Återbetalning
Vad Àr Äterbetalning?
à terbetalning Àr handlingen att betala tillbaka pengar som tidigare lÄnats av en lÄngivare. Vanligtvis sker avkastningen av medel genom periodiska betalningar, som inkluderar bÄde kapital och rÀnta. Kapitalbeloppet avser den ursprungliga summan pengar som lÄnats i ett lÄn. RÀnta Àr avgiften för privilegiet att lÄna pengar; en lÄntagare mÄste betala rÀnta för möjligheten att anvÀnda de medel som frigörs till dem genom lÄnet. LÄn kan vanligtvis ocksÄ betalas fullt ut i ett engÄngsbelopp nÀr som helst, Àven om vissa kontrakt kan innehÄlla en avgift för förtida Äterbetalning.
Vanliga typer av lÄn som mÄnga mÀnniskor behöver betala tillbaka inkluderar billÄn, bolÄn, utbildningslÄn och kreditkortsavgifter. Företag ingÄr ocksÄ skuldavtal som ocksÄ kan inkludera billÄn, bolÄn och kreditlinjer, tillsammans med obligationsemissioner och andra typer av strukturerade företagsskulder. UnderlÄtenhet att hÄlla jÀmna steg med eventuella Äterbetalningar av skulder kan leda till ett spÄr av kreditproblem, inklusive pÄtvingad konkurs, ökade avgifter frÄn sena betalningar och negativa förÀndringar av en kreditvÀrdighet.
Hur Ă„terbetalning fungerar
NÀr konsumenter tar lÄn, förvÀntar sig lÄngivaren att de i slutÀndan ska kunna betala tillbaka dem. RÀntor debiteras baserat pÄ en avtalad rÀnta och tidsplan för den tid som gÄr mellan det att ett lÄn gavs ut och det att lÄntagaren lÀmnar tillbaka pengarna i sin helhet. RÀnta uttrycks vanligtvis som en Ärlig procentsats (APR).
Vissa lÄntagare som inte kan betala tillbaka lÄn kan vÀnda sig till konkursskydd. LÄntagare bör dock undersöka alla alternativ innan de förklarar sig i konkurs. (Konkurs kan pÄverka en lÄntagares möjlighet att fÄ finansiering i framtiden.) Alternativ till konkurs Àr att tjÀna extra inkomster, refinansiera, fÄ stöd genom hjÀlpprogram och förhandla med borgenÀrer.
Strukturen av vissa Äterbetalningsplaner kan bero pÄ typen av lÄn som tagits och lÄneinstitutet. Det finstilta pÄ de flesta lÄneansökningar kommer att specificera vad lÄntagaren ska göra om de inte kan göra en planerad betalning. Det Àr bÀst att vara proaktiv och kontakta lÄngivaren för att förklara eventuella omstÀndigheter. LÄt lÄngivaren veta om eventuella bakslag sÄsom hÀlsohÀndelser eller anstÀllningsproblem som kan pÄverka betalningsförmÄgan. I dessa fall kan vissa lÄngivare erbjuda sÀrskilda villkor för svÄrigheter.
Typer av Ă„terbetalning
Federala studielÄn
Federala studielÄn tillÄter i allmÀnhet ett lÀgre betalningsbelopp, uppskjutna betalningar och, i vissa fall, efterlÄtelse av lÄn. Dessa typer av lÄn ger Äterbetalningsflexibilitet och tillgÄng till olika refinansieringsalternativ för studielÄn nÀr mottagarens liv förÀndras. Denna flexibilitet kan vara sÀrskilt anvÀndbar om en mottagare stÄr inför en hÀlso- eller finanskris.
Standardbetalningar Ă€r det bĂ€sta alternativet. Standard innebĂ€r regelbundna betalningar â till samma mĂ„nadsbelopp â tills lĂ„net plus rĂ€nta betalas av. Med regelbundna betalningar sker att tillfredsstĂ€lla skulden pĂ„ kortast möjliga tid. Dessutom, som en extra fördel, samlar denna metod pĂ„ den minsta rĂ€ntan. För de flesta federala studielĂ„n innebĂ€r detta en Ă„terbetalningstid pĂ„ 10 Ă„r.
Andra alternativ inkluderar utökade och graderade betalningsplaner. BÄda innebÀr att man betalar tillbaka lÄnet under en lÀngre period Àn med standardalternativet. TyvÀrr gÄr förlÀngda tidsramar hand i hand med uppkomsten av ytterligare mÄnader av rÀntekostnader som sÄ smÄningom kommer att behöva en Äterbetalning.
FörlÀngda Äterbetalningsplaner Àr precis som vanliga Äterbetalningsplaner, förutom att lÄntagaren har upp till 25 Är pÄ sig att betala tillbaka pengarna. Eftersom de har lÀngre tid pÄ sig att betala tillbaka pengarna Àr de mÄnatliga rÀkningarna lÀgre. Men eftersom de tar lÀngre tid att betala tillbaka pengarna förvÀrrar dessa besvÀrande rÀnteavgifter skulden.
Graduerade betalningsplaner, precis som med ett graderat betalningslÄn (GPM), har betalningar som ökar frÄn en lÄg initial rÀnta till en högre rÀnta över tiden. NÀr det gÀller studielÄn Àr detta tÀnkt att Äterspegla tanken att lÄngfristiga lÄntagare förvÀntas gÄ in i högre betalda jobb. Denna metod kan vara en verklig fördel för dem som har lite pengar direkt frÄn college, eftersom inkomstdrivna planer kan börja pÄ $0 per mÄnad. Men Äterigen slutar lÄntagaren med att betala mer pÄ lÄng sikt eftersom mer rÀnta tillkommer över tiden. Ju lÀngre betalningarna dras ut, desto mer rÀnta lÀggs pÄ lÄnet (det totala lÄnevÀrdet ökar ocksÄ).
Studenten kan ocksÄ undersöka sin tillgÄng till sÀrskilda scenarier som undervisning i ett lÄginkomstomrÄde eller att arbeta för en ideell organisation som kan göra dem berÀttigade till förlÄtelse av studielÄn.
BostadslÄn
HusÀgare har flera alternativ för att undvika utestÀngning pÄ grund av försenad Äterbetalning av bolÄn.
En lÄntagare med en justerbar rÀnta hypotekslÄn e (ARM) kan försöka refinansiera till ett fast rÀntelÄn med en lÀgre rÀnta. Om problemet med betalningar Àr tillfÀlligt kan lÄntagaren betala lÄnetjÀnstemannen det förfallna beloppet plus förseningsavgifter och straffavgifter före ett faststÀllt datum för Äterinförande.
Om ett bolÄn gÄr ut, minskas betalningarna eller skjuts upp under en bestÀmd tid. Regelbundna betalningar Äterupptas sedan tillsammans med en engÄngsbetalning eller ytterligare delbetalningar under en viss tid tills lÄnet Àr aktuellt.
Med en lĂ„neĂ€ndring Ă€ndras en eller flera av villkoren i bolĂ„nekontraktet för att bli mer hanterbara. Ăndring av rĂ€ntan, förlĂ€ngning av lĂ„netiden eller tillĂ€gg av uteblivna betalningar till lĂ„nesaldot kan förekomma. Ăndring kan ocksĂ„ minska mĂ€ngden pengar som Ă€r skyldig genom att efterlĂ„ta en del av bolĂ„net.
I vissa situationer kan en försÀljning av bostaden vara det bÀsta alternativet för att betala av ett bolÄn och kan hjÀlpa till att undvika konkurs.
SÀrskilda övervÀganden
TĂ„lamod och konsolidering
Vissa skulder kan fÄ överseende,. vilket gör att lÄntagare som missade betalningar kan ÄterhÀmta sig och Äteruppta Äterbetalningarna. Olika uppskovsalternativ finns ocksÄ tillgÀngliga för mottagare som Àr arbetslösa eller som inte tjÀnar tillrÀckligt med inkomst för att uppfylla sina Äterbetalningsförpliktelser. à terigen Àr det bÀst att vara proaktiv med lÄngivaren och informera dem om livshÀndelser som pÄverkar din förmÄga att betala lÄnet.
För mottagare med flera federala studielÄn eller de individer med flera kreditkort eller andra lÄn, kan konsolidering vara ett annat alternativ. LÄnekonsolidering kombinerar de separata skulderna till ett lÄn med en fast rÀnta och en enda mÄnadsbetalning. LÄntagare kan fÄ en lÀngre Äterbetalningstid med ett minskat antal mÄnatliga betalningar. Ett sista alternativ till konsolidering Àr skuldsanering, en möjlighet att fÄ ett företag att förhandla om ett lÀgre Äterbetalningsbelopp för din rÀkning.
Exempel pÄ Äterbetalning
I februari 2019 publicerade Public News Service en artikel om det vÀxande antalet mÀnniskor i Colorado som söker förlÄtelse för studielÄn. Samtidigt upplever staten en brist pÄ vÄrdgivare för mental hÀlsa för att möta behoven hos invÄnarna.
Colorados brist pÄ mentalvÄrdsleverantörer innebÀr att cirka 70 % av de invÄnare som söker mental- eller beteendevÄrd inte fÄr dessa tjÀnster. Minsta federala standarder krÀver att det finns minst en psykiater för varje 30 000 invÄnare. NÀr artikeln publicerades försökte Colorado lÀgga till mer Àn 90 mentalvÄrdspersonal för att nÄ den tröskeln.
Ett av sÀtten som vÄrdcentraler har ÄtgÀrdat bristen pÄ Àr genom att utnyttja nya federala och statliga studielÄnsprogram för att samarbeta med skickliga leverantörer som vill minska sin studielÄneskuld. Administratörer dÀr förvÀntar sig att möjligheten att kunna skÀra ned tusentals dollar i lÀkarutbildningens skulder bör hjÀlpa till att dra och upprÀtthÄlla högkvalitativa leverantörer, sÀrskilt för de delar av staten som Àr de mest underbetjÀnade.
##Höjdpunkter
â Ă terbetalning Ă€r handlingen att betala tillbaka pengar som lĂ„nats frĂ„n en lĂ„ngivare.
à terbetalningsvillkoren pÄ ett lÄn Àr detaljerade i lÄneavtalet som Àven inkluderar den avtalade rÀntan.
Federala studielÄn och bolÄn Àr bland de vanligaste typerna av lÄn som individer slutar betala tillbaka.
â Alla typer av nödstĂ€llda lĂ„ntagare kan ha flera alternativ om de inte kan göra regelbundna betalningar.
