تكلفة الاستبدال

إن تأمين مالكي المنازل والمستأجرين له غرض مهم واحد: حماية أموال المؤمن عليه من الأضرار والخسائر المغطاة. توفر سياسات التأمين على المنزل عادةً إحدى طريقتين لتعيين قيمة للخسائر التي تعانيها من خطر مغطى: القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال.

لنفترض أن تلفازك قد تعرض لأضرار لا يمكن إصلاحها في حريق المنزل. مع القيمة النقدية الفعلية ، سوف تسدد شركة التأمين لك نفس المبلغ الذي يمكنك بيع التلفزيون المستعمل به في السوق. لذلك ، عند احتساب الاستهلاك ، من المحتمل ألا تتمكن من شراء أحدث إصدار من نفس التلفزيون. مع تكلفة الاستبدال ، ستقوم شركة التأمين بتعويضك عن المبلغ الذي تكلفه لشراء إصدار أحدث من نفس التلفزيون بالأسعار الحالية.

في حين أن تكلفة الاستبدال عادة ما تكون أكثر تكلفة ، إلا أن تغطية تكلفة الاستبدال هي خيار قد ترغب في التفكير فيه عند شراء تأمين مالكي المنازل من أجل حماية مالية أفضل.

ما هي تكلفة الاستبدال؟

تنخفض قيمة معظم الأشياء بمرور الوقت ، بما في ذلك متعلقاتك الشخصية والمواد المستخدمة لبناء منزلك في الأصل. عادة ما تتضمن بوليصة التأمين على المنزل HO-3 القياسية تغطية تكلفة الاستبدال لمسكنك والمنشآت الأخرى ، مما يعني أن شركة التأمين ستدفع مقابل إعادة بناء الهياكل المغطاة بالمواد بالتكاليف الحالية حتى حد التغطية الخاص بك. عادةً ما تغطي نفس السياسة فقط ممتلكاتك الشخصية بالقيمة النقدية الفعلية ، أو قيمتها السوقية الحالية ، بما في ذلك الاستهلاك ، ما لم تختر دفع المزيد مقابل المصادقة بما في ذلك تغطية تكلفة الاستبدال للممتلكات.

قد تكون تغطية تكلفة الاستبدال مفيدة لشيء مثل نظام أمان المنزل لأنك ستتمكن بعد ذلك من استبدال نظام الأمان الذي تعرض للتلف بسبب الخطر المغطى بأحدث إصدار دون تكاليف إضافية من الجيب. ضع في اعتبارك أن تغطية متعلقاتك الشخصية سيكون لها حدود تغطية معينة. إذا كان لديك الكثير من العناصر باهظة الثمن ، فقد تحتاج إلى شراء تغطية ممتلكات شخصية مجدولة.

تغطية تكلفة الاستبدال المضمونة أو الممتدة

هناك نوعان خاصان من تغطية تكلفة الاستبدال التي يمكنك وضعها في الاعتبار أيضًا.

تساعد تغطية تكلفة الاستبدال المضمونة في دفع تكاليف إعادة بناء أو استبدال الأصول المفقودة في خطر مغطى ، حتى لو كانت التكلفة الحالية أعلى من حدود التغطية. على سبيل المثال ، إذا كانت تغطية مسكنك تغطي 250000 دولار فقط ، لكن تكلفة إعادة بناء منزلك المدمر ينتهي بها الأمر إلى 300000 دولار ، فإن تكلفة الاستبدال المضمونة يمكن أن تغطي إعادة البناء على الرغم من أنها تتجاوز حدود السياسة. عادةً ما يسمح هذا النوع من التغطية لشركة التأمين بتعيين تكلفة الاستبدال المضمونة وزيادتها تلقائيًا حسب الحاجة ، لذلك يجب أن تضع في اعتبارك أنه ستكون هناك حدود حتى مع هذا النوع من التغطية.

تعتبر تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة نسبة مئوية معينة ، غالبًا من 25 إلى 30 بالمائة ، فوق حدود التغطية المحددة في السياسة. على سبيل المثال ، إذا كان حد التغطية الخاص بك هو 200000 دولار ، لكن تكلفة إعادة بناء منزلك هي 250.000 دولار ، فإن مصادقة تكلفة الاستبدال الممتدة التي تغطي ما يصل إلى 25٪ أكثر من حدود البوليصة ستغطي بالكامل تكلفة إعادة البناء. لذلك فهو مشابه لتغطية تكلفة الاستبدال المضمونة ولكنه يحدد بدلاً من ذلك نسبة مئوية فعلية تتجاوز حد التغطية الخاص بك والذي يحدد ما ترغب شركة التأمين الخاصة بك في دفعه.

عادة ما تكون هذه الموافقات أغلى بكثير من تغطية المسكن أو الممتلكات الشخصية. ولكن إذا كنت تريد المزيد من الحماية الكاملة على المدى الطويل ، فقد تكون خيارات تستحق النظر فيها. تحدث مع وكيل تأمين مرخص في شركة التأمين على المنزل لتحديد ما إذا كانت هذه الأنواع من التغطية مناسبة لك.

كيف تحدد شركات التأمين تكلفة الاستبدال

لا ترتبط تكلفة الاستبدال عادة بالمبلغ الذي دفعته مقابل منزلك. تنظر شركات التأمين إلى أرقام مثل مواد البناء وتكاليف العمالة لمنطقتك عند الاكتتاب في وثيقتك ، وليس في قيم السوق.

للحصول على تعويض عن تكلفة الاستبدال بعد الخسارة ، قد يتعين عليك أن تثبت لشركة التأمين الخاصة بك أن الممتلكات المفقودة تستحق ما طالبت به كقيمة تكلفة الاستبدال. يعد تقديم إيصالات للعناصر ذات التذاكر الأكبر أمرًا حيويًا. قائمة مراجعة المخزون التي تعرض جميع العناصر التي تمتلكها ، والوصف الجيد والقيمة ستكون مفيدة أيضًا في الحصول على مطالبة مدفوعة.

إذا لم تتمكن من تقديم إيصالات أو صور أو مستندات أخرى لمنزلك ، فقد تتمكن من استخدام "نطاق الخسارة" البديل لتعظيم مبلغ تعويض قيمة تكلفة الاستبدال التي ستحصل عليها. ستحتاج إلى تعيين مقاول لكتابة تقرير شامل يوضح بالتفصيل جميع العناصر التي تحتاج إلى إصلاحات أو استبدال وتوصيات بشأن جوانب إعادة البناء التي تحظى بأولوية أعلى.

القيمة النقدية الفعلية مقابل تكلفة الاستبدال

الآن بعد أن أصبحت لديك فكرة أفضل عن معنى تأمين تكلفة الاستبدال عندما يتعلق الأمر بتغطية المستأجرين أو أصحاب المنازل ، فقد حان الوقت للإشارة إلى الفرق الأكبر بين تغطية القيمة النقدية الفعلية وتأمين تكلفة الاستبدال.

تتيح لك تغطية قيمة تكلفة الاستبدال إمكانية تعويض الإصدار الجديد من العناصر لاستبدال الإصدارات القديمة. تكلف تغطية القيمة النقدية الفعلية أقل من تأمين قيمة تكلفة الاستبدال ولكنها تدفع مقابل البضائع التي فقدتها بسعر أقل وأقل استهلاكًا.

في سياسة القيمة النقدية الفعلية ، إذا كانت أسطح العمل الجرانيتية التي يبلغ عمرها 5 سنوات بحاجة إلى استبدال ، فستقوم شركة التأمين الخاصة بك بإهلاك أسطح العمل وفقًا لذلك ، وسيتم تعويضك بقيمة أقل مما دفعته في الأصل. مع سياسة قيمة تكلفة الاستبدال ، ستتمكن من شراء أسطح من الغرانيت مماثلة بالسعر الحالي ، حتى حدود التغطية الخاصة بك.

** اعرف المزيد: ** شركات تأمين على المنازل بأسعار معقولة

القيمة النقدية الفعلية مقابل القيمة السوقية

القيمة النقدية الفعلية والقيمة السوقية ليست هي نفسها ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالتأمين على المنزل. القيمة السوقية هي المبلغ الذي يعتبره المثمن أن المنزل أو العقار يستحق أو المبلغ الذي يرغب شخص ما في دفعه مقابل ذلك المنزل أو العقار. إنه يعتمد على ما يرغب السوق الحالي في دفعه. لا تستخدم شركات التأمين على أصحاب المنازل القيمة السوقية للمنازل أو الممتلكات ولكن بدلاً من ذلك تستخدم القيمة النقدية الفعلية كمعيار مشترك لتعويض المؤمن له عن المتعلقات المفقودة أو التالفة تحت خطر مغطى. تكلفة الاستبدال قياسية إلى حد ما في بوالص التأمين على المنزل لإعادة بناء الهياكل التي تضررت بسبب الخطر المغطى.

أسئلة مكررة

هل تغطية القيمة النقدية الفعلية أفضل من التأمين على قيمة الاستبدال؟

يعتمد اختيار الطريقة التي تريد أن تسدد بها شركة التأمين لك في حالة الخسارة على عمر وجودة الممتلكات الخاصة بك ، فضلاً عن مقدار التأمين على المنزل الذي يمكنك تحمله. عادة ما يتم تضمين تغطية تكلفة الاستبدال في وثائق التأمين على المنزل القياسية للمسكن أو المباني الخاصة بك. لا يتم تضمينها عادةً في نفس بوليصة التأمين على المنزل القياسية لممتلكاتك الشخصية ولكن يمكن إضافتها عادةً كتأييد بتكلفة إضافية.

قد تكون تغطية تكلفة الاستبدال رهانًا أفضل لبعض الأشخاص حيث سيتم تعويضك عن الإصدارات الجديدة من العناصر المفقودة. تغطية القيمة النقدية الفعلية أقل تكلفة ولكنها تعني أن قيمة الممتلكات الخاصة بك ستنخفض وفقًا للعمر ، مما يؤدي إلى تقليل الأموال في جيبك لاستبدال العناصر المفقودة أو التالفة.

** اعرف المزيد: ** متوسط تكلفة التأمين على المنازل

ما مقدار التأمين على المنازل الذي يجب أن أشتريه؟

يختلف مبلغ التأمين على المنزل الذي تحتاجه من شخص لآخر. قد ترغب في البدء بالبحث عن تكاليف البناء المحلية لتحديد تكلفة إعادة بناء منزلك إذا تم تدميره. قد يكون من الجيد أيضًا البحث عن خيارات التغطية والحصول على عروض أسعار متعددة لنفس أنواع التغطية من عدة شركات. إذا لم تكن متأكدًا من مقدار التغطية التي تطلبها ، ففكر في التحدث مع وكيل تأمين مرخص حول احتياجاتك.

ماذا يحدث إذا كانت تكلفة إعادة بناء منزلي أعلى بعد الإعصار؟

عند وقوع الكارثة ، يكون النقص في المواد والمقاولين المؤهلين أمرًا معتادًا. مع زيادة الطلب على إعادة البناء ، تزداد الأسعار كذلك. إذا قمت بتمديد أو ضمان تغطية تكلفة الاستبدال ، فقد تغطي بوليصة التأمين على مالك المنزل التكاليف المتزايدة. خلاف ذلك ، سيغطي تأمين منزلك فقط الهياكل والممتلكات الخاصة بك حتى الحدود المحددة لوثيقة التأمين الخاصة بك. وفقط للأضرار التي تسببها الأخطار المغطاة. ضع في اعتبارك أن سياسات التأمين على المنزل القياسية لا تغطي الفيضانات. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات ، فقد ترغب في التفكير في شراء تأمين ضد الفيضانات.

يسلط الضوء

• يمكن أن تتغير تكلفة استبدال الأصل ، اعتمادًا على الاختلافات في القيمة السوقية للمكونات المستخدمة لإعادة بناء أو إعادة شراء الأصل والتكاليف الأخرى اللازمة لتجهيز الأصل للاستخدام.

• تكلفة الاستبدال هي المبلغ الذي تدفعه الشركة لاستبدال أصل أساسي يتم تسعيره بنفس القيمة أو بقيمة مساوية.

• تنظر الشركات إلى صافي القيمة الحالية وتكاليف الإهلاك عند تحديد الأصول التي يجب استبدالها وما إذا كانت التكلفة تستحق المصاريف.