信用局

什么是信用局？

信用局跟踪借款人的信用记录，以生成信用报告和信用评分。金融公司购买这些信息是为了帮助他们确定客户的信用风险，并做出关于向他们提供信贷的决定。美国领先的征信机构包括Fair Isaac Corp. (FICO)、Equifax、Experian 和 TransUnion。

更深层次的定义

信用局研究借款人的信用历史和行为。他们从金融机构、银行、信用卡公司，甚至公用事业和电话公司收集信用相关和非信用数据。收集的数据包括：

• 还款记录。

• 可用和正在使用的信用额度，称为利用率。

• 信用记录的长度。

• 信用账户的类型。

• 信用查询的数量。

• 破产、止赎、税收留置权或收回的记录。

• 收款中的未偿债务。

征信机构还收集有关潜在债权人的基本信息，例如地址、工作经历和工资历史。但是，此信息不计入信用评分。

银行、信用卡公司和其他贷方使用从征信机构收集的信息来确定其客户的信誉并决定向他们提供哪些产品。例如，信用卡公司可能会向持有高额信用卡余额的人提供余额转账信用卡。

借款人有权每 12 个月免费查看一次来自各大信用局的信用报告。他们必须付费才能更频繁地访问他们的信用记录和信用评分信息。有许多收费服务将密切关注信用记录和信用评分的发展。

潜在的雇主、房东、保险公司和许多其他机构使用征信机构收集的信息来帮助确定他们是否想与个人开展业务。

来自不同机构的信用报告中反映的信息可能略有不同。一个局列出的一些帐户可能完全从另一个局丢失。报告也可能不正确。消费者有权对信用报告中出现的任何数据提出异议。金融专家建议定期检查征信机构收集的信息。

信用局示例

Fair Issac Corp. 维持 FICO 信用评分，而 TransUnion、Experian 和 Equifax 的合资企业 VantageScore Solutions 维持 VantageScore 信用评分。两种评分方法的范围从优秀到非常差：

• 优秀： FICO = 800-850； VantageScore = 750-850

• 非常好： FICO = 740-799

• 好： FICO = 670-739； VantageScore = 700-749

• 公平： FICO = 580-669； VantageScore = 650-699

• 差： VantageScore = 550-649

• 非常差： FICO = 300-579； VantageScore = 300-549

＃＃ 强调

• 美国排名前三的征信机构是 Experian、Equifax 和 TransUnion，尽管还有其他几个。

• 征信机构收集和研究个人信用信息，并将其出售给债权人以收取费用，以便他们做出有关发放贷款的决定。

• 信用局根据个人收集的信用记录为个人分配信用评分。

• 征信机构不决定您是否会获得信贷——他们只是收集和综合有关您的信用风险的信息并将其提供给贷款机构。

• 信用评分是您是否有资格获得信用以及在何种条件下获得信用的重要预测指标。