Hypotheken-Nennwert
Was ist ein Hypothekarzinssatz?
Ein Hypothekarzinssatz ist der Standardzinssatz, der von einem Versicherer berechnet und einem Kreditnehmer für ein bestimmtes Kreditprodukt zugewiesen wird. Ein Hypothekarzinssatz ist der Zinssatz, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer ohne Anpassungen für Kreditgeberkredite oder Diskontpunkte berechnet. Wenn der Kreditgeber den Hypothekarzinssatz anpasst, wird dies als angepasster Parsatz bezeichnet.
Wie ein Hypotheken-Parzins funktioniert
Kreditantrags eines Kreditnehmers generiert . Häufig erstellen Kreditgeber eine Liste mit marktüblichen Zinssätzen nach Kreditprodukttyp als Marketinginstrument oder Bezugspunkt für einen Kreditnehmer, der einen Kredit recherchiert.
Sobald ein Darlehen vergeben ist, erfassen und analysieren die Kreditgeber im Rahmen ihrer Risikomanagementverfahren die Zinssätze für Darlehen. Kreditgeber können Par-Rates auch für den Kauf und Verkauf von Hypotheken an andere Banken oder auf dem Sekundärmarkt verwenden. Der Paritätssatz ist auch eine Berücksichtigung für verschiedene andere interne Bewertungen eines Darlehens, einschließlich der Bedienungsrechte eines Darlehens.
Par Rate Underwriting
Kreditnehmer haben möglicherweise eine Schätzung, wie hoch ihr Kreditzinssatz für ein bestimmtes Produkt sein könnte, basierend auf einem vom Kreditgeber erstellten Referenzpunktplan. Der Nennsatz für ein Darlehen kann jedoch erst berechnet werden, wenn ein Darlehensnehmer einen Darlehensantrag ausfüllt. Sobald ein Kreditantrag eingereicht wurde, analysiert der Underwriter das Kreditprofil des Kreditnehmers zusammen mit den Referenzzinssätzen für die Art des angestrebten Kredits. Bei Genehmigung generiert der Underwriter einen Pari -Zinssatz,. zu dessen Zahlung sich der Kreditnehmer im Kreditvertrag verpflichten muss.
Die Parsätze basieren auf verschiedenen Faktoren, die sich je nach Kreditart unterscheiden. Die meisten Standard-Privatkredite berücksichtigen das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers bei der Ermittlung des Nennzinssatzes. Gesicherte Darlehen und insbesondere Hypothekendarlehen berücksichtigen auch die Wohnkostenquote eines Kreditnehmers zusammen mit der DTI-Quote und der Kreditwürdigkeit.
Par-Rate-Anpassungen
Die Kreditgeber stellen den Kreditnehmern ein Par-Rate-Angebot zur Verfügung, das aufgrund von Prämien oder Rabatten angepasst werden kann. Kreditnehmer sollten potenzielle Prämien oder Rabatte, die möglicherweise verfügbar sind, immer mit ihrem Kreditsachbearbeiter besprechen . Rabatte können auf der Grundlage verschiedener Faktoren angewendet werden. Prämien können auch erhoben werden, damit ein Kreditnehmer auf einige der mit einem Kredit verbundenen Vorlaufkosten verzichten kann.
Rabattpunkte
Diskontpunkte, auch Hypothekenpunkte genannt,. sind eine einmalige Gebühr, die der Kreditnehmer an den Kreditgeber zahlt, um den Zinssatz für die Hypothek zu senken. Rabattpunkte sind vorausbezahlte Zinsen. Für jeden Rabattpunkt, den ein Kreditnehmer kauft, sinkt der Zinssatz für die Hypothek um bis zu 0,25 %. Die meisten Kreditgeber erlauben Kreditnehmern den Kauf von einem bis drei Rabattpunkten, was bedeutet, dass der Kreditnehmer seinen Zinssatz möglicherweise um 0,25 % bis 0,75 % senken könnte.
In der Regel entspricht jeder Punkt 1 % des Gesamtbetrags der Hypothek. Bei einem Wohnungsbaudarlehen in Höhe von 200.000 US-Dollar entspricht ein Punkt beispielsweise 2.000 US-Dollar. Der Kreditnehmer würde dem Kreditgeber 2.000 $ im Austausch für einen niedrigeren Zinssatz zahlen.
Kreditgeber
Eine weitere Anpassung des Hypothekarzinses erfolgt, wenn der Kreditgeber zustimmt, einen Teil der Abschlusskosten des Kreditnehmers zu übernehmen. Abschlusskosten sind die Kosten, die über dem Preis der Immobilie liegen, den der Kreditnehmer voraussichtlich zahlen muss, um die Transaktion abzuschließen. Beispiele für Abschlusskosten sind Gebühren für die Kreditvergabe,. Bewertungsgebühren, Rechtstitelversicherung, Grundsteuern und Urkundenaufzeichnungsgebühren.
In einer Kreditsituation des Kreditgebers zahlt der Kreditgeber einen Teil dieser Abschlusskosten, wodurch der Geldbetrag reduziert wird, den der Kreditnehmer zum Abschlusstisch bringen muss. Im Gegenzug für Kredite des Kreditgebers verpflichtet sich der Kreditnehmer, einen höheren Zinssatz für die Hypothek zu zahlen.
Wenn ein Kreditnehmer mit einem zwischengeschalteten Hypothekenmakler zusammenarbeitet,. kann eine Prämie verlangt werden, um den Makler zu entschädigen. Der endgültige Zinssatz, den ein Kreditnehmer nach Anpassungen zu zahlen bereit ist, wird als angepasster Par-Zinssatz bezeichnet. Alle Einzelheiten des Nennsatzes und der Nennsatzanpassungen werden im Darlehensvertrag offengelegt und in allen Schlussabrechnungen dargelegt .
Höhepunkte
Ein Hypothekenparzinssatz ist der Standardzinssatz, der von einem Versicherer auf der Grundlage eines Kreditantrags eines Kreditnehmers für ein bestimmtes Hypothekendarlehen berechnet wird.
Wenn der Kreditgeber den Hypothekarzinssatz anpasst, wird der neue Zinssatz als angepasster Parsatz bezeichnet.
Ein Kreditnehmer kann den Hypothekarzins senken, indem er Rabattpunkte kauft, bei denen es sich um eine einmalige Gebühr handelt, die der Kreditnehmer an den Kreditgeber zahlt.
Um den Nennwert der Hypothek zu bestimmen, überprüft der Versicherer mehrere Faktoren, wie z. B. das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
