Loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA)
Qu'est-ce que le Fair Credit Reporting Act ?
Le Fair Credit Reporting Act est une loi qui fournit un ensemble de règles que les bureaux de crédit doivent suivre. La loi protège les Américains ordinaires en promouvant l'exactitude, l'équité et la confidentialité des informations contenues dans le rapport de solvabilité d'une personne. La loi désigne également la Federal Trade Commission comme l'autorité gouvernementale qui l'applique.
Définition plus approfondie
Le Fair Credit Reporting Act définit les droits des consommateurs américains vis-à-vis des bureaux de crédit. Certains de ces droits incluent :
L'agence de crédit doit enquêter sur chaque plainte d'informations inexactes et les supprimer ou les corriger.
Toute information désobligeante sur le rapport de crédit de quelqu'un tombe après sept ans, sauf s'il s'agit d'une faillite, qui reste sur son rapport de crédit pendant 10 ans.
Un créancier ou une autre personne demandant des informations à partir du rapport de solvabilité d'une personne doit démontrer un besoin valable de l'information. Le consommateur doit généralement fournir également un consentement écrit.
Si un créancier ou une personne enfreint la Fair Credit Reporting Act, le consommateur a le droit de poursuivre.
Chaque fois qu'un créancier utilise les informations contenues dans le rapport de solvabilité d'une personne pour refuser son crédit,. le créancier doit lui dire pourquoi. De plus, le créancier doit lui donner le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'agence d'évaluation auprès de laquelle il a obtenu les informations.
En 2003, un amendement à la Fair Credit Reporting Act spécifiait que toute personne avait le droit d'accéder au contenu de son propre rapport de solvabilité et qu'elle était autorisée à obtenir un rapport gratuit de chaque agence d'évaluation du crédit tous les 12 mois. Elle est également admissible à un rapport gratuit dans certaines circonstances, telles que le vol d'identité, quelqu'un prenant des mesures défavorables contre elle en raison d'informations contenues dans son rapport de crédit et le fait de bénéficier de l'aide publique.
Lors de l'achat d'une maison, vous pouvez recevoir gratuitement les informations sur votre pointage de crédit.
Exemple de Fair Credit Reporting Act
Hannibal s'est vu refuser un prêt pour mauvais crédit. Cela l'a surpris car il a toujours pensé qu'il avait un grand crédit. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, il a accès gratuitement à son rapport de solvabilité une fois par an, alors il sort le sien et se rend compte qu'il montre qu'il est en souffrance sur un prêt précédent. Le problème est qu'il n'a jamais été délinquant; en fait, le prêt avait été remboursé il y a des mois. Il signale les informations inexactes au bureau de crédit, qui prend quelques semaines pour enquêter. Le bureau de crédit se rend compte qu'Hannibal a raison et supprime les informations négatives. Le crédit d'Hannibal s'améliore du jour au lendemain.
Points forts
Les entreprises vérifient les rapports de solvabilité à de nombreuses fins, comme décider d'accorder un prêt ou de vendre une assurance à un consommateur.
La FCRA accorde également aux consommateurs certains droits, notamment l'accès gratuit à leurs propres rapports de solvabilité.
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la façon dont les bureaux de crédit peuvent collecter et partager des informations sur les consommateurs individuels.
L'application de la FCRA incombe à la FTC et au CFPB.
Les violations de la FCRA peuvent entraîner des amendes, y compris des dommages-intérêts, le cas échéant.
FAQ
Quelles sont les exigences de déclaration de la FCRA ?
La FCRA exige qu'un prêteur, un assureur, un propriétaire, un employeur ou toute autre personne cherchant à obtenir le rapport de solvabilité de quelqu'un ait un objectif légalement autorisé pour obtenir le rapport. La FCRA stipule également que les agences de notation doivent supprimer les informations de crédit négatives après 7 ans et les faillites après 7 à 10 ans (selon le type de faillite en cause).
Quelles sont les obligations d'un employeur en vertu de la FCRA ?
Un employeur ou un employeur potentiel peut demander le rapport de solvabilité d'un individu à des fins internes uniquement. L'individu doit avoir consenti à une telle demande, et l'employeur doit préciser qu'il est retiré uniquement à des fins d'emploi.
Qui applique la Fair Credit Reporting Act ?
En tant que loi fédérale, l'application de la FCRA incombe à la Federal Trade Commission (FTC) et au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Quelles sont les sanctions en cas de non-conformité avec la FCRA ?
Chaque infraction peut entraîner une amende de 100 $ à 1 000 $. Si des dommages sont subis, des dommages-intérêts réels et punitifs peuvent également être imposés en plus des honoraires d'avocat. Des accusations criminelles peuvent s'appliquer si quelqu'un obtient sciemment et volontairement des informations d'une agence de renseignements sur les consommateurs sous de faux prétextes.
