结算成本

结算成本是您在完成房地产交易时支付的费用，无论您是为抵押贷款再融资还是购买新房。这些费用可能占抵押贷款余额的 2% 到 5%，因此为这笔费用做好财务准备非常重要。

##什么是结算成本？

结算成本包括与申请抵押贷款相关的一系列服务费用。一些成本与财产有关——评估它以验证其价值并搜索财产记录以确保明确的所有权——而其他成本与所涉及的文书工作有关，包括律师费以及发起和承销贷款的费用。

结账费用与首付分开，您通常需要银行本票（不是个人支票）来支付。

##成交费用是多少？

结算成本的总选项卡取决于三个关键因素：

• 房子的价格

• 它的位置

• 无论您是购买还是再融资

根据房地产数据公司 ClosingCorp 的数据，截至 2021 年上半年，购买单户住宅的平均成交成本为 6,837 美元。再融资的平均结算成本为 2,398 美元。

然而，这些成本在全国范围内差异很大，部分原因是税收差异。例如，华盛顿特区的购房者支付的平均成交成本最高，为 30,352 美元。特拉华州和纽约州分别位居第二和第三，平均成交成本超过 17,000 美元。最便宜的成交成本位于美国中部：密苏里州（2,102 美元）、印第安纳州（2,193 美元）和北达科他州（2,321 美元）。

根据 ClosingCorp 的数据，以下是每个州的平均关闭成本：

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结算成本的类型

物业相关费用

与房产相关的成交成本是帮助验证房屋所有权和价值的费用。这很重要，因为房屋是抵押贷款的抵押品。

• 评估费 - 评估费包括持牌评估师为确定房屋价值所做的工作。根据 HomeAdvisor 的数据，单户住宅的平均评估费为 348 美元，但您可能会为更大的住宅支付更多费用。虽然这被认为是“关闭”成本，但您通常会在关闭日之前支付这笔费用。

• 验房费 - 与评估分开，验房费由在关闭前评估房屋的验房师支付，通常为几百美元。虽然检查在技术上是可选的，但最好有一个，这样您就可以了解房屋的任何问题。 （但是，房屋检查不会告诉您解决这些问题需要花费多少费用。）

• 产权搜索 - 除非您购买全新房屋，否则您的贷方将有产权公司搜索房产记录，以确保房屋产权没有任何问题，例如税收留置权。标题搜索的费用约为 450 美元。

• 产权保险——贷款人要求借款人购买产权保险，以防出售后出现所有权问题。该政策保护贷方，成本通常是您为抵押贷款借款的金额的 0.50% 到 1%。支付额外费用，您也可以选择购买自己的产权保险，以保护您在房屋中的经济利益。

• 预付税款 - 买家通常还需要在交割时支付六个月至一年的财产税。这笔费用的成本将根据房屋所在的价格而有所不同。

抵押相关费用

还存在与创建抵押贷款相关的关闭成本，包括贷方的费用。

• 信用报告费 - 信用报告费是您的贷方为检查您的信用报告和分数而收取的费用。该费用可为每位借款人 25 美元或更多。

• 发起费 - 贷方可以收取创建贷款的费用，称为发起费，通常等于您借款金额的 0.5% 到 1% 或更多。这笔费用本质上是贷方赚钱的方式。

• 申请费——一些贷方会收取数百美元的费用来处理您的贷款申请。

• 承销费 - 这也可能称为管理费或手续费，它包括评估和验证您的财务资格和资格的费用。这可能是固定费用，也可以表示为贷款的百分比，例如您借款金额的 0.5%。

• 积分 - 为了降低您的抵押贷款利率，您还可以选择支付另一种称为抵押贷款积分或折扣积分的费用。许多贷方允许借款人支付积分以换取较低的利率。虽然这会增加您的结算成本，但它可能会对您在贷款期限内支付的利息金额产生很大影响。

＃＃＃ 附加费用

除了这些与贷款和财产相关的费用外，您可能会在交易结束时支付额外费用，例如律师费。大多数房地产律师按小时收费，而且费率各不相同。

一些城市和州也对房地产交易收取费用。例如，如果您在芝加哥购买房屋，您和卖方将每 500 美元的售价分摊 5.25 美元的转让税，买方通常支付 3.75 美元，卖方支付 1.50 美元。

##谁支付结算费用？

大多数成交费用由买方支付，但也有一些由卖方支付，例如房地产经纪人的佣金。作为买方，您可能会尝试将您的一些成本谈判到卖方的角落，例如房主保险和财产税托管存款、洪水和灾害保险费以及每日利息。 （但是，在卖方市场中，您可能不会成功。）

结算成本文件

申请抵押贷款后，您将收到贷方的贷款估算，其中包含贷款成本估算，包括结算成本。一旦您的抵押贷款被清除关闭，您将收到关闭披露，其中包括与您的贷款估计相同的大部分信息，但您可以预期在关闭时和之后支付的确切数字。

此披露必须在您计划关闭前至少三个工作日送达。当您收到它时，请务必立即查看以解决任何错误或问题，以避免多付钱。

如何降低您的交易成本

虽然您无法避免支付所有结算费用，但有些可以协商，可能会为您节省资金。这里有一些提示：

• 寻找提供折扣的贷方： 考虑与不收取发起费的抵押贷方合作，否则会为您提供折扣。如果您在银行获得抵押贷款，您也可以尝试要求折扣或费用减免，因为您已经是客户。

• **申请首付援助：**如果您是首次购房者，请探索首付援助和补助金，以帮助您支付成交费用。

• 使用无结账成本贷款： 研究无结账成本贷款——但不要让名字欺骗你。事实上，无结账成本贷款确实仍然收取结账成本；他们只是滚入本金，所以你会用你的抵押贷款偿还他们，连利息。

如何预算结账成本

在您开始看房之前，请先获得抵押贷款的预先批准，以便了解您的关闭成本可能是多少以及您能负担得起多少房屋。

布雷特沃伦说，由于许多因素，例如贷款类型、财产类型、入住类型和您的信用评分可以决定您的关闭成本可能是多少，因此请尽量与抵押贷款人联系起来，费城 Hyperion 银行住宅抵押贷款总监。

“结算成本通常比大多数借款人最初认为的要高，”沃伦说。

考虑到这一点，请考虑高端预算——贷款的 5%。在支付搬家费用、交出首付和核对所有其他费用之间，截止日期的准备工作要付出高昂的代价，因此做好准备是关键。

最后，请按照这些提示在预算紧张的情况下节省资金，以减少您的成本和压力。

＃＃ 强调

• 成交成本必须依法向买卖双方披露，并在房地产交易完成之前达成一致。

• 常见的过户成本示例包括与抵押贷款的发起和承销、房地产佣金、税收、保险和备案相关的费用。

• 交割成本是房地产交易交割时的费用，不包括房产的购买价格。买卖双方都可能需要支付成交费用。