المخاطر الاكتوارية
ما هي المخاطر الاكتوارية؟
تشير المخاطر الاكتوارية إلى مخاطر الافتراضات التي يطبقها الاكتواريون في النماذج المستخدمة لتسعير سياسات التأمين المحددة والتي قد تثبت أنها غير دقيقة أو خاطئة. تشمل الافتراضات المحتملة تكرار الخسائر وشدة الخسائر وعلاقة الخسائر بين العقود. تُعرف المخاطر الاكتوارية أيضًا باسم "مخاطر التأمين".
فهم المخاطر الاكتوارية
يتناسب مستوى المخاطر الاكتوارية بشكل مباشر مع مصداقية الافتراضات المطبقة في نماذج التسعير التي تستخدمها شركات التأمين لتحديد الأقساط.
الحياة تحمل العديد من المخاطر. يواجه صاحب المنزل احتمال التباين المرتبط بإمكانية الخسارة الاقتصادية الناجمة عن حريق المنزل. يواجه السائق خسارة اقتصادية محتملة في حالة تلف سيارته. إنه يواجه أضرارًا أكبر إذا أصاب طرفًا ثالثًا في حادث سيارة يكون مسؤولاً عنه. ينطوي أحد العناصر الرئيسية في وظيفة الخبير الاكتواري على التنبؤ بتكرار وشدة هذه المخاطر من حيث صلتها بالمسؤولية المالية عن المخاطر التي يتحملها شركة التأمين في عقد التأمين.
نماذج التنبؤ المختلفة
يستخدم الاكتواريون أنواعًا مختلفة من نماذج التنبؤ لتقدير مستويات المخاطر. تستند نماذج التنبؤ هذه إلى افتراضات تهدف إلى عكس الحياة الواقعية ، وهو أمر حيوي لتسعير جميع أنواع التأمين. قد تؤدي العيوب في افتراضات النموذج إلى أخطاء في تسعير الأقساط. في أسوأ السيناريوهات ، قد يقلل الخبير الاكتواري من وتيرة الحدث. ستؤدي الحوادث غير المحسوبة إلى زيادة وتيرة المدفوعات ، والتي يمكن أن تتصور إفلاس شركة التأمين.
قد تستند جداول الحياة إلى السجلات التاريخية ، والتي غالبًا ما لا تحسب معدل وفيات الرضع بشكل أقل من اللازم ، مقارنةً بالمناطق التي لديها سجلات أعلى.
المخاطر الاكتوارية وجداول الحياة
تعد جداول الحياة من بين أكثر نماذج تقييم المخاطر شيوعًا المستخدمة. يتم استخدام هذه الأجهزة عادةً لأغراض تسعير بوالص التأمين على الحياة. تسعى جداول الحياة للتنبؤ باحتمالية وفاة الفرد قبل عيد ميلاده أو عيد ميلادها التالي. يهيمن النوعان التاليان من جداول الحياة على العلوم الاكتوارية:
** جدول العمر الزمني **: يوضح هذا الجدول معدلات الوفيات لمجموعة معينة من الأفراد خلال فترة زمنية محددة وضيقة.
** جدول الحياة الجماعية **: يعرض هذا الجدول معدلات الوفيات الإجمالية لمجموع عمر مجموعة معينة من السكان. تسمى هذه الأداة أحيانًا "جدول حياة الجيل" ، وتفترض أن الأفراد في مجموعة سكانية معينة يولدون جميعًا خلال نفس الفترة الزمنية. يتم استخدام هذه الجداول بشكل متكرر لأنها يمكن أن تتنبأ بالتغيرات المستقبلية لمعدل الوفيات في مجموعة سكانية معينة ، ويمكنها تحليل أنماط معدل الوفيات بمرور الوقت.
يسلط الضوء
تدرس المخاطر الاكتوارية إمكانية فشل افتراضات الخبراء الاكتواريين في النماذج المستخدمة لتسعير سياسات التأمين المحددة.
يتناسب مستوى المخاطر الاكتوارية مع مصداقية الافتراضات المطبقة في نماذج التسعير التي تستخدمها شركات التأمين في تحديد الأقساط.
يستخدم الاكتواريون جداول العمر الافتراضي ، والتي توضح معدلات الوفيات لمجموعة محددة من الأفراد ، خلال فترة زمنية معينة ، ويستخدمون جداول الحياة الجماعية ، والتي توضح المعدلات الإجمالية للوفيات لمجموع عمر مجموعة معينة من السكان.
