ut, är periodpremier vanligtvis mellan två och tre gånger billigare än permanenta livpremier. Är en terminspolicy det rätta valet för dig? Att undersöka dess fördelar och begränsningar kan hjälpa dig att bestämma.

Vad är livstidsförsäkring?

Livförsäkring är en typ av försäkring som varar under en förutbestämd tidsperiod, snarare än hela ditt liv. När du köper en livstidsförsäkring väljer du en försäkringsperiod, oftast mellan 10 och 30 år. Om den försäkrade avlider inom denna period kommer deras förmånstagare att få en dödsfallsersättning.

Om den försäkrade inte avlider inom försäkringsperioden och försäkringen löper ut, upphör försäkringen och förmånstagarna kommer inte att få en dödsfallsersättning när den försäkrade går bort. Däremot kanske du kan köpa en omvandlingsryttare före slutdatumet, vilket konverterar din försäkring till permanent livförsäkring när löptiden går ut. Vanligtvis, om du har en omvandlingsryttare, behöver du inte genomföra en ytterligare medicinsk undersökning i slutet av din termin.

TTT

Fördelar med livstidsförsäkringar

När du väljer livförsäkring är det viktigt att veta hur löptids- och hellivsförsäkringar jämförs. Livförsäkring har ett par viktiga fördelar som gör det till ett attraktivt alternativ för dem som behöver en större dödsfallsersättning under en viss tidsperiod. Det är vanligtvis den billigaste typen av livförsäkring, särskilt för yngre människor eller nyblivna föräldrar. Den större dödsfallsersättningen till ett rimligt pris kan ge barn som är beroende om något händer föräldern/föräldrarna tidigare än beräknat.

Många finansiella planerare uppmuntrar människor att köpa livstidsförsäkring och investera pengarna som sparas genom att inte köpa dyrare permanent livförsäkring. För försäkringar med jämna premier kommer kostnaden inte att öka med åldern under försäkringens livstid som för vissa andra livförsäkringsalternativ.

Läs mer: Jämför offerter på livförsäkringar

Nackdelar med livstidsförsäkringar

Term livförsäkring har några begränsningar att tänka på. Till exempel betalar livförsäkringar ut en dödsfallsersättning när den försäkrade går bort, men dessa försäkringar inkluderar inte ett kontantvärdekonto. Hela livförsäkringar, å andra sidan, inkluderar vanligtvis ett kontantvärdekonto som kan ackumulera begränsad ränta och maximerad avkastning. Vissa permanenta livförsäkringstagare använder sina kontantvärdekonton för att bygga upp förmögenhet, men det alternativet finns inte med en livstidsförsäkring.

En annan potentiell nackdel med att ha en livförsäkring är att den bara gäller under en viss tid. Eftersom försäkringstagare kan överleva sina försäkringar, finns det en chans att dödsfallsersättningen aldrig kommer att betalas ut. Faktum är att en studie gjord av Penn State University visar att 99% av alla försäkringar aldrig betalar ut en dödsfallsersättning. Men det beror på att de flesta försäkringstagare inte betalar sina premier och låter sina försäkringar förfalla, inte för att de överlever försäkringstiden, enligt Entrepreneur.

Läs mer: Bästa livförsäkringsbolagen

Hur fungerar livstidsförsäkring?

När du köper livförsäkring kommer du vanligtvis att kunna välja mellan några försäkringsperioder, till exempel 10-, 20- och 30-årsperioder. För att hjälpa dig förstå hur livstidsförsäkring fungerar, föreställ dig att du köper en 10-årig livförsäkring. Under det decenniet skulle du betala din månatliga eller årliga premie i tid. Om du skulle avlida inom den 10-årsperioden skulle dina förmånstagare få en dödsfallsersättning.

Om du fortfarande levde vid slutet av den 10-årsperioden, skulle din försäkring löpa ut och dina premiebetalningar skulle upphöra utan att någonsin betalas ut till förmånstagarna. Det finns dock undantag från detta scenario. Många av de bästa livförsäkringsbolagen erbjuder specialiserade ryttare, som omvandlings- och återbetalningsförare, som justerar hur livstidsförsäkringar fungerar.

Typer av livförsäkring

Det finns flera olika livsförsäkringsalternativ, och vissa erbjuder fler garantier än andra. Vanligtvis gäller att ju fler garantier försäkringen erbjuder, desto dyrare är försäkringen. Här är en uppdelning av de viktigaste typerna av livförsäkringar:

Tidsförsäkring på nivå: Både premierna och dödsfallsersättningen förblir konstanta under försäkringens livstid med denna form av försäkringsskydd. Nivå försäkring varar vanligtvis i allt från 10 till 30 år.
Minskande tidsförsäkring: Denna typ av tidsförsäkring, som vanligtvis används för att täcka en krympande skuld som ett bostadslån, är vanligtvis billigare eftersom ersättningen vid dödsfall sakta minskar med tiden.
Garanterad förnybar försäkring: Denna typ av försäkringsskydd gör det möjligt för försäkringstagaren att förnya försäkringen i slutet av terminen utan att behöva genomgå en medicinsk undersökning eller bevisa försäkringsbarhet igen. Det är totalt sett dyrare och det är viktigt att notera att försäkringspremierna fortfarande kommer att öka för varje termin. En årlig förnybar sikt är en form av garanterad förnybar sikt täckning.
Konvertibel försäkring: Om du köper en omvandlingsryttare och överlever din försäkringsperiod, skulle din försäkring förvandlas till en permanent livförsäkring. Vanligtvis behöver du inte genomgå ytterligare en medicinsk undersökning under försäkringskonverteringen. Tänk på att din premie eller din dödsfallsersättning kommer att ändras baserat på din ålder vid tidpunkten för konverteringen. Om du till exempel vill fortsätta betala ungefär samma premie, skulle din dödsfallsersättning minska, medan du skulle betala mer för att behålla ungefär samma dödsfallsersättning.
Return-of-premium-tidsförsäkring: Vissa försäkringstagare kan vara oroliga över att teckna en försäkringsperiod, överleva sin löptid och "slösa bort" premierna de betalat under försäkringsperioden. Denna specialiserade ryttare ger en partiell eller full återbetalning om du överlever försäkringsperioden. Den ryttaren kommer dock att kosta dig extra under försäkringsperioden.

Hur mycket kostar livstidsförsäkring?

Livförsäkringspremier beräknas utifrån de sökandes ålder och hälsa. På grund av detta varierar priset för en livstidsförsäkring men är vanligtvis betydligt billigare för yngre sökande. Ålder och hälsa är de viktigaste faktorerna för din premie, och försäkringsbolaget du väljer kommer i allmänhet inte att påverka dina priser mycket. Om du får offerter för samma täckning från flera leverantörer, var beredd på att offerterna är liknande.

Det primära skälet att jämföra livförsäkringsbolag är baserat på vilken typ av försäkringstagare du kan behöva, hur positiv kundnöjdheten kan vara eller vad försäkringsgivarens finansiella styrka är jämfört med andra försäkringsgivare.

Läs mer: Prisvärda livförsäkringsbolag

Får jag tillbaka mina pengar vid slutet av min mandatperiod?

Såvida du inte köper en livförsäkring med återbetalning av premie, får du inga pengar tillbaka vid slutet av löptiden. Att betala premier utan att få en dödsfallsersättning är en av de potentiella nackdelarna med att köpa livförsäkring. En återbetalningsförare skulle öka kostnaderna för din livförsäkring, men skulle tillåta dig att få tillbaka en del av eller alla dina betalda premier. Om du vill få pengar tillbaka i händelse av att du överlever din försäkringsperiod, kanske du vill diskutera detta alternativ med din livförsäkringsagent.

Vanliga frågor

Vad händer med livstidsförsäkringar i slutet av terminen?

I slutet av en livförsäkringsperiod har försäkringstagarna möjlighet att antingen förnya försäkringen för en förutbestämd period som de själva väljer, konvertera försäkringen till en permanent plan eller låta planen löpa ut. Även om att låta planen löpa ut i de flesta försäkringar innebär att man förlorar pengarna som betalats in i premierna, men vissa leverantörer erbjuder "retur-of-premium"-alternativ som kan väljas i början av en policy och låter människor betala högre premier i utbyte mot alternativet att få alla premiebetalningar tillbaka om de överlever sin löptid.

Kan jag teckna en livförsäkring för vem som helst?

Även om det är möjligt att teckna en livförsäkring på någon annan, finns det vissa bestämmelser. Det måste till exempel finnas ett försäkringsbart intresse mellan den som köper försäkringen och den försäkrade, såsom makar, föräldrar eller barn. Den som köper försäkringen måste bevisa att den försäkrade personens död skulle ha en negativ ekonomisk inverkan på dem. Dessutom skulle den försäkrade också behöva lämna sitt samtycke, eftersom du inte kan teckna en försäkring på någon utan dennes vetskap eller medgivande.

Hur mycket livförsäkring ska jag köpa?

Hur mycket livförsäkring du köper är ett personligt beslut, och det kan hjälpa att prata med en finansiell rådgivare innan du bestämmer dig för en typ av försäkring eller täckningsbelopp. Vissa finansiella leverantörer rekommenderar att du köper en försäkring med en dödsfallsersättning mellan 10 och 15 gånger din årsinkomst. Om du inte vill basera din täckning på multiplar av din lön, kanske du vill räkna ut de utgifter som din familj skulle sitta kvar med om du skulle gå bort.

Du kan till exempel välja en gräns för summan av eventuella personliga skulder, bolånebetalningar, kommande betalningar för collegeavgifter eller andra ekonomiska förpliktelser som du inte vill att din familj ska oroa sig för. Livförsäkringen är utformad för att ge dina efterlevande ekonomisk sinnesro, så ditt beslut bör i slutändan vara det som fungerar bäst för dig och dina nära och kära.

Höjdpunkter

– Beroende på försäkringsbolag kan det vara möjligt att förvandla långtidsliv till en hellivsförsäkring.

Du kan ofta köpa livstidsförsäkringar som varar i 10, 15 eller 20 år.
Tidslivsförsäkring garanterar utbetalning av en angiven dödsfallsersättning till den försäkrades förmånstagare om den försäkrade avlider under en viss tid.
Livstidspremier baseras på en persons ålder, hälsa och förväntade livslängd.
Dessa försäkringar har inget annat värde än den garanterade dödsfallsersättningen och har ingen sparkomponent som finns i en hel livförsäkringsprodukt.

Vanliga frågor

Vad är livstidsförsäkring?

Tidslivsförsäkring, även känd som ren livförsäkring, är en typ av livförsäkring som garanterar utbetalning av en angiven dödsfallsersättning om den täckta personen avlider under en viss tid. När löptiden löper ut kan försäkringstagaren antingen förnya den för en annan period, konvertera försäkringen till permanent täckning eller låta livförsäkringen upphöra.

Vad är skillnaden mellan livstidsförsäkring och hellivsförsäkring?

Livförsäkring sker under en förutbestämd tidsperiod, vanligtvis mellan 10 och 30 år. Terminsförsäkringar kan förnyas efter att de upphör, med premier omräknade efter innehavarens ålder, förväntade livslängd och hälsa. Däremot täcker en hel livförsäkring innehavarens hela livstid. Till skillnad från en livstidsförsäkring inkluderar hellivsförsäkring en sparkomponent, där kontantvärdet av kontraktet ackumuleras för innehavaren. Här kan innehavaren ta ut eller låna mot spardelen av sin försäkring, där det kan fungera som en källa till eget kapital.

Får du tillbaka dina pengar vid slutet av en livförsäkring?

Innehavaren kommer inte att få sina pengar tillbaka när en livförsäkring löper ut, om de överlever försäkringen. Under tiden kan hela livförsäkringspremier kosta så mycket som 10 gånger mer i jämförelse. Detta beror på att risken för försäkringsgivaren är mycket lägre med livstidsförsäkringar.