公平信用报告法 (FCRA)

什么是公平信用报告法？

《公平信用报告法》是一项法律，规定了征信机构必须遵守的一套规则。该法案通过促进个人信用报告中信息的准确性、公平性和隐私性来保护日常美国人。该法案还将联邦贸易委员会指定为执行该法案的政府机构。

更深层次的定义

《公平信用报告法》定义了美国消费者在征信机构方面拥有的权利。其中一些权利包括：

信贷机构必须调查每一个关于不准确信息的投诉并删除或更正。
某人信用报告中的任何贬损信息会在七年后消失，除非是破产，这会在她的信用报告中保留 10 年。
从个人信用报告中请求信息的债权人或其他人必须表明对信息的有效需求。消费者通常也必须提供书面同意。
如果债权人或个人违反公平信用报告法，消费者有权提起诉讼。

每当债权人使用某人的信用报告中的信息否认她的信用时，债权人必须告诉她原因。此外，债权人必须向她提供他从中获得信息的报告机构的名称、地址和电话号码。

2003 年，《公平信用报告法》的一项修正案规定，任何人都有权访问她自己的信用报告中的内容，并且她可以每 12 个月从每个信用报告机构获得一份免费报告。在某些情况下，她也有资格获得免费报告，例如身份盗窃、有人因她的信用报告中的信息而对她采取不利行动，以及正在接受公共援助。

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公平信用报告法示例

汉尼拔因信用不良而被拒绝贷款。这让他感到意外，因为他一直认为自己的功劳很大。根据《公平信用报告法》，他允许每年免费访问一次他的信用报告，所以他把自己的信用报告拉了出来，意识到这表明他拖欠了之前的贷款。问题是他从来没有犯罪。事实上，这笔贷款几个月前就已经还清了。他将不准确的信息报告给信用局，这需要几周的时间进行调查。征信局意识到汉尼拔是正确的并删除了负面信息。汉尼拔的信用在一夜之间得到改善。

＃＃强调

企业出于多种目的检查信用报告，例如决定是否向消费者提供贷款或出售保险。
FCRA 还赋予消费者某些权利，包括免费访问自己的信用报告。
公平信用报告法 (FCRA) 管理信用局如何收集和共享有关个人消费者的信息。
FCRA 的执行由 FTC 和 CFPB 负责。
违反 FCRA 可能会导致罚款，包括损害赔偿（如果发生）。

＃＃常问问题

什么是 FCRA 报告要求？

FCRA 要求贷款人、保险公司、房东、雇主或任何其他寻求某人信用报告的人，具有获取该报告的合法目的。 FCRA 还规定，信用评级机构必须在 7 年后删除负面信用信息，在 7-10 年后删除破产信息（取决于所涉及的破产类型）。

FCRA 下雇主的义务是什么？

雇主或潜在雇主只能出于内部目的要求提供个人信用报告。个人必须已同意此类请求，并且雇主必须说明仅出于就业目的而将其拉出。

谁执行公平信用报告法？

作为一项联邦法律，FCRA 的执行由联邦贸易委员会 (FTC) 和消费者金融保护局 (CFPB) 负责。

不遵守 FCRA 的处罚是什么？

每次违规可能会被处以 100 至 1,000 美元的罚款。如果发生损害赔偿，除了律师费外，还可能施加实际和惩罚性损害赔偿。如果有人故意并故意以虚假借口从消费者报告机构获取信息，则可能会受到刑事指控。