Taux hypothécaire nominal

Qu'est-ce qu'un taux nominal hypothécaire ?

Un taux hypothécaire nominal est le taux d'intérêt standard calculé par un souscripteur et attribué à un emprunteur pour un produit de prêt spécifique. Un taux hypothécaire nominal est le taux d'intérêt qu'un prêteur facturera à un emprunteur sans ajustements pour les crédits du prêteur ou les points d'escompte. Si le prêteur ajuste le taux hypothécaire nominal, on parle alors de taux nominal ajusté.

Comment fonctionne un taux nominal hypothécaire

Les taux hypothécaires au pair sont générés par les souscripteurs en fonction de la demande de crédit de l'emprunteur. Souvent, les prêteurs génèrent un barème des taux standard du marché par type de produit de prêt en tant qu'outil de marketing ou point de référence pour un emprunteur à la recherche d'un prêt.

Une fois qu'un prêt est accordé, les prêteurs enregistrent et analysent les taux au pair des prêts dans le cadre de leurs procédures de gestion des risques. Les prêteurs peuvent également utiliser des taux au pair pour acheter et vendre des prêts hypothécaires à d'autres banques ou sur le marché secondaire. Le taux nominal est également pris en considération pour diverses autres évaluations internes d'un prêt, y compris les droits de gestion d'un prêt.

Souscription au taux nominal

Les emprunteurs peuvent avoir une estimation de ce que pourrait être leur taux de prêt pour un produit spécifique sur la base d'un barème de points de référence généré par le prêteur. Cependant, le taux nominal d'un prêt ne peut être calculé tant que l'emprunteur n'a pas rempli une demande de prêt. Une fois qu'une demande de prêt a été soumise, le souscripteur analysera le profil de crédit de l'emprunteur ainsi que les taux de référence sur le type de prêt qu'il recherche. S'il est approuvé, le souscripteur générera un taux d'intérêt nominal que l'emprunteur doit accepter de payer dans le contrat de prêt.

Les taux au pair sont basés sur divers facteurs qui diffèrent selon le type de prêt. La plupart des prêts personnels standard tiennent compte du ratio d' endettement et de la cote de crédit de l'emprunteur dans la détermination du taux nominal. Les prêts garantis et plus particulièrement les prêts hypothécaires tiennent également compte du ratio des frais de logement d'un emprunteur ainsi que du ratio DTI et de la cote de crédit.

Ajustements du taux nominal

Les prêteurs fournissent aux emprunteurs un devis au taux nominal qui peut être ajusté en raison de primes ou de rabais. Les emprunteurs doivent toujours discuter de toute prime ou remise potentielle qui peut être disponible avec leur agent de crédit. Des rabais peuvent être appliqués en fonction de divers facteurs. Des primes peuvent également être appliquées pour permettre à un emprunteur de renoncer à certains des coûts initiaux associés à un prêt.

Points de réduction

Les points d'escompte, également appelés points hypothécaires,. sont des frais uniques que l'emprunteur paie au prêteur afin de réduire le taux d'intérêt sur l'hypothèque. Les points de remise sont des intérêts prépayés. Pour chaque point de rabais qu'un emprunteur achète, le taux d'intérêt sur l'hypothèque diminuera jusqu'à 0,25 %. La plupart des prêteurs permettront aux emprunteurs d'acheter entre un et trois points de remise, ce qui signifie que l'emprunteur pourrait potentiellement réduire son taux d'intérêt de 0,25 % à 0,75 %.

En règle générale, chaque point est égal à 1 % du montant total de l'hypothèque. Sur un prêt immobilier de 200 000 $, par exemple, un point équivaut à 2 000 $. L'emprunteur paierait au prêteur 2 000 $ en échange d'un taux d'intérêt plus bas.

Crédits du prêteur

Un autre ajustement du taux hypothécaire nominal se produit si le prêteur accepte de payer une partie des frais de clôture de l'emprunteur. Les frais de clôture sont les dépenses supérieures au prix de la propriété que l'emprunteur est censé payer pour finaliser la transaction. Des exemples de frais de clôture comprennent les frais de montage de prêt,. les frais d'évaluation, l'assurance titres, les taxes foncières et les frais d'enregistrement des actes.

Dans une situation de crédit prêteur, le prêteur paie une partie de ces frais de clôture, ce qui réduit le montant d'argent que l'emprunteur doit apporter à la table de clôture. En échange des crédits du prêteur, l'emprunteur s'engage à payer un taux d'intérêt plus élevé sur le prêt hypothécaire.

Si un emprunteur travaille avec un courtier hypothécaire intermédiaire,. une prime peut être exigée pour rémunérer le courtier. Le taux final qu'un emprunteur s'engage à payer après les ajustements est appelé le taux nominal ajusté. Tous les détails du taux nominal et des ajustements du taux nominal seront divulgués dans l'accord de prêt et indiqués dans les déclarations de règlement de clôture.

Points forts

• Un taux hypothécaire nominal est le taux d'intérêt standard calculé par un souscripteur en fonction de la demande de crédit d'un emprunteur pour un prêt hypothécaire spécifique.

• Si le prêteur ajuste le taux nominal hypothécaire, le nouveau taux d'intérêt est alors appelé le taux nominal ajusté.

• Un emprunteur peut réduire le taux hypothécaire en achetant des points d'escompte, qui sont des frais uniques que l'emprunteur paie au prêteur.

• Pour déterminer le taux hypothécaire nominal, le souscripteur examine plusieurs facteurs, tels que le ratio dette-revenu (DTI) et la cote de crédit de l'emprunteur.