Perdita totale effettiva
Qual è la perdita totale effettiva?
La perdita totale effettiva è una perdita che si verifica quando un bene assicurato viene distrutto o danneggiato in misura tale da non poter essere né recuperato né riparato per un ulteriore utilizzo. Spesso, una perdita totale effettiva fa scattare la liquidazione massima possibile secondo i termini della polizza assicurativa.
La perdita totale effettiva è anche nota come "perdita totale". A volte, le persone si riferiscono a un pezzo di proprietà che non può essere salvato come "totale".
Comprendere la perdita totale effettiva
Occasionalmente, i beni coperti da assicurazione possono essere distrutti o danneggiati in misura tale da non poter più essere utilizzati o ragionevolmente recuperati. Indipendentemente dal fatto che sia stato causato da furto, calamità naturale, incidente di qualche tipo o qualcos'altro, l'assicurato dovrebbe qualificarsi per ricevere un rimborso dalla compagnia di assicurazione per il valore assicurato della proprietà.
La perdita totale effettiva può essere contrapposta alla perdita totale costruttiva,. che si verifica quando una proprietà è tecnicamente solo parzialmente danneggiata ma il danno crescente sembra inevitabile, oppure la proprietà è stata ancora resa inutilizzabile e irreparabile. In questi casi, il costo per la riparazione di un articolo, una casa, una barca o un'auto, è considerato superiore al valore corrente di quell'articolo. Di conseguenza, la compagnia di assicurazione può anche fornire un pagamento per il valore assicurato della proprietà.
Esempio di perdita totale effettiva
Supponiamo che ci sia un uragano diretto verso la costa della Carolina del Nord. L'uragano Widget è una tempesta di categoria 5 e ha causato mareggiate alte fino a 15 piedi mentre viaggia lungo la costa. Non sorprende che spazza via numerose case, inclusa una di proprietà di Bob e Sharon. Tutto ciò che resta della casa di Bob e Sharon sono palafitte sulla spiaggia, il che significa che la proprietà si qualifica come una vera perdita totale.
Nelle vicinanze, a tre miglia nell'entroterra, anche Kevin e Julie sono colpiti dall'uragano Widget. La loro casa si allagò fino alla soffitta e un albero arrivò attraverso il tetto. Anche se la casa è ancora in gran parte lì, questa sarebbe considerata una perdita totale costruttiva perché la struttura è stata resa inagibile a causa di danni.
Limiti della perdita totale effettiva
Bob e Sharon, e altre vittime di disastri naturali, di solito si qualificano per ricevere l'intero valore della proprietà assicurata che è stata completamente distrutta. Tuttavia, possono esserci delle complicazioni e un regolamento massimo non è mai garantito.
Le compagnie di assicurazione perdono denaro quando pagano il valore assicurabile totale (TIV) e, di conseguenza, non lo faranno finché non saranno completamente soddisfatte del rispetto di tutti i termini. I periti hanno il diritto di chiedere la prova del sinistro e di solito inducono gli assicurati a compilare un elenco di ogni oggetto distrutto. Dimostrare che la casa è stata cancellata è relativamente semplice. La contabilizzazione di tutti i contenuti in essa contenuti lo è meno, in particolare se le ricevute e tutte le altre prove sono state distrutte dall'uragano.
Gli importi di liquidazione dipendono anche dal tipo di copertura a protezione dell'immobile distrutto. Nel caso di una perdita totale effettiva, molte persone presumono che riceveranno automaticamente l'intero importo indicato nella pagina delle dichiarazioni di polizza. Quello che non riescono a capire è che i punti chiave riassunti nella pagina di apertura si riferiscono all'importo massimo che può essere pagato.
Uno sguardo più attento al documento dovrebbe rivelare maggiori dettagli sul tipo di polizza. All'interno dei caratteri piccoli, l'assicuratore potrebbe accettare di coprire il costo della sostituzione dell'articolo o sborsare quello che è noto come " valore in contanti effettivo " (ACV).
Metodi effettivi di perdita totale
Valore in contanti effettivo (ACV)
Il valore in contanti effettivo (ACV) è il valore ammortizzato dell'immobile al momento della perdita. In altre parole, significa che la somma da pagare riflette l'importo che potrebbe essere recuperato per l'oggetto se fosse venduto di seconda mano o così com'è.
Nel caso di un'automobile, l'ACV considererà il suo chilometraggio e l'usura quotidiana per determinarne il valore. Ciò significa inevitabilmente che l'assicurato riceverà meno di quanto pagato al momento dell'acquisto del veicolo, rendendo potenzialmente difficile per loro uscire e acquistare un modello simile.
Non sorprende che i premi più costosi siano spesso associati al costo di sostituzione piuttosto che all'opzione del valore in contanti effettivo.
Costo di sostituzione
Come suggerisce il nome, il costo di sostituzione fornisce all'assicurato il denaro necessario per sostituire l'oggetto che è stato distrutto. Tali pagamenti possono richiedere del tempo per arrivare e verranno generalmente distribuiti solo dopo che l'assicurato ha già acquistato un sostituto.
Domande frequenti sulla perdita totale
Che cos'è l'assicurazione auto per perdita totale?
L'assicurazione auto per perdita totale è un tipo di assicurazione auto che ti dà il diritto a una copertura per aiutare a pagare un nuovo veicolo se il costo per riparare il tuo veicolo è superiore al suo valore in contanti effettivo (ACV). La tua compagnia di assicurazione auto considererà l'incidente una perdita totale se il costo per riparare il tuo veicolo è superiore al suo valore in contanti effettivo (ACV). In questo scenario, la tua auto potrebbe essere definita "totale".
L'assicurazione auto per perdita totale in genere ha coperture per collisioni e complete. Se la tua auto viene totalizzata, la tua compagnia di assicurazione auto ti darà un risarcimento, che puoi utilizzare per acquistare una nuova auto. Se hai una collisione e coperture complete, la tua compagnia assicurativa in genere ti pagherà l'effettivo valore in contanti della tua auto se viene totalizzato.
Come si ottiene una nuova auto dopo una perdita totale?
Se il costo per riparare la tua auto è superiore al valore dell'auto, sarà generalmente considerato una "perdita totale" dalla tua compagnia di assicurazione auto. Se hai il giusto tipo di copertura assicurativa, la tua compagnia di assicurazione ti pagherà il valore in contanti effettivo della tua auto. Esistono due tipi principali di copertura assicurativa auto: l'assicurazione contro la collisione e l'assicurazione casco.La collisione protegge la tua auto in caso di collisione, mentre la copertura completa copre gli eventi naturali, come grandinate e caduta di alberi.
Ci sono diversi passaggi che devi compiere per ottenere una nuova auto dopo una perdita totale:
Presentare un reclamo alla vostra compagnia assicurativa.
Un perito assicurativo verrà dalla tua compagnia di assicurazioni per esaminare il veicolo danneggiato.
Se il perito determina che la tua auto è stata conteggiata, la compagnia assicurativa calcolerà il valore in contanti effettivo della tua auto, l'importo che sarebbe valso se non fosse stata danneggiata. Se hai una collisione o una copertura completa, la tua compagnia assicurativa ti darà un assegno per questo importo. (Questo è chiamato l'insediamento.)
Se devi ancora dei soldi sull'auto, l'importo a cui hai diritto verrà inviato prima al tuo prestatore. Se sono rimasti dei soldi dopo aver estinto il prestito dell'auto, il tuo prestatore ti invierà un assegno. (Se non sei debitore di denaro, puoi utilizzare il resto per l'acquisto della tua nuova auto.)
Come negoziare con i periti dell'assicurazione auto su una perdita totale?
Negoziare il miglior accordo per un'auto totalizzata è importante perché può aiutarti a ottenere il miglior affare su un veicolo totalizzato. Ecco alcuni passaggi che puoi intraprendere per negoziare la migliore liquidazione delle perdite:
Se un perito sinistri decide che la tua auto è totalizzata, dovresti essere pronto a fornire loro i dettagli dell'adesivo che hanno accompagnato la tua auto al momento dell'acquisto. (Dovrebbe includere un elenco delle caratteristiche del tuo veicolo.)
Prima che il liquidatore ti faccia la sua offerta, dovresti aver già preparato una controfferta. Puoi farlo inserendo tutte le informazioni che hai sulla tua auto su un sito web come nadaguides.com. Il sito Web ti aiuterà a determinare il valore della tua auto (in particolare, il valore al dettaglio). Quando fai la tua controfferta, dovresti essere in grado di presentare una copia stampata. dell'importo al dettaglio stimato e le caratteristiche utilizzate per determinare l'importo.
Puoi anche visitare i siti web di auto usate, come autotrader.com e cargurus.com, per trovare auto in vendita con caratteristiche e chilometraggio simili a quelli della tua auto.
Ogni stato ha leggi uniche su quando viene totalizzato un veicolo. Ad esempio, alcuni stati utilizzano una soglia di perdita totale, che può variare tra il 50% e il 100%. Se la soglia di perdita totale è del 70%, significa che la tua auto viene dichiarata perdita totale se i danni superano il 70% del suo valore.
Come si ottiene di più dalla liquidazione del veicolo per la perdita totale?
La realtà è che le compagnie di assicurazione perdono soldi quando sono costrette a pagare un accordo. È nel loro migliore interesse pagarti l'importo più piccolo ragionevolmente possibile per i tuoi danni. Tuttavia, è possibile negoziare il valore della tua auto con la tua compagnia di assicurazioni dopo un incidente.
Di seguito sono riportati alcuni passaggi che puoi eseguire per ottenere di più dal pagamento del tuo veicolo:
Determina cosa stai vendendo alla tua compagnia di assicurazioni auto: fai le ricerche necessarie per determinare il valore al dettaglio della tua auto.
Prepara la tua controfferta.
Determina i comparabili nell'area: puoi utilizzare siti Web come autotrader.com e cargurus.com.
Ottenere un'offerta di transazione scritta dalla compagnia di assicurazione auto.
Fai la tua controfferta per la tua auto totale.
Come si contesta l'importo totale del veicolo perso?
Il primo passo che dovresti fare se non sei soddisfatto del pagamento della tua compagnia di assicurazione auto è fare ricorso contro la perdita totale. La maggior parte delle compagnie assicurative ha una procedura per i ricorsi. Successivamente, dovresti parlare con il regolatore; la maggior parte delle compagnie assicurative ti farà incontrare uno dei loro periti. Dovresti avere le valutazioni della tua auto preparate per questo incontro. Potresti anche considerare di assumere un perito indipendente.
Infine, se non sei ancora soddisfatto del risultato, la tua ultima risorsa potrebbe essere l'arbitrato o l'assunzione di un avvocato.
Mette in risalto
Il danno totale effettivo, noto anche come "danno totale", si verifica quando un bene assicurato viene totalmente distrutto, perso o danneggiato in misura tale da non poter essere recuperato.
Ci possono essere delle complicazioni, tuttavia, e un pagamento massimo non è mai garantito.
Le compagnie di assicurazione perdono denaro quando pagano il valore assicurabile totale (TIV) e, di conseguenza, non lo faranno finché non saranno completamente soddisfatte del rispetto di tutti i termini.
In questi casi, l'assicurato dovrebbe avere diritto a ricevere un rimborso dalla compagnia di assicurazione per l'intero valore assicurato della proprietà.
Gli importi di liquidazione dipendono anche dal tipo di copertura a tutela dell'immobile distrutto.
