Perda Total Real
O que é perda total real?
Perda total real é uma perda que ocorre quando uma propriedade segurada é destruída ou danificada de tal forma que não pode ser recuperada nem reparada para uso posterior. Muitas vezes, uma perda total real desencadeia a liquidação máxima possível de acordo com os termos da apólice de seguro.
A perda total real também é conhecida como "perda total". Às vezes, as pessoas se referem a uma propriedade que não pode ser recuperada como "totalizada".
Entendendo a Perda Total Real
Ocasionalmente, a propriedade coberta pelo seguro pode ser destruída ou danificada a tal ponto que não pode mais ser usada ou razoavelmente recuperada. Se foi causado por roubo, desastre natural, acidente de algum tipo ou qualquer outra coisa, o segurado deve se qualificar para receber um pagamento da companhia de seguros pelo valor segurado da propriedade.
A perda total real pode ser contrastada com a perda total construtiva,. que ocorre quando uma propriedade é tecnicamente apenas parcialmente danificada, mas os danos crescentes parecem inevitáveis, ou a propriedade ainda foi inutilizada e não pode ser reparada. Nesses casos, o custo do reparo de um item – uma casa, barco ou carro – é considerado maior do que o valor atual desse item. Como resultado, a companhia de seguros também pode fornecer um pagamento pelo valor segurado da propriedade.
Exemplo de Perda Total Real
Suponha que há um furacão em direção à costa da Carolina do Norte. Hurricane Widget é uma tempestade de categoria 5 e tem causado tempestades de até 15 pés de altura enquanto viaja pela costa. Sem surpresa, ele destrói várias casas, incluindo uma de propriedade de Bob e Sharon. Tudo o que resta da casa de Bob e Sharon são palafitas na praia, o que significa que a propriedade se qualifica como uma perda total real.
Perto dali, três milhas para o interior, Kevin e Julie também são impactados pelo Hurricane Widget. A casa deles inundou até o sótão e uma árvore atravessou o telhado. Embora a maioria da casa ainda esteja lá, isso seria considerado uma perda total construtiva porque a estrutura foi inutilizada devido aos danos.
Limitações da Perda Total Real
Bob e Sharon, e outras vítimas de desastres naturais, geralmente se qualificam para receber o valor integral da propriedade segurada que foi completamente destruída. No entanto, pode haver complicações, e um acordo máximo nunca é garantido.
As seguradoras perdem dinheiro ao pagar o valor total segurável (TIV) e, como resultado, não o farão até que estejam completamente satisfeitas de que todos os termos foram cumpridos. Os reguladores têm o direito de pedir prova de perda e geralmente fazem com que as partes seguradas compilem uma lista de todos os itens destruídos. Provar que a casa foi destruída é relativamente simples. Contabilizando todo o conteúdo contido nele menos, especialmente se os recibos e todas as outras provas foram destruídas pelo furacão.
Os valores de liquidação também dependem do tipo de cobertura que protege a propriedade destruída. No caso de uma perda total real, muitas pessoas assumem que receberão automaticamente o valor total descrito na página de declarações da apólice. O que eles não percebem é que os pontos-chave resumidos na página de abertura referem-se ao valor máximo que pode ser pago.
Um olhar mais atento ao documento deve revelar mais detalhes sobre o tipo de política. Dentro das letras pequenas, a seguradora pode concordar em cobrir o custo de substituição do item ou desembolsar o que é conhecido como “ valor real em dinheiro ” (ACV).
Métodos de Perda Total Real
Valor real em dinheiro (ACV)
O valor real em dinheiro (ACV) é o valor depreciado da propriedade no momento da perda. Em outras palavras, significa que a quantia a ser paga reflete o valor que poderia ser obtido pelo item se fosse vendido em segunda mão ou no estado em que se encontra.
No caso de um automóvel, o ACV considerará sua quilometragem e o desgaste diário para determinar seu valor. Isso inevitavelmente significa que o segurado receberá menos do que pagou na compra do veículo, dificultando potencialmente a compra de um modelo semelhante.
Sem surpresa, os prêmios mais caros são frequentemente associados ao custo de reposição em vez da opção de valor real em dinheiro.
Custo de reposição
Como o próprio nome indica, o custo de substituição fornece ao segurado o dinheiro necessário para substituir o item que foi destruído. Esses pagamentos podem demorar um pouco para chegar e geralmente serão distribuídos somente depois que o segurado já tiver comprado um substituto.
Perguntas frequentes sobre perda total
O que é seguro de carro de perda total?
O seguro de carro de perda total é um tipo de seguro de carro que lhe dá o direito de cobertura para ajudar a pagar por um veículo novo se o custo para reparar seu veículo for superior ao valor real em dinheiro (ACV). Sua companhia de seguros de automóveis considerará o incidente uma perda total se o custo para reparar seu veículo for superior ao valor real em dinheiro (ACV). Nesse cenário, seu carro pode ser chamado de "totalizado".
O seguro de carro de perda total normalmente tem coberturas abrangentes e de colisão. Se o seu carro for totalizado, sua companhia de seguros do carro lhe dará um acordo, que você pode usar para comprar um carro novo. Se você tiver coberturas abrangentes e de colisão, sua companhia de seguros normalmente pagará o valor real em dinheiro do seu carro se for totalizado.
Como você consegue um carro novo após uma perda total?
Se o custo do reparo do seu carro for maior do que o valor do carro, normalmente será considerado uma "perda total" pela seguradora do carro. Se você tiver o tipo certo de cobertura de seguro, a seguradora pagará o valor valor real em dinheiro do seu carro.
Existem várias etapas que você deve seguir para obter um carro novo após uma perda total:
Faça uma reclamação junto à sua companhia de seguros.
Um avaliador de seguros virá de sua companhia de seguros para examinar o veículo danificado.
Se o avaliador determinar que seu carro foi totalizado, a companhia de seguros calculará o valor real em dinheiro do seu carro - o valor que valeria se não tivesse sido danificado. Se você tiver uma cobertura de colisão ou abrangente, sua companhia de seguros lhe dará um cheque nesse valor. (Isso é chamado de liquidação.)
Se você ainda deve dinheiro com o carro, o valor a que você tem direito será enviado primeiro ao seu credor. Se sobrar dinheiro depois de pagar o empréstimo do carro, o credor enviará um cheque. (Se você não deve nenhum dinheiro, você pode usar o restante para comprar seu carro novo.)
Como você negocia com os ajustadores de seguro de carro sobre uma perda total?
Negociar o melhor acordo para um carro totalizado é importante porque pode ajudá-lo a obter o melhor negócio em um veículo totalizado. Aqui estão alguns passos que você pode tomar para negociar a melhor liquidação de perdas:
Se um avaliador de sinistros decidir que seu carro foi totalizado, você deve estar preparado para fornecer os detalhes do adesivo que acompanhou seu carro quando você o comprou. (Deve incluir uma lista dos recursos do seu veículo.)
Antes que o avaliador de sinistros lhe dê sua oferta, você já deve ter preparado uma contra-oferta. Você pode fazer isso inserindo todas as informações que você tem sobre seu carro em um site como nadaguides.com. O site irá ajudá-lo a determinar o valor do seu carro (especificamente, o valor de varejo). Ao fazer sua contraproposta, você deverá apresentar uma cópia impressa. do valor estimado de varejo e os recursos usados para determinar o valor.
Você também pode visitar sites de carros usados, como autotrader.com e cargurus.com, para encontrar carros à venda com características e quilometragem semelhantes ao seu carro.
Cada estado tem leis únicas sobre quando um veículo é totalizado. Por exemplo, alguns estados usam um limite de perda total, que pode variar entre 50% e 100%. Se o limite de perda total for de 70%, isso significa que seu carro é declarado como perda total se os danos forem superiores a 70% do seu valor.
Como você obtém mais em sua liquidação de veículo de perda total?
A realidade é que as seguradoras perdem dinheiro quando são obrigadas a pagar um acordo. É do interesse deles pagar a você o menor valor razoavelmente possível por seus danos. No entanto, é possível negociar o valor do seu carro com a sua seguradora após um acidente.
Aqui estão alguns passos que você pode tomar para obter mais da liquidação do seu veículo:
Determine o que você está vendendo para sua companhia de seguros de automóveis – faça a pesquisa necessária para determinar o valor de varejo do seu carro.
Prepare sua contraproposta.
Determine os comparáveis na área — você pode usar sites como autotrader.com e cargurus.com.
Obtenha uma oferta de acordo por escrito da companhia de seguros de automóveis.
Faça sua contraproposta para o seu carro totalizado.
Como você contesta um valor de veículo de perda total?
O primeiro passo que você deve tomar se não estiver satisfeito com o pagamento da sua companhia de seguros de automóveis é recorrer da perda total. A maioria das companhias de seguros tem um processo de apelação. Em seguida, você deve conversar com o ajustador; a maioria das companhias de seguros fará com que você se encontre com um de seus ajustadores. Você deve ter avaliações de seu carro preparadas para esta reunião. Você também pode considerar a contratação de um ajustador independente.
Por fim, se você ainda não estiver satisfeito com o resultado, seu último recurso pode ser a arbitragem ou a contratação de um advogado.
##Destaques
Perda total real, também conhecida como "perda total", ocorre quando um bem segurado é totalmente destruído, perdido ou danificado de tal forma que não pode ser recuperado.
Pode haver complicações, porém, e um acordo máximo nunca é garantido.
As seguradoras perdem dinheiro ao pagar o valor total segurável (TIV) e, consequentemente, não o farão até que estejam completamente satisfeitas de que todas as condições foram cumpridas.
Nesses casos, o segurado deve se qualificar para receber um pagamento da seguradora pelo valor total segurado do imóvel.
Os valores de liquidação também dependem do tipo de cobertura que protege os bens destruídos.
