Pérdida total real
¿Qué es la pérdida total real?
La pérdida total real es una pérdida que ocurre cuando una propiedad asegurada es destruida o dañada hasta tal punto que no puede recuperarse ni repararse para su uso posterior. A menudo, una pérdida total real desencadena la liquidación máxima posible de acuerdo con los términos de la póliza de seguro.
La pérdida total real también se conoce como "pérdida total". A veces, las personas se refieren a una propiedad que no se puede salvar como "totalizada".
Comprender la pérdida total real
Ocasionalmente, la propiedad cubierta por el seguro puede destruirse o dañarse a tal punto que ya no se puede usar o recuperar razonablemente. Ya sea que haya sido causado por robo, desastre natural, accidente de algún tipo u otra cosa, la parte asegurada debe calificar para recibir un pago de la compañía de seguros por el valor asegurado de la propiedad.
La pérdida total real se puede contrastar con la pérdida total constructiva,. que ocurre cuando una propiedad está técnicamente dañada solo parcialmente pero el daño creciente parece inevitable, o la propiedad aún se ha vuelto inutilizable y no se puede reparar. En tales casos, el costo de la reparación de un artículo (una casa, un bote o un automóvil) se considera mayor que el valor actual de ese artículo. Como resultado, la compañía de seguros también puede proporcionar un pago por el valor asegurado de la propiedad.
Ejemplo de pérdida total real
Supongamos que hay un huracán que se dirige a la costa de Carolina del Norte. El huracán Widget es una tormenta de categoría 5 y ha causado marejadas ciclónicas de hasta 15 pies de altura a medida que avanza por la costa. Como era de esperar, acaba con numerosas casas, incluida una propiedad de Bob y Sharon. Todo lo que queda de la casa de Bob y Sharon son pilotes en la playa, lo que significa que la propiedad califica como una pérdida total real.
Cerca de allí, tres millas tierra adentro, Kevin y Julie también se ven afectados por el huracán Widget. Su casa se inundó hasta el ático y un árbol atravesó el techo. Aunque la casa todavía está en su mayor parte allí, esto se consideraría una pérdida total constructiva porque la estructura ha quedado inutilizable debido a los daños.
Limitaciones de la pérdida total real
Bob y Sharon, y otras víctimas de desastres naturales, generalmente califican para recibir el valor total de la propiedad asegurada que quedó completamente destruida. Sin embargo, puede haber complicaciones y nunca se garantiza un acuerdo máximo.
Las compañías de seguros pierden dinero al pagar el valor total asegurable (TIV) y, como resultado, no lo harán hasta que estén completamente satisfechas de que se han cumplido todos los términos. Los ajustadores tienen derecho a solicitar pruebas de pérdida y, por lo general, pedirán a las partes aseguradas que compilen una lista de todos los artículos destruidos. Probar que la casa fue destruida es relativamente simple. La contabilidad de todos los contenidos contenidos en él menos, particularmente si los recibos y todas las demás pruebas fueron destruidas por el huracán.
Los montos de liquidación también dependen del tipo de cobertura que protege la propiedad destruida. En el caso de una pérdida total real, muchas personas asumen que recibirán automáticamente el monto total descrito en la página de declaraciones de la póliza. Lo que no se dan cuenta es que los puntos clave resumidos en la página inicial se refieren a la cantidad máxima que se puede pagar.
Una mirada más cercana al documento debería revelar más detalles sobre el tipo de póliza. En la letra pequeña, la aseguradora podría aceptar cubrir el costo de reemplazar el artículo o desembolsar lo que se conoce como el " valor real en efectivo " (ACV).
Métodos de pérdida total real
Valor real en efectivo (ACV)
El valor real en efectivo (ACV) es el valor depreciado de la propiedad en el momento de la pérdida. En otras palabras, significa que la suma a pagar refleja la cantidad que podría obtenerse por el artículo si se vendiera de segunda mano o tal como está.
En el caso de un automóvil, el ACV considerará su millaje y el desgaste diario para determinar su valor. Esto inevitablemente significa que el asegurado recibirá menos de lo que pagó al comprar el vehículo, lo que podría dificultarles salir a comprar un modelo similar.
Como era de esperar, las primas más caras a menudo se adjuntan al costo de reemplazo en lugar de la opción de valor real en efectivo.
Costo de remplazo
Como su nombre lo indica, el costo de reposición proporciona al asegurado el dinero necesario para reemplazar el artículo que fue destruido. Dichos pagos pueden demorar un tiempo en llegar y generalmente se distribuirán solo después de que el asegurado ya haya comprado un reemplazo.
Preguntas frecuentes sobre pérdidas totales
¿Qué es el seguro de automóvil de pérdida total?
El seguro de automóvil de pérdida total es un tipo de seguro de automóvil que le da derecho a una cobertura para ayudarlo a pagar un vehículo nuevo si el costo de reparar su vehículo es mayor que su valor real en efectivo (ACV). Su compañía de seguros de automóviles considerará el incidente como una pérdida total si el costo de reparación de su vehículo es mayor que su valor real en efectivo (ACV). En este escenario, su automóvil puede denominarse "totalizado".
El seguro de automóvil de pérdida total generalmente tiene coberturas integrales y de colisión. Si su automóvil resulta totalizado, su compañía de seguros de automóviles le dará un acuerdo, que puede usar para comprar un automóvil nuevo. Si tiene cobertura integral y de colisión, su compañía de seguros generalmente le pagará el valor real en efectivo de su automóvil si se totaliza.
¿Cómo se obtiene un auto nuevo después de una pérdida total?
Si el costo de reparar su automóvil es más dinero de lo que vale el automóvil, su compañía de seguros generalmente lo considerará una "pérdida total". Si tiene el tipo correcto de cobertura de seguro, su compañía de seguros le pagará el valor real en efectivo de su automóvil. Hay dos tipos principales de cobertura de seguro de automóvil: seguro de colisión y seguro integral. La colisión protege su automóvil en caso de colisión, mientras que la cobertura integral cubre fenómenos naturales, como granizo y caída de árboles.
Hay varios pasos que debe seguir para obtener un automóvil nuevo después de una pérdida total:
Presente un reclamo con su compañía de seguros.
Un ajustador de seguros vendrá de su compañía de seguros para ver el vehículo dañado.
Si el ajustador determina que su automóvil está totalizado, la compañía de seguros calculará el valor real en efectivo de su automóvil: la cantidad que habría valido si no hubiera sufrido daños. Si tiene cobertura de colisión o contra todo riesgo, su compañía de seguros le dará un cheque por este monto. (Esto se llama el acuerdo).
Si aún debe dinero por el automóvil, la cantidad a la que tiene derecho se enviará primero a su prestamista. Si queda dinero después de haber pagado el préstamo de su automóvil, su prestamista le enviará un cheque. (Si no debe dinero, puede usar el resto para la compra de su nuevo automóvil).
¿Cómo se negocia con los ajustadores de seguros de automóviles sobre una pérdida total?
Es importante negociar el mejor acuerdo para un automóvil totalizado porque puede ayudarlo a obtener la mejor oferta en un vehículo totalizado. Estos son algunos pasos que puede seguir para negociar la mejor liquidación de pérdidas:
Si un ajustador de reclamos decide que su automóvil está totalizado, debe estar preparado para proporcionarles los detalles de la etiqueta adhesiva que acompañaba a su automóvil cuando lo compró. (Debe incluir una lista de las características de su vehículo).
Antes de que el ajustador de reclamos le haga su oferta, ya debería haber preparado una contraoferta. Puede hacerlo ingresando toda la información que tiene sobre su automóvil en un sitio web como nadaguides.com. El sitio web lo ayudará a determinar el valor de su automóvil (específicamente, el valor minorista). Cuando haga su contraoferta, debería poder presentar una copia impresa. del importe minorista estimado y las características utilizadas para determinar el importe.
También puede visitar sitios web de autos usados, como autotrader.com y cargurus.com, para encontrar autos que estén a la venta con características y millaje similares a los suyos.
Cada estado tiene leyes únicas sobre cuándo se totaliza un vehículo. Por ejemplo, algunos estados utilizan un umbral de pérdida total, que puede variar entre el 50 % y el 100 %. Si el umbral de pérdida total es del 70 %, significa que tu coche se declara pérdida total si los daños superan el 70 % de su valor.
¿Cómo puede obtener más en su acuerdo de pérdida total del vehículo?
La realidad es que las compañías de seguros pierden dinero cuando se ven obligadas a pagar un acuerdo. Está en su mejor interés pagarle la menor cantidad razonablemente posible por sus daños. Sin embargo, es posible negociar el valor de su automóvil con su compañía de seguros después de un accidente.
Estos son algunos pasos que puede seguir para obtener más de la liquidación de su vehículo:
Determine lo que le está vendiendo a su compañía de seguros de automóviles: haga la investigación necesaria para determinar el valor minorista de su automóvil.
Prepara tu contraoferta.
Determine los comparables en el área: puede usar sitios web como autotrader.com y cargurus.com.
Obtenga una oferta de liquidación por escrito de la compañía de seguros de automóviles.
Haz tu contraoferta por tu coche totalizado.
¿Cómo se disputa el monto de un vehículo de pérdida total?
El primer paso que debe tomar si no está satisfecho con el pago de su compañía de seguros de automóviles es apelar la pérdida total. La mayoría de las compañías de seguros tienen un proceso de apelación. A continuación, debe hablar con el ajustador; la mayoría de las compañías de seguros le pedirán que se reúna con uno de sus ajustadores. Debe tener evaluaciones de su automóvil preparadas para esta reunión. También podría considerar contratar a un ajustador independiente.
Finalmente, si aún no está satisfecho con el resultado, su último recurso podría ser el arbitraje o contratar a un abogado.
Reflejos
La pérdida total real, también conocida como "pérdida total", ocurre cuando una propiedad asegurada se destruye, se pierde o se daña por completo a tal punto que no se puede recuperar.
Sin embargo, puede haber complicaciones y nunca se garantiza un acuerdo máximo.
Las compañías de seguros pierden dinero al pagar el valor total asegurable (TIV) y, como resultado, no lo harán hasta que estén completamente satisfechas de que se han cumplido todos los términos.
En estos casos, el asegurado debe calificar para recibir un pago de la compañía de seguros por el valor total asegurado de la propiedad.
Los montos de liquidación también dependen del tipo de cobertura que protege la propiedad destruida.
