Investor's wiki

Raunverulegt heildartap

Raunverulegt heildartap

Hvað er raunverulegt heildartap?

Raunverulegt heildartjón er tjón sem verður þegar vátryggð eign eyðist eða skemmist svo mikið að hvorki er hægt að endurheimta hana né gera við hana til frekari notkunar. Oft leiðir raunverulegt heildartjón af stað hámarksuppgjöri sem mögulegt er samkvæmt skilmálum vátryggingarskírteinisins.

Raunverulegt heildartap er einnig þekkt sem „heildartap“. Stundum mun fólk vísa til eignar sem ekki er hægt að bjarga sem "samtals".

Skilningur á raunverulegu heildartapi

Einstaka sinnum geta eignir sem vátryggingin tekur til eyðilagst eða skemmst svo mikið að ekki er lengur hægt að nýta þær eða bjarga með sanngjörnum hætti. Hvort sem það var af völdum þjófnaðar, náttúruhamfara, slyss af einhverju tagi eða einhverju öðru ætti vátryggður að eiga rétt á að fá útborgun frá tryggingafélaginu fyrir vátryggt verðmæti eignarinnar.

Raunverulegt heildartjón er hægt að bera saman við uppbyggilegt heildartjón,. sem á sér stað þegar eign er tæknilega séð aðeins skemmd að hluta en aukið tjón virðist óhjákvæmilegt, eða eignin hefur enn verið gerð ónothæf og ekki er hægt að laga hana. Í slíkum tilfellum telst kostnaður við viðgerð hlutar – húss, báts eða bíls – vera meiri en núvirði þess hlutar. Þar af leiðandi getur tryggingafélagið einnig veitt útborgun fyrir vátryggt verðmæti eignarinnar.

Dæmi um raunverulegt heildartap

Segjum sem svo að það sé fellibylur á leiðinni að strönd Norður-Karólínu. Hurricane Widget er 5. flokks stormur og hefur valdið allt að 15 feta háum stormbylgjum þegar hann fer upp með ströndinni. Það kemur ekki á óvart að það þurrkar út fjölmörg hús, þar á meðal eitt í eigu Bob og Sharon. Allt sem eftir er af heimili Bob og Sharon eru stöllur á ströndinni, sem þýðir að eignin telst vera raunverulegt heildartap.

Nálægt, þremur kílómetrum inn í landið, verða Kevin og Julie einnig fyrir áhrifum af fellibyljabúnaðinum. Húsið þeirra flæddi upp á háaloftið og tré kom í gegnum þakið. Þó að húsið standi enn að mestu myndi þetta teljast uppbyggilegt heildartjón þar sem mannvirkið hefur verið gert ónothæft vegna skemmda.

Takmarkanir á raunverulegu heildartapi

Bob og Sharon, og önnur fórnarlömb náttúruhamfara, eiga venjulega rétt á að fá fullt verðmæti vátryggðu eignarinnar sem var gjöreyðilagður. Hins vegar geta fylgikvillar verið og hámarksuppgjör er aldrei tryggt.

Vátryggingafélög tapa peningum þegar þeir greiða út heildarvátryggingarvirði (TIV) og munu þar af leiðandi ekki gera það fyrr en þau eru fullkomlega sátt við að allir skilmálar hafi verið uppfylltir. Aðlögunaraðilar hafa rétt á að biðja um sönnun fyrir tjóni og munu venjulega fá vátryggða aðila til að setja saman lista yfir hvern hlut sem eyðilagður er. Það er tiltölulega einfalt að sanna að húsið hafi verið afmáð. Gera grein fyrir öllu innihaldi sem er í því síður, sérstaklega ef kvittanir og öll önnur sönnunargögn voru eytt af fellibylnum.

Uppgjörsupphæðir eru einnig háðar því hvers konar vernd verndar eyðilagða eign. Ef um raunverulegt heildartap er að ræða, gera margir ráð fyrir að þeir fái sjálfkrafa alla upphæðina sem lýst er á stefnuyfirlýsingarsíðunni. Það sem þeir átta sig ekki á er að lykilatriðin sem tekin eru saman á upphafssíðunni vísa til hámarksfjárhæðar sem hægt er að greiða.

Nánari skoðun á skjalinu ætti að leiða í ljós frekari upplýsingar um tegund stefnu. Í smáa letrinu gæti vátryggjandinn samþykkt að standa straum af kostnaði við að skipta um hlut eða punga út það sem er þekkt sem „ raunverulegt peningavirði “ (ACV).

Raunveruleg heildartapsaðferðir

Raunverulegt reiðufé (ACV)

Raunverulegt peningavirði (ACV) er afskrifað verðmæti eignarinnar á þeim tíma sem tapið varð. Með öðrum orðum þýðir það að upphæðin sem á að greiða út endurspeglar þá upphæð sem hægt væri að sækja fyrir hlutinn ef hann yrði seldur notaður eða eins og hann er.

Þegar um bifreið er að ræða, mun ACV íhuga kílómetrafjölda hans og hversdagsslit til að ákvarða gildi þess. Þetta þýðir óhjákvæmilega að vátryggðir fái minna en það sem þeir greiddu við kaup á ökutækinu, sem gæti gert þeim erfitt fyrir að fara út og kaupa svipaða gerð.

Það kemur ekki á óvart að dýrustu iðgjöldin eru oft tengd við endurnýjunarkostnaðinn frekar en raunverulegan staðgreiðslumöguleika.

Skiptingarkostnaður

Eins og nafnið gefur til kynna veitir endurbótakostnaður vátryggðum nauðsynlega peninga til að skipta um hlut sem eyðilagðist. Slíkar greiðslur geta tekið nokkurn tíma að berast og verður almennt aðeins dreift eftir að vátryggður hefur þegar keypt varahlut.

Algengar spurningar um heildartap

Hvað er Total Loss Bílatrygging?

Heildartjónsbílatrygging er tegund bílatrygginga sem veitir þér rétt á tryggingum til að greiða fyrir nýtt ökutæki ef kostnaður við að gera við ökutækið þitt er meira en raunverulegt reiðufé þess (ACV). Bílatryggingafélagið þitt mun líta á atvikið sem algjört tjón ef kostnaður við að gera við ökutækið þitt er meira en raunverulegt reiðufé þess (ACV). Í þessari atburðarás gæti bíllinn þinn verið kallaður "samtals."

Heildartjón bílatryggingar hafa venjulega árekstra og alhliða vernd. Ef bíllinn þinn verður fullur mun bílatryggingafélagið þitt veita þér uppgjör sem þú getur notað til að kaupa nýjan bíl. Ef þú ert með árekstur og alhliða tryggingu mun tryggingafélagið þitt venjulega greiða þér raunverulegt reiðufé bílsins þíns ef það er samtals.

Hvernig færðu nýjan bíl eftir algjört tap?

Ef kostnaðurinn við að gera við bílinn þinn er meiri peningur en bíllinn er þess virði, mun það venjulega teljast „heildartap“ af bílatryggingafélaginu þínu. Ef þú ert með rétta tryggingavernd mun tryggingafélagið þitt greiða þér raunverulegt peningavirði bílsins þíns.

Það eru nokkur skref sem þú verður að taka til að fá nýjan bíl eftir algjört tap:

  1. Gerðu kröfu til tryggingafélags þíns.

  2. Tryggingalögreglumaður kemur frá tryggingafélaginu þínu til að skoða skemmda ökutækið.

  3. Ef leiðréttingaraðili ákveður að bíllinn þinn sé heildarfjöldi mun tryggingafélagið reikna út raunverulegt reiðufjárverðmæti bílsins þíns - upphæðina sem hann hefði verið þess virði ef hann hefði ekki skemmst. Ef þú ert með árekstur eða alhliða vernd mun tryggingafélagið þitt gefa þér ávísun fyrir þessa upphæð. (Þetta er kallað uppgjör.)

  4. Ef þú skuldar enn peninga í bílnum, þá verður upphæðin sem þú átt rétt á send til lánveitanda þíns fyrst. Ef einhverjir peningar eru eftir eftir að þú hefur greitt af bílaláninu þínu mun lánveitandinn þinn senda þér ávísun. (Ef þú skuldar enga peninga geturðu notað afganginn í nýja bílakaupin.)

Hvernig semur þú við bílatryggingaleiðréttendur um heildartjón?

Að semja um besta uppgjörið fyrir heildarbíl er mikilvægt vegna þess að það getur hjálpað þér að fá besta samninginn fyrir heildarbíl. Hér eru nokkur skref sem þú getur tekið til að semja um besta tapsuppgjörið:

  • Ef tjónaaðlögunaraðili ákveður að bíllinn þinn sé tæmdur ættir þú að vera reiðubúinn að veita þeim upplýsingar um límmiða sem fylgdu bílnum þínum þegar þú keyptir hann. (Það ætti að innihalda lista yfir eiginleika ökutækisins þíns.)

  • Áður en tjónaaðlögunaraðili gefur þér tilboð sitt ættir þú að vera búinn að útbúa gagntilboð. Þú getur gert þetta með því að slá inn allar upplýsingar sem þú hefur um bílinn þinn á vefsíðu eins og nadaguides.com. Vefsíðan mun hjálpa þér að ákvarða verðmæti bílsins þíns (sérstaklega smásöluverðmæti). Þegar þú gerir gagntilboð þitt ættir þú að geta framvísað prentuðu eintaki. af áætlaðri smásöluupphæð og þeim eiginleikum sem notaðir eru til að ákvarða upphæðina.

  • Þú getur líka farið á vefsíður notaðra bíla, eins og autotrader.com og cargurus.com, til að finna bíla sem eru til sölu með svipaða eiginleika og kílómetrafjölda og bíllinn þinn.

Hvert ríki hefur einstök lög um það hvenær ökutæki er lagt saman. Til dæmis nota sum ríki heildartapsþröskuld, sem getur verið breytilegt á milli 50% og 100%. Ef heildartjónsþröskuldurinn er 70% þýðir það að bíllinn þinn er úrskurðaður algjört tjón ef tjónið er meira en 70% af verðmæti hans.

Hvernig færðu meira í heildaruppgjör ökutækja?

Raunin er sú að tryggingafélög tapa peningum þegar þau neyðast til að greiða út uppgjör. Það er hagsmunum þeirra fyrir bestu að greiða þér sem minnstu upphæð sem mögulega er fyrir skaðabætur þínar. Hins vegar er hægt að semja um verðmæti bílsins þíns við tryggingafélagið þitt eftir slys.

Hér eru nokkur skref sem þú getur tekið til að fá meira út úr bílauppgjörinu þínu:

  1. Ákvarðaðu hvað þú ert að selja bílatryggingafélaginu þínu - gerðu nauðsynlegar rannsóknir til að ákvarða smásöluverðmæti bílsins þíns.

  2. Undirbúðu gagntilboð þitt.

  3. Ákvarðaðu sambærilega hluti á svæðinu - þú getur notað vefsíður eins og autotrader.com og cargurus.com.

  4. Fáðu skriflegt sáttatilboð frá bílatryggingafélaginu.

  5. Gerðu gagntilboð í heildarbílinn þinn.

Hvernig mótmælir þú heildarupphæð ökutækis?

Fyrsta skrefið sem þú ættir að taka ef þú ert óánægður með útborgun bílatryggingafélagsins þíns er að áfrýja heildartapinu. Flest tryggingafélög hafa kæruferli. Næst ættirðu að tala við stillimanninn; flest tryggingafélög munu láta þig hitta einn af leiðréttingum sínum. Þú ættir að hafa úttekt á bílnum þínum fyrir þennan fund. Þú gætir líka íhugað að ráða óháðan aðlögunarmann.

Að lokum, ef þú ert enn ekki sáttur við niðurstöðuna, gæti síðasta úrræði þín verið gerðardómur eða ráðning lögfræðings.

##Hápunktar

  • Raunverulegt heildartjón, einnig þekkt sem „heildartjón“, á sér stað þegar vátryggð eign er algerlega eytt, týnd eða skemmd að því marki að ekki er hægt að endurheimta hana.

  •  Það geta þó verið fylgikvillar og hámarksuppgjör er aldrei tryggt.

  • Vátryggingafélög tapa peningum þegar þeir greiða út heildarvátryggingarverðmæti (TIV) og munu þar af leiðandi ekki gera það fyrr en þau eru fullkomlega sátt við að allir skilmálar hafi verið uppfylltir.

  • Í þessum tilvikum ætti vátryggður að eiga rétt á að fá útborgun frá tryggingafélaginu fyrir fullt vátryggt verðmæti eignarinnar.

  • Uppgjörsfjárhæðir eru einnig háðar því hvers konar vernd verndar eyðilagða eign.