Asuntolainan osakorko
Mikä on asuntolainan osakorko?
Asuntolainan nimelliskorko on vakuutuksenantajan laskema vakiokorko, joka on määrätty lainanottajalle tietylle lainatuotteelle. Asuntolainan nimelliskorko on korko, jonka lainanantaja veloittaa lainanottajalta ilman lainanantajan luottojen tai alennuspisteiden oikaisuja. Jos lainanantaja muuttaa asuntolainan nimelliskorkoa, sitä kutsutaan sitten mukautetuksi parikoroksi.
Kuinka asuntolainasuhde toimii
Asuntolainan nimelliskorot luovat vakuutuksenantajat lainanottajan luottohakemuksen perusteella. Usein lainanantajat luovat vakiomarkkinakorkojen aikataulun lainatuotetyypeittäin markkinointityökaluksi tai viitepisteeksi lainaa tutkivalle lainanottajalle.
Kun laina on myönnetty, lainanantajat kirjaavat ja analysoivat lainojen nimelliskorot osana riskienhallintamenettelyjään. Lainanantajat voivat käyttää parikorkoja myös asuntolainojen ostamiseen ja myymiseen muille pankeille tai jälkimarkkinoilla. Par-korko otetaan huomioon myös erilaisissa muissa lainan sisäisissä arvioinneissa, mukaan lukien lainan hoitooikeudet.
Par Rate Underwriting
Lainaajilla voi olla arvio tietyn tuotteen lainakorosta lainanantajan luoman viitepisteaikataulun perusteella. Lainan nimelliskorkoa ei kuitenkaan voida laskea ennen kuin lainanottaja on täyttänyt lainahakemuksen. Kun lainahakemus on jätetty, vakuutuksenantaja analysoi lainanottajan luottoprofiilin sekä hänen hakemansa lainatyypin viitekorot. Jos se hyväksytään, vakuutuksenantaja laskee nimelliskoron , jonka lainanottajan on suostuttava maksamaan lainasopimuksessa.
Par-korot perustuvat useisiin tekijöihin, jotka vaihtelevat lainatyypeittäin. Suurin osa tavallisista henkilökohtaisista lainoista ottaa huomioon lainanottajan velka-tulo- suhteen (DTI) ja luottopisteet parkoron määrittämisessä. Vakuudellisissa lainoissa ja erityisesti asuntolainassa otetaan huomioon myös lainanottajan asumiskustannussuhde sekä DTI-suhde ja luottopisteet.
Par Rate Adjustments
Lainanantajat tarjoavat lainanottajille parin korkotarjouksen, jota voidaan muuttaa palkkioiden tai alennusten vuoksi. Lainanottajien tulee aina keskustella mahdollisista palkkioista tai alennuksista, jotka voivat olla saatavilla lainanhoitajansa kanssa. Alennuksia voidaan soveltaa eri tekijöiden perusteella. Maksuja voidaan myös soveltaa, jotta lainanottaja voi luopua joistakin lainaan liittyvistä ennakkokustannuksista.
Alennuspisteet
Alennuspisteet, jotka tunnetaan myös asuntolainapisteinä,. ovat kertamaksu, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle alentaakseen asuntolainan korkoa. Alennuspisteet ovat ennakkoon maksettuja korkoja. Jokaista lainanottajan ostamaa alennuspistettä kohti asuntolainan korko laskee jopa 0,25 %. Useimmat lainanantajat antavat lainanottajien ostaa yhdestä kolmeen alennuspistettä, mikä tarkoittaa, että lainanottaja voi mahdollisesti laskea korkoaan 0,25–0,75 prosenttia.
Tyypillisesti jokainen piste on yhtä suuri kuin 1 % asuntolainan kokonaismäärästä. Esimerkiksi 200 000 dollarin asuntolainassa yksi piste on 2 000 dollaria. Lainanottaja maksaisi lainanantajalle 2 000 dollaria vastineeksi alhaisemmasta korosta.
Lander Credits
Toinen asuntolainan nimelliskoron oikaisu tapahtuu, jos lainanantaja suostuu maksamaan osan lainanottajan sulkemiskustannuksista. Päätöskustannukset ovat kulut, jotka ylittävät kiinteistön hinnan, jonka lainanottajan odotetaan maksavan kaupan toteuttamiseksi. Esimerkkejä sulkemiskuluista ovat lainan myöntämiskulut,. arviointipalkkiot, omistusoikeusvakuutus, kiinteistöverot ja asiakirjan kirjaamismaksut.
Lainanantajan luottotilanteessa lainanantaja maksaa osan näistä sulkemiskustannuksista, mikä vähentää käteisen määrää, jonka lainanottajan on tuotava sulkemispöytään. Vastineeksi lainanantajan luotoista lainanottaja sitoutuu maksamaan asuntolainasta korkeamman koron.
Jos lainanottaja työskentelee välittävän asuntolainameklarin kanssa,. välittäjälle voidaan vaatia palkkio. Lopullista korkoa, jonka lainanottaja suostuu maksamaan oikaisujen jälkeen, kutsutaan mukautetuksi parikoroksi. Kaikki nimelliskoron ja parkoron oikaisujen yksityiskohdat julkistetaan lainasopimuksessa ja esitetään mahdollisissa loppuselvityksissä.
##Kohokohdat
Asuntolainan nimelliskorko on vakiokorko, jonka vakuutuksenantaja laskee lainanottajan tiettyä asuntolainaa koskevan luottohakemuksen perusteella.
Jos lainanantaja muuttaa asuntolainan nimelliskorkoa, uutta korkoa kutsutaan mukautetuksi parikoroksi.
Lainanottaja voi alentaa asuntolainan nimelliskorkoa ostamalla alennuspisteitä, jotka ovat kertamaksu, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle.
Asuntolainan nimelliskoron määrittämiseksi vakuutuksenantaja tarkastelee useita tekijöitä, kuten lainanottajan velka-tulosuhdetta (DTI) ja luottoluokitusta.
