الخسارة الكلية الفعلية

ما هي الخسارة الإجمالية الفعلية؟

الخسارة الإجمالية الفعلية هي الخسارة التي تحدث عندما يتم تدمير الممتلكات المؤمن عليها أو إتلافها إلى حد لا يمكن استردادها أو إصلاحها لاستخدامها مرة أخرى. في كثير من الأحيان ، تؤدي الخسارة الإجمالية الفعلية إلى أقصى تسوية ممكنة وفقًا لشروط بوليصة التأمين.

تُعرف الخسارة الإجمالية الفعلية أيضًا باسم "الخسارة الكلية". في بعض الأحيان ، يشير الناس إلى قطعة من الممتلكات التي لا يمكن إنقاذها على أنها "كاملة".

فهم الخسارة الإجمالية الفعلية

من حين لآخر ، يمكن أن تتعرض الممتلكات التي يغطيها التأمين للتدمير أو التلف إلى درجة أنه لم يعد من الممكن استخدامها أو إنقاذها بشكل معقول. سواء كان ذلك ناتجًا عن سرقة أو كارثة طبيعية أو حادث من نوع ما أو أي شيء آخر ، يجب أن يكون الطرف المؤمن عليه مؤهلاً لتلقي تعويض من شركة التأمين عن القيمة المؤمن عليها للممتلكات.

يمكن مقارنة الخسارة الإجمالية الفعلية مع الخسارة الكلية البناءة ، والتي تحدث عندما تتضرر الممتلكات بشكل جزئي فقط ولكن يبدو أن الضرر المتزايد لا مفر منه ، أو أن الممتلكات لا تزال غير صالحة للاستعمال ويتعذر إصلاحها. في مثل هذه الحالات ، تعتبر تكلفة إصلاح عنصر - منزل أو قارب أو سيارة - أكثر من القيمة الحالية لهذا العنصر. نتيجة لذلك ، قد تقدم شركة التأمين أيضًا تعويضات عن القيمة المؤمن عليها للممتلكات.

مثال على الخسارة الإجمالية الفعلية

لنفترض أن هناك إعصارًا متجهًا إلى ساحل ولاية كارولينا الشمالية. Hurricane Widget هي عاصفة من الفئة 5 وقد تسببت في حدوث عواصف يصل ارتفاعها إلى 15 قدمًا أثناء انتقالها عبر الساحل. مما لا يثير الدهشة أنه قضى على العديد من المنازل ، بما في ذلك منزل يملكه بوب وشارون. كل ما تبقى من منزل بوب وشارون هو ركائز متينة على الشاطئ ، مما يعني أن العقار مؤهل لخسارة كلية فعلية.

في مكان قريب ، على بعد ثلاثة أميال داخلية ، تأثر كيفن وجولي أيضًا بإعصار القطعة. غمر منزلهم حتى العلية ودخلت شجرة عبر السطح. على الرغم من أن المنزل لا يزال موجودًا في الغالب ، إلا أن هذا سيعتبر خسارة كلية بناءة لأن الهيكل أصبح غير صالح للاستخدام بسبب التلف.

حدود الخسارة الإجمالية الفعلية

عادة ما يتأهل بوب وشارون وغيرهم من ضحايا الكوارث الطبيعية لتلقي القيمة الكاملة للممتلكات المؤمن عليها التي تم تدميرها بالكامل. ومع ذلك ، يمكن أن تكون هناك تعقيدات ، ولا يمكن ضمان تسوية قصوى.

تخسر شركات التأمين الأموال عند سداد القيمة الإجمالية للتأمين (TIV) ، ونتيجة لذلك ، لن تفعل ذلك حتى تشعر بالرضا التام عن استيفاء جميع الشروط. يحق للمضبطين طلب إثبات الخسارة وعادة ما يطلبون من الأطراف المؤمنة تجميع قائمة بكل عنصر تم تدميره. إن إثبات أن المنزل قد طمس أمر بسيط نسبيًا. ضع في اعتبارك أن جميع المحتويات الواردة فيه أقل من ذلك ، لا سيما إذا كان الإعصار قد أتلف الإيصالات وجميع الأدلة الأخرى.

تتوقف مبالغ التسوية أيضًا على نوع التغطية التي تحمي الممتلكات المدمرة. في حالة حدوث خسارة إجمالية فعلية ، يفترض العديد من الأشخاص أنهم سيحصلون تلقائيًا على المبلغ الكامل المحدد في صفحة إقرارات السياسة. ما فشلوا في إدراكه هو أن النقاط الرئيسية التي تم تلخيصها في الصفحة الافتتاحية تشير إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن دفعه.

يجب أن تكشف نظرة فاحصة على المستند عن مزيد من التفاصيل حول نوع السياسة. ضمن الطباعة الصغيرة ، قد توافق شركة التأمين على تغطية تكلفة استبدال العنصر أو تفرغ ما يعرف باسم " القيمة النقدية الفعلية " (ACV).

طرق الخسارة الإجمالية الفعلية

القيمة النقدية الفعلية (ACV)

القيمة النقدية الفعلية (ACV) هي القيمة المستهلكة للممتلكات في وقت الخسارة. بمعنى آخر ، هذا يعني أن المبلغ الذي سيتم دفعه يعكس المبلغ الذي يمكن جلبه للعنصر إذا كان سيتم بيعه بشكل ثانوي أو كما هو.

في حالة السيارة ، ستأخذ ACV في الاعتبار عدد الأميال التي تقطعها ، والبلى اليومي لتحديد قيمتها. هذا يعني حتماً أن المؤمن عليه سيحصل على أقل مما دفعه عند شراء السيارة ، مما يجعل من الصعب عليهم الخروج وشراء طراز مشابه.

مما لا يثير الدهشة ، غالبًا ما يتم ربط أقساط التأمين الأغلى ثمناً بتكلفة الاستبدال بدلاً من خيار القيمة النقدية الفعلية.

تكلفة الاستبدال

كما يوحي اسمها ، توفر تكلفة الاستبدال للمؤمن عليه الأموال اللازمة لاستبدال العنصر الذي تم إتلافه. قد يستغرق وصول هذه المدفوعات بعض الوقت ولن يتم توزيعها بشكل عام إلا بعد أن يشتري الطرف المؤمن عليه بالفعل بديلاً.

إجمالي الخسارة أسئلة وأجوبة

ما هو التأمين الشامل على السيارات؟

التأمين الشامل على السيارات هو نوع من التأمين على السيارة يمنحك الحق في التغطية للمساعدة في دفع ثمن سيارة جديدة إذا كانت تكلفة إصلاح سيارتك أكبر من قيمتها النقدية الفعلية (ACV). ستعتبر شركة التأمين على السيارة الحادث خسارة كاملة إذا كانت تكلفة إصلاح سيارتك أكبر من قيمتها النقدية الفعلية (ACV). في هذا السيناريو ، قد تتم الإشارة إلى سيارتك باسم "المجموع".

عادةً ما يكون للتأمين الشامل على السيارات ضد التصادم وتغطية شاملة. إذا أصبحت سيارتك مجمعة ، ستمنحك شركة التأمين على السيارة تسوية يمكنك استخدامها لشراء سيارة جديدة. إذا كان لديك تصادم وتغطية شاملة ، فستدفع لك شركة التأمين عادةً القيمة النقدية الفعلية لسيارتك إذا تم جمعها.

كيف تحصل على سيارة جديدة بعد خسارة كاملة؟

إذا كانت تكلفة إصلاح سيارتك أكبر مما تستحقه السيارة ، فعادة ما تعتبر "خسارة كاملة" من قبل شركة التأمين على السيارة. إذا كان لديك النوع الصحيح من التغطية التأمينية ، فسوف تدفع لك شركة التأمين الخاصة بك القيمة النقدية الفعلية لسيارتك ، هناك نوعان رئيسيان من تغطية التأمين على السيارات: التأمين ضد الاصطدام والتأمين الشامل.

هناك عدة خطوات يجب عليك اتخاذها للحصول على سيارة جديدة بعد خسارة كاملة:

1. تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك.

2. سيأتي مسؤول التأمين من شركة التأمين الخاصة بك للنظر في السيارة المتضررة.

3. إذا قرر الضابط أن سيارتك مجمعة ، فسوف تحسب شركة التأمين القيمة النقدية الفعلية لسيارتك - المبلغ الذي كانت تستحقه لو لم تتضرر. إذا كان لديك تصادم أو تغطية شاملة ، فستمنحك شركة التأمين الخاصة بك شيكًا لهذا المبلغ. (وهذا ما يسمى التسوية).

4. إذا كنت لا تزال مدينًا بمال للسيارة ، فسيتم إرسال المبلغ الذي يحق لك الحصول عليه إلى المُقرض أولاً. إذا كان هناك أي أموال متبقية بعد سداد قرض السيارة ، فسيرسل لك المُقرض شيكًا. (إذا لم تكن مدينًا بأي أموال ، فيمكنك استخدام الباقي لشراء سيارتك الجديدة.)

كيف تتفاوض مع مسؤولي التأمين على السيارات بشأن الخسارة الكلية؟

يعد التفاوض على أفضل تسوية لسيارة مجمعة أمرًا مهمًا لأنه يمكن أن يساعدك في الحصول على أفضل صفقة على سيارة مجمعة. فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للتفاوض على أفضل تسوية للخسارة:

• إذا قرر ضابط المطالبات أن سيارتك مجمعة ، فيجب أن تكون مستعدًا لتزويدهم بتفاصيل الملصق التي رافقت سيارتك عند شرائها. (يجب أن يتضمن قائمة بميزات سيارتك.)

• قبل أن يقدم لك مسؤول تسوية المطالبات عرضه ، يجب أن تكون قد أعدت بالفعل عرضًا مضادًا. يمكنك القيام بذلك عن طريق إدخال جميع المعلومات التي لديك عن سيارتك على موقع ويب مثل nadaguides.com. سيساعدك موقع الويب في تحديد قيمة سيارتك (على وجه التحديد ، قيمة البيع بالتجزئة). عندما تقدم عرضك المضاد ، يجب أن تكون قادرًا على تقديم نسخة مطبوعة. من مبلغ التجزئة المقدر والميزات المستخدمة لتحديد المبلغ.

• يمكنك أيضًا زيارة مواقع الويب الخاصة بالسيارات المستعملة ، مثل autotrader.com و cargurus.com ، للعثور على سيارات معروضة للبيع بمزايا مماثلة وعدد الكيلومترات المقطوعة لسيارتك.

كل ولاية لديها قوانين فريدة حول وقت تجميع السيارة. على سبيل المثال ، تستخدم بعض الولايات حدًا إجماليًا للخسارة ، والذي يمكن أن يتراوح بين 50٪ و 100٪. إذا كانت عتبة الخسارة الإجمالية 70٪ ، فهذا يعني أن سيارتك قد أعلنت خسارة كاملة إذا كانت الأضرار أكبر من 70٪ من قيمتها.

كيف تحصل على المزيد في تسوية السيارة الخاسرة الإجمالية؟

الحقيقة هي أن شركات التأمين تخسر المال عندما تضطر لدفع تسوية. من مصلحتهم أن يدفعوا لك أقل مبلغ ممكن بشكل معقول مقابل الأضرار التي لحقت بك. ومع ذلك ، من الممكن التفاوض على قيمة سيارتك مع شركة التأمين الخاصة بك بعد وقوع حادث.

فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للاستفادة بشكل أكبر من تسوية مركبتك:

1. حدد ما تبيعه لشركة التأمين على السيارات - قم بإجراء البحث اللازم لتحديد قيمة بيع سيارتك بالتجزئة.

2. قم بإعداد العرض المضاد الخاص بك.

3. حدد المقارنات في المنطقة - يمكنك استخدام مواقع الويب مثل autotrader.com و cargurus.com.

4. الحصول على عرض تسوية خطي من شركة التأمين على السيارات.

5. اصنع عرضًا مضادًا لسيارتك التي تم جمعها.

كيف يمكنك الاعتراض على مبلغ خسارة إجمالي للمركبة؟

الخطوة الأولى التي يجب عليك اتخاذها إذا لم تكن راضيًا عن مدفوعات شركة التأمين على السيارات الخاصة بك هي استئناف الخسارة الكلية. معظم شركات التأمين لديها إجراءات للاستئناف. بعد ذلك ، يجب عليك التحدث إلى الضابط ؛ ستجعلك معظم شركات التأمين تلتقي بأحد الضبطين. يجب أن يكون لديك تقييمات لسيارتك معدة لهذا الاجتماع. قد تفكر أيضًا في الاستعانة بضابط مستقل.

أخيرًا ، إذا كنت لا تزال غير راضٍ عن النتيجة ، فقد يكون الملاذ الأخير هو التحكيم أو الاستعانة بمحامٍ.

يسلط الضوء

• الخسارة الكلية الفعلية ، والمعروفة أيضًا باسم "الخسارة الكاملة" ، تحدث عندما يتم تدمير الممتلكات المؤمن عليها بالكامل أو فقدها أو إتلافها إلى الحد الذي يتعذر معه استردادها.

• ** ** يمكن أن تكون هناك مضاعفات ، ولا يمكن ضمان الحد الأقصى للتسوية.

• تخسر شركات التأمين الأموال عند دفع إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV) ، ونتيجة لذلك ، لن تفعل ذلك حتى تشعر بالرضا التام عن استيفاء جميع الشروط.

• في هذه الحالات ، يجب أن يكون المؤمن عليه مؤهلاً لتلقي تعويض من شركة التأمين عن كامل قيمة العقار المؤمن عليه.

• تتوقف مبالغ التسوية أيضًا على نوع التغطية التي تحمي الممتلكات المدمرة.