按揭票面利率

什么是抵押贷款面值？

抵押贷款面值利率是由承销商计算并分配给特定贷款产品的借款人的标准利率。抵押贷款面值利率是贷方在不调整贷方信用或折扣点的情况下向借款人收取的利率。如果贷方调整抵押贷款票面利率，则称为调整后票面利率。

抵押贷款面值利率由承销商根据借款人的信贷申请生成。通常，贷方会按贷款产品类型生成标准市场利率表，作为借款人研究贷款的营销工具或参考点。

贷款发放后，贷方会记录和分析贷款的票面利率，作为其风险管理程序的一部分。贷方也可以使用票面利率向其他银行或二级市场买卖抵押贷款。票面利率也是对贷款进行各种其他内部评估的考虑因素，包括贷款的服务权。

借款人可能会根据贷方生成的参考点计划估计其特定产品的贷款利率。但是，在借款人完成贷款申请之前，无法计算贷款的票面利率。提交贷款申请后，承销商将分析借款人的信用状况以及他们正在寻求的贷款类型的参考点利率。如果获得批准，承销商将生成借款人必须同意在贷款协议中支付的票面利率。

票面利率基于因贷款类型而异的各种因素。大多数标准个人贷款将在确定面值利率时考虑借款人的债务与收入 (DTI)比率和信用评分。担保贷款，特别是抵押贷款，还考虑借款人的住房费用比率以及 DTI 比率和信用评分。

贷方向借款人提供面值报价，该报价可能因溢价或折扣而调整。借款人应始终与其信贷员讨论可能提供的任何潜在溢价或折扣。可以根据各种因素应用折扣。保费也可用于允许借款人放弃与贷款相关的一些前期成本。

折扣点，也称为抵押点，是借款人为降低抵押贷款利率而向贷方支付的一次性费用。折扣点是预付利息。对于借款人购买的每个折扣点，抵押贷款的利率将降低多达 0.25%。大多数贷方将允许借款人购买一到三个折扣点，这意味着借款人可能会将利率降低 0.25% 至 0.75%

通常，每个点等于抵押贷款总额的 1%。例如，对于 200,000 美元的房屋贷款，1 点等于 2,000 美元。借款人将向贷方支付 2,000 美元以换取较低的利率。

如果贷方同意支付借款人的部分结算费用，则会对抵押贷款面值进行另一次调整。结算成本是指高于借款人为完成交易而应支付的房产价格的费用。关闭成本的例子包括贷款发起费、评估费、产权保险、财产税和契约记录费。

在贷方信贷情况下，贷方支付这些结算成本的一部分，从而减少借款人需要带入结算表的现金金额。为了换取贷方信用，借款人同意支付更高的抵押贷款利率。

如果借款人与中介抵押贷款经纪人合作，则可能需要支付溢价来补偿经纪人。借款人在调整后同意支付的最终利率称为调整后的票面利率。面值利率和面值利率调整的所有细节将在贷款协议中披露，并在任何结算结算报表中进行概述。

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