Perte totale réelle
Qu'est-ce que la perte totale réelle ?
La perte totale réelle est une perte qui se produit lorsqu'un bien assuré est détruit ou endommagé à un point tel qu'il ne peut être ni récupéré ni réparé pour une utilisation ultérieure. Souvent, une perte totale réelle déclenche le règlement maximum possible selon les termes de la police d'assurance.
La perte totale réelle est également appelée "perte totale". Parfois, les gens se réfèrent à une propriété qui ne peut pas être récupérée comme "totalisée".
Comprendre la perte totale réelle
Parfois, les biens couverts par l'assurance peuvent être détruits ou endommagés à un point tel qu'ils ne peuvent plus être utilisés ou raisonnablement récupérés. Qu'il ait été causé par un vol, une catastrophe naturelle, un accident quelconque ou autre chose, l'assuré doit être admissible à recevoir un paiement de la compagnie d'assurance pour la valeur assurée de la propriété.
La perte totale réelle peut être comparée à la perte totale constructive,. qui survient lorsqu'un bien n'est techniquement que partiellement endommagé mais que des dommages croissants semblent inévitables, ou que le bien est toujours rendu inutilisable et irréparable. Dans de tels cas, le coût de la réparation d'un article - une maison, un bateau ou une voiture - est réputé être supérieur à la valeur actuelle de cet article. En conséquence, la compagnie d'assurance peut également fournir un paiement pour la valeur assurée de la propriété.
Exemple de perte totale réelle
Supposons qu'un ouragan se dirige vers la côte de la Caroline du Nord. L'ouragan Widget est une tempête de catégorie 5 et a provoqué des ondes de tempête jusqu'à 15 pieds de haut alors qu'il se déplace le long de la côte. Sans surprise, il anéantit de nombreuses maisons, dont une appartenant à Bob et Sharon. Tout ce qui reste de la maison de Bob et Sharon, ce sont des pilotis sur la plage, ce qui signifie que la propriété est considérée comme une perte totale réelle.
À proximité, à cinq kilomètres à l'intérieur des terres, Kevin et Julie sont également touchés par l'ouragan Widget. Leur maison a été inondée jusqu'au grenier et un arbre a traversé le toit. Bien que la maison soit encore en grande partie là, cela serait considéré comme une perte totale car la structure a été rendue inutilisable en raison de dommages.
Limites de la perte totale réelle
Bob et Sharon, ainsi que d'autres victimes de catastrophes naturelles, ont généralement droit à la pleine valeur des biens assurés qui ont été complètement détruits. Cependant, il peut y avoir des complications et un règlement maximum n'est jamais garanti.
Les compagnies d'assurance perdent de l'argent lorsqu'elles versent la valeur assurable totale (VAT) et, par conséquent, ne le feront pas tant qu'elles ne seront pas entièrement convaincues que toutes les conditions ont été respectées. Les experts ont le droit de demander une preuve de perte et demandent généralement aux assurés de dresser une liste de tous les objets détruits. Prouver que la maison a été anéantie est relativement simple. La comptabilisation de tout le contenu qu'il contient l'est moins, en particulier si les reçus et toutes les autres preuves ont été détruits par l'ouragan.
Les montants des règlements dépendent également du type de couverture protégeant les biens détruits. Dans le cas d'une perte totale réelle, de nombreuses personnes supposent qu'elles recevront automatiquement le montant total indiqué sur la page des déclarations de police. Ce qu'ils ne réalisent pas, c'est que les points clés résumés dans la page d'ouverture se réfèrent au montant maximum qui peut être payé.
Un examen plus approfondi du document devrait révéler plus de détails sur le type de politique. En petits caractères, l'assureur peut accepter de couvrir le coût de remplacement de l'article ou de débourser ce que l'on appelle la «valeur de rachat réelle » (ACV).
Méthodes de perte totale réelle
Valeur de rachat réelle (ACV)
La valeur de rachat réelle (ACV) est la valeur dépréciée de la propriété au moment du sinistre. En d'autres termes, cela signifie que la somme à payer reflète le montant qui pourrait être récupéré pour l'article s'il devait être vendu d'occasion ou tel quel.
Dans le cas d'une automobile, l'ACV tiendra compte de son kilométrage et de l'usure quotidienne pour déterminer sa valeur. Cela signifie inévitablement que l'assuré recevra moins que ce qu'il a payé lors de l'achat du véhicule, ce qui pourrait rendre difficile pour lui d'aller acheter un modèle similaire.
Sans surprise, les primes les plus chères sont souvent rattachées au coût de remplacement plutôt qu'à l'option de valeur de rachat réelle.
Coût de remplacement
Comme son nom l'indique, la valeur à neuf fournit à l'assuré l'argent nécessaire pour remplacer l'objet détruit. Ces paiements peuvent prendre un certain temps à arriver et ne seront généralement distribués qu'après que l'assuré a déjà acheté un remplacement.
FAQ sur la perte totale
Qu'est-ce que l'assurance automobile perte totale ?
L'assurance automobile perte totale est un type d'assurance automobile qui vous donne droit à une couverture pour vous aider à payer un nouveau véhicule si le coût de réparation de votre véhicule est supérieur à sa valeur de rachat réelle (ACV). Votre compagnie d'assurance automobile considérera l'incident comme une perte totale si le coût de réparation de votre véhicule est supérieur à sa valeur de rachat réelle (ACV). Dans ce scénario, votre voiture peut être qualifiée de "totalisée".
L'assurance automobile perte totale comprend généralement une couverture collision et une couverture complète. Si votre voiture devient totale, votre compagnie d'assurance automobile vous donnera un règlement, que vous pouvez utiliser pour acheter une nouvelle voiture. Si vous avez une couverture collision et une couverture complète, votre compagnie d'assurance vous paiera généralement la valeur en espèces réelle de votre voiture si elle est totalisée.
Comment obtenir une nouvelle voiture après un sinistre total ?
Si le coût de réparation de votre voiture est supérieur à la valeur de la voiture, cela sera généralement considéré comme une «perte totale» par votre compagnie d'assurance automobile. Si vous avez le bon type de couverture d'assurance, votre compagnie d'assurance vous paiera le valeur de rachat réelle de votre voiture. Il existe deux principaux types de couverture d'assurance automobile : l'assurance collision et l'assurance multirisque. La collision protège votre voiture en cas de collision, tandis que la multirisque couvre les actes de la nature, tels que la grêle et la chute d'arbres.
Il y a plusieurs étapes que vous devez suivre pour obtenir une nouvelle voiture après une perte totale :
Déposez une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance.
Un expert en assurance viendra de votre compagnie d'assurance pour examiner le véhicule endommagé.
Si l'expert en sinistres détermine que votre voiture est totalisée, la compagnie d'assurance calculera la valeur réelle de votre voiture - le montant qu'elle aurait valu si elle n'avait pas été endommagée. Si vous avez une couverture collision ou multirisque, votre compagnie d'assurance vous remettra un chèque correspondant à ce montant. (C'est ce qu'on appelle le règlement.)
Si vous devez encore de l'argent sur la voiture, le montant auquel vous avez droit sera d'abord envoyé à votre prêteur. S'il reste de l'argent après avoir remboursé votre prêt automobile, votre prêteur vous enverra un chèque. (Si vous ne devez pas d'argent, vous pouvez utiliser le reste pour l'achat de votre nouvelle voiture.)
Comment négociez-vous avec les experts en assurance automobile en cas de perte totale ?
Négocier le meilleur règlement pour une voiture totalisée est important car cela peut vous aider à obtenir la meilleure offre sur un véhicule totalisé. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour négocier le meilleur règlement des sinistres :
Si un expert en sinistres décide que votre voiture est totalisée, vous devez être prêt à lui fournir les détails de l'autocollant qui accompagnait votre voiture lorsque vous l'avez achetée. (Il devrait inclure une liste des caractéristiques de votre véhicule.)
Avant que l'expert en sinistre ne vous remette son offre, vous devriez déjà avoir préparé une contre-offre. Vous pouvez le faire en entrant toutes les informations dont vous disposez sur votre voiture sur un site Web comme nadaguides.com. Le site Web vous aidera à déterminer la valeur de votre voiture (plus précisément, la valeur au détail). Lorsque vous faites votre contre-offre, vous devez être en mesure de présenter une copie imprimée. du montant au détail estimé et les caractéristiques utilisées pour déterminer le montant.
Vous pouvez également visiter des sites Web de voitures d'occasion, tels que autotrader.com et cargurus.com, pour trouver des voitures à vendre avec des caractéristiques et un kilométrage similaires à ceux de votre voiture.
Chaque état a des lois uniques sur le moment où un véhicule est totalisé. Par exemple, certains États utilisent un seuil de perte totale, qui peut varier entre 50 % et 100 %. Si le seuil de perte totale est de 70 %, cela signifie que votre voiture est déclarée perte totale si les dommages sont supérieurs à 70 % de sa valeur.
Comment obtenez-vous plus dans votre règlement de perte totale de véhicule ?
La réalité est que les compagnies d'assurance perdent de l'argent lorsqu'elles sont obligées de payer un règlement. Il est dans leur intérêt de vous payer le plus petit montant raisonnablement possible pour vos dommages. Cependant, il est possible de négocier la valeur de votre voiture avec votre compagnie d'assurance après un accident.
Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour tirer le meilleur parti de votre règlement de véhicule :
Déterminez ce que vous vendez à votre compagnie d'assurance automobile. Effectuez les recherches nécessaires pour déterminer la valeur au détail de votre voiture.
Préparez votre contre-offre.
Déterminez les comparables dans la région. Vous pouvez utiliser des sites Web comme autotrader.com et cargurus.com.
Obtenez une offre de règlement écrite de la compagnie d'assurance automobile.
Faites votre contre-offre pour votre voiture totalisée.
Comment contester le montant total de la perte d'un véhicule ?
La première étape à suivre si vous n'êtes pas satisfait du paiement de votre compagnie d'assurance automobile est de faire appel de la perte totale. La plupart des compagnies d'assurance ont un processus d'appel. Ensuite, vous devriez parler à l'expert en sinistres ; la plupart des compagnies d'assurance vous feront rencontrer un de leurs experts en sinistres. Vous devriez avoir des évaluations de votre voiture préparées pour cette réunion. Vous pourriez également envisager de faire appel à un expert indépendant.
Enfin, si vous n'êtes toujours pas satisfait du résultat, votre dernier recours pourrait être l'arbitrage ou l'embauche d'un avocat.
Points forts
La perte totale réelle, également appelée "perte totale", survient lorsqu'un bien assuré est totalement détruit, perdu ou endommagé à un point tel qu'il ne peut être récupéré.
Il peut y avoir des complications, cependant, et un règlement maximum n'est jamais garanti.
Les compagnies d'assurance perdent de l'argent lorsqu'elles versent la valeur assurable totale (VTI) et, par conséquent, ne le feront pas tant qu'elles ne seront pas entièrement convaincues que toutes les conditions ont été respectées.
Dans ces cas, l'assuré doit être admissible à recevoir un paiement de la compagnie d'assurance pour la valeur totale assurée de la propriété.
Les montants des règlements dépendent également du type de couverture protégeant les biens détruits.
