Legge sulla segnalazione del credito equo (FCRA)

Che cos'è il Fair Credit Reporting Act?

Il Fair Credit Reporting Act è una legge che fornisce una serie di regole che le agenzie di credito devono seguire. L'atto protegge gli americani di tutti i giorni promuovendo l'accuratezza, l'equità e la privacy quando si tratta delle informazioni nel rapporto di credito di una persona. L'atto designa anche la Federal Trade Commission come autorità governativa che la applica.

Definizione più profonda

Il Fair Credit Reporting Act definisce quali diritti hanno i consumatori statunitensi in relazione alle agenzie di credito. Alcuni di questi diritti includono:

• L'agenzia di credito deve indagare su ogni reclamo relativo a informazioni inesatte e rimuoverlo o correggerlo.

• Qualsiasi informazione dispregiativa sul rapporto di credito di qualcuno cade dopo sette anni, a meno che non si tratti di un fallimento, che rimane sul suo rapporto di credito per 10 anni.

• Un creditore o un'altra persona che richiede informazioni dal rapporto di credito di una persona deve dimostrare una valida esigenza delle informazioni. Il consumatore di solito deve fornire anche il consenso scritto.

• Se un creditore o una persona viola il Fair Credit Reporting Act, il consumatore ha il diritto di citare in giudizio.

Ogni volta che un creditore utilizza le informazioni nel rapporto di credito di qualcuno per negare il suo credito,. il creditore deve dirle perché. Inoltre, il creditore deve fornirle il nome, l'indirizzo e il numero di telefono dell'agenzia di segnalazione da cui ha ottenuto le informazioni.

Nel 2003, un emendamento al Fair Credit Reporting Act ha specificato che chiunque ha il diritto di accedere a ciò che è nel proprio rapporto di credito e che le è consentito ottenere un rapporto gratuito da ciascuna agenzia di segnalazione del credito ogni 12 mesi. Si qualifica anche per una denuncia gratuita in determinate circostanze, come il furto di identità, qualcuno che intraprende azioni negative contro di lei a causa di informazioni nel suo rapporto di credito e l'assistenza pubblica.

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Esempio di Fair Credit Reporting Act

Ad Annibale è stato negato un prestito per cattivo credito. Questa è stata una sorpresa per lui perché ha sempre pensato di avere un grande merito. Ai sensi del Fair Credit Reporting Act, gli è consentito l'accesso gratuito al suo rapporto di credito una volta all'anno, quindi tira su il suo e si rende conto che sta dimostrando che è insolvente su un prestito precedente. Il problema è che non è mai stato delinquente; infatti il prestito era stato estinto mesi fa. Segnala le informazioni inesatte all'ufficio crediti, che impiega alcune settimane per indagare. L'ufficio crediti si rende conto che Annibale ha ragione e rimuove le informazioni negative. Il credito di Annibale migliora dall'oggi al domani.

Mette in risalto

• Le aziende controllano i rapporti di credito per molti scopi, come decidere se concedere un prestito o vendere un'assicurazione a un consumatore.

• FCRA concede inoltre ai consumatori determinati diritti, compreso il libero accesso ai propri rapporti di credito.

• Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) disciplina il modo in cui le agenzie di credito possono raccogliere e condividere informazioni sui singoli consumatori.

• L'applicazione della FCRA spetta a FTC e CFPB.

• Le violazioni dell'FCRA possono comportare sanzioni, compresi i danni, se sostenuti.

FAQ

Quali sono i requisiti di segnalazione FCRA?

L'FCRA richiede che un prestatore, assicuratore, proprietario, datore di lavoro o chiunque altro cerchi il rapporto di credito di qualcuno abbia uno scopo legalmente consentito per ottenere il rapporto. L'FCRA afferma inoltre che le agenzie di rating del credito devono rimuovere le informazioni negative sul credito dopo 7 anni e i fallimenti dopo 7-10 anni (a seconda del tipo di fallimento coinvolto).

Quali sono gli obblighi del datore di lavoro ai sensi dell'FCRA?

Un datore di lavoro o potenziale datore di lavoro può richiedere il rapporto di credito di un individuo solo per scopi interni. L'individuo deve aver acconsentito a tale richiesta e il datore di lavoro deve specificare che viene ritirato solo per motivi di lavoro.

Chi applica il Fair Credit Reporting Act?

In quanto legge federale, l'applicazione della FCRA spetta alla Federal Trade Commission (FTC) e al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Quali sono le sanzioni per il mancato rispetto dell'FCRA?

Ogni violazione può comportare una multa compresa tra $ 100 e $ 1.000. In caso di danni, oltre alle spese legali possono essere imposti anche danni effettivi e punitivi. Possono essere applicate accuse penali se qualcuno ottiene consapevolmente e volontariamente informazioni da un'agenzia di segnalazione dei consumatori con false pretese.