发起费

什么是发起费？

抵押贷款发起费是贷方为处理新贷款申请而收取的前期费用。费用是执行贷款的补偿。贷款发起费以总贷款的百分比表示，在美国一般为抵押贷款的 0.5% 至 1%。

有时被称为“折扣费”或“积分”，特别是当它们等于借入金额的 1% 时，发起费用于支付处理、承销和融资等服务。

了解发起费用

发起费类似于任何基于佣金的付款。如果贷方对发放贷款收取 1% 的费用，贷方将从 100,000 美元的贷款中赚取 1,000 美元，或从 200,000 美元的贷款中赚取 2,000 美元。发起费代表贷方初始服务的付款。它有时代表较小贷款的贷款金额的更高百分比，因为 50,000 美元的贷款可能需要与 500,000 美元的贷款相同的贷方工作量。

可以使用抵押计算器比较贷方的总抵押费用。这些费用通常是提前设定的，并且在收盘时会突然增加。它们应在结束披露中列出。

发起费历史

在 1990 年代后期至 2000 年代中期，贷方经常因向借款人出售更高的利率而赚取高昂的发起费用和收益率差溢价 (YSP) 。具有边际信贷或无法核实收入的借款人尤其成为掠夺性次级贷款机构的目标。这些贷方通常收取高达贷款金额 4% 或 5% 的发起费，并且他们在 YSP 中额外赚取了数千美元。

政府在 2007-08 年金融危机后通过了新的法律。这些法律限制了贷方的补偿方式。公众压力促使贷方控制在房地产繁荣期间使他们致富的做法。创始费用平均缩减至 1% 或更低。

借款人通常最好支付更高的发起费以换取更低的利率，因为随着时间的推移节省的利息将超过发起费。

如何节省发起费用

抵押贷款发起费可以协商，但贷款人不能也不应该被期望免费工作。获得降低的发起费通常涉及向贷方让步。降低费用的最常见方法是接受更高的利率作为回报。

实际上，贷方从 YSP 那里赚取佣金，而不是从发起费。这是通过称为“贷方信用”的东西执行的。它们被计算为抵押贷款的负分。作为一般规则，只有当借款人计划在几年内出售或再融资时，这对借款人来说是一笔不错的交易，因为在较长的抵押贷款中，您累计支付的利息通常会超过您在发起费中支付的费用。在后者的情况下，考虑与最好的抵押贷款再融资公司之一合作，以确保您获得一笔划算的交易。

您可以协商让房屋卖家支付您的初始费用。如果卖方需要快速出售或在出售房屋时遇到困难，则最有可能发生这种情况。您还可以与贷方协商以降低或免除初始费用。这可能不涉及接受更高的利率，例如，如果您货比三家，并且可以提供来自竞争贷方的更好报价的证据。

此外，如果抵押贷款是大额和长期的，并且您拥有良好的信用和安全的收入来源，贷方可能会发现您的业务具有足够的吸引力，可以轻松收取费用。

最后，请务必查看到底是什么构成了发起费。一些贷方将其他费用（例如申请费和处理费）捆绑到其中。如果是这种情况，请要求免除这些捆绑费用。

＃＃强调

发起费用有时是可以协商的，但减少或避免它们通常意味着在贷款期限内支付更高的利率。
这些费用通常是在贷款执行之前设定的，在关闭时它们不应该让人感到意外。
发起费通常为贷款金额的 0.5% 至 1%，由贷方收取，作为处理贷款申请的补偿。