Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Co to jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Stopa nominalna kredytu hipotecznego to standardowa stopa procentowa obliczona przez ubezpieczyciela i przypisana kredytobiorcy do konkretnego produktu kredytowego. Stopa nominalna kredytu hipotecznego to stopa procentowa, jaką pożyczkodawca obciąży pożyczkobiorcę bez korekty o kredyty pożyczkodawcy lub punkty dyskontowe. Jeżeli pożyczkodawca koryguje oprocentowanie kredytu hipotecznego, określa się to jako skorygowany oprocentowanie.
Jak działa oprocentowanie kredytu hipotecznego
Stopy nominalne kredytów hipotecznych są generowane przez ubezpieczycieli na podstawie wniosku kredytowego kredytobiorcy. Często pożyczkodawcy generują harmonogram standardowych stawek rynkowych według typu produktu pożyczkowego jako narzędzie marketingowe lub punkt odniesienia dla pożyczkobiorcy badającego pożyczkę.
Po udzieleniu pożyczki pożyczkodawcy rejestrują i analizują stopy nominalne pożyczek w ramach swoich procedur zarządzania ryzykiem . Kredytodawcy mogą również stosować stopy nominalne przy kupnie i sprzedaży kredytów hipotecznych innym bankom lub na rynku wtórnym. Stopa nominalna uwzględnia również różne inne wewnętrzne oceny pożyczki, w tym prawa do obsługi pożyczki.
Gwarantowanie wartości nominalnej
Pożyczkobiorcy mogą oszacować, jaka może być ich stopa kredytowa dla konkretnego produktu na podstawie harmonogramu punktów odniesienia wygenerowanego przez pożyczkodawcę. Nie można jednak obliczyć stopy nominalnej pożyczki, dopóki pożyczkobiorca nie wypełni wniosku o pożyczkę. Po złożeniu wniosku kredytowego ubezpieczyciel przeanalizuje profil kredytowy kredytobiorcy wraz ze stawkami referencyjnymi dotyczącymi rodzaju kredytu, o który wnioskuje. Po zatwierdzeniu, gwarant wygeneruje oprocentowanie nominalne,. które pożyczkobiorca musi zgodzić się zapłacić w umowie pożyczki.
Stawki nominalne oparte są na różnych czynnikach, które różnią się w zależności od rodzaju pożyczki. Większość standardowych pożyczek osobistych bierze pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) pożyczkobiorcy i ocenę kredytową przy określaniu stopy nominalnej. Pożyczki zabezpieczone, aw szczególności kredyty hipoteczne, uwzględniają również wskaźnik kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy, wskaźnik DTI i ocenę kredytową.
Korekty ceny nominalnej
Pożyczkodawcy dostarczają pożyczkobiorcom kwotowanie stopy nominalnej, która może zostać skorygowana o premie lub rabaty. Kredytobiorcy powinni zawsze omówić wszelkie potencjalne premie lub rabaty, które mogą być dostępne z ich urzędnikiem ds. kredytów. Rabaty mogą być stosowane w zależności od różnych czynników. Premie mogą być również stosowane w celu umożliwienia kredytobiorcy rezygnacji z niektórych kosztów początkowych związanych z pożyczką.
Punkty rabatowe
Punkty dyskontowe, znane również jako punkty hipoteczne,. to jednorazowa opłata, którą pożyczkobiorca płaci pożyczkodawcy w celu obniżenia oprocentowania kredytu hipotecznego. Punkty rabatowe są oprocentowane z góry. Za każdy zakupiony przez kredytobiorcę punkt rabatowy oprocentowanie kredytu hipotecznego zmniejszy się nawet o 0,25%. Większość pożyczkodawców pozwoli pożyczkobiorcom na zakup od jednego do trzech punktów rabatowych, co oznacza, że pożyczkobiorca może potencjalnie obniżyć oprocentowanie o 0,25% do 0,75%
Zazwyczaj każdy punkt jest równy 1% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład przy pożyczce mieszkaniowej w wysokości 200 000 USD jeden punkt jest równy 2000 USD. Pożyczkobiorca zapłaciłby pożyczkodawcy 2000 dolarów w zamian za niższą stopę procentową.
Kredyty lądownika
Kolejna korekta stopy nominalnej kredytu hipotecznego ma miejsce, jeśli kredytodawca zgadza się zapłacić część kosztów zamknięcia kredytobiorcy. Koszty zamknięcia to wydatki powyżej ceny nieruchomości, którą pożyczkobiorca ma zapłacić w celu sfinalizowania transakcji. Przykłady kosztów zamknięcia obejmują opłaty za udzielenie kredytu , opłaty za wycenę, ubezpieczenie tytułu własności, podatki od nieruchomości i opłaty za rejestrację aktów prawnych.
W sytuacji kredytowej pożyczkodawcy pożyczkodawca płaci część tych kosztów zamknięcia, zmniejszając ilość gotówki, którą pożyczkobiorca musi przynieść do stołu zamknięcia. W zamian za kredyty pożyczkodawcy, pożyczkobiorca zgadza się zapłacić wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Jeśli kredytobiorca współpracuje z pośrednikiem w zakresie kredytów hipotecznych,. może być wymagana premia w celu zrekompensowania pośrednikowi. Ostateczna stopa, którą kredytobiorca zgadza się zapłacić po korektach, nazywana jest skorygowaną stopą nominalną. Wszystkie szczegóły dotyczące kursu nominalnego i korekty kursu nominalnego zostaną ujawnione w umowie pożyczki i przedstawione we wszelkich końcowych rozliczeniach.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Stopa nominalna kredytu hipotecznego to standardowa stopa procentowa wyliczana przez ubezpieczyciela na podstawie wniosku kredytobiorcy o udzielenie kredytu na konkretny kredyt hipoteczny.
Jeśli pożyczkodawca dostosuje oprocentowanie kredytu hipotecznego, nowa stopa procentowa nazywana jest skorygowaną stopą nominalną.
Kredytobiorca może obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, kupując punkty dyskontowe, które są jednorazową opłatą, którą kredytobiorca płaci kredytodawcy.
Aby określić stopę nominalną kredytu hipotecznego, ubezpieczyciel dokonuje przeglądu kilku czynników, takich jak stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) kredytobiorcy i ocena kredytowa.
