Tryggingafræðileg áhætta
Hvað er tryggingafræðileg áhætta?
Tryggingafræðileg áhætta vísar til áhættunnar sem forsendur tryggingafræðinga innleiða í líkön sem notuð eru til að verðleggja sérstakar vátryggingar geta reynst ónákvæmar eða rangar. Hugsanlegar forsendur eru meðal annars tíðni tapa, alvarleika taps og fylgni tapa milli samninga. Tryggingafræðileg áhætta er einnig þekkt sem "tryggingaáhætta."
Skilningur á tryggingafræðilegri áhættu
Stig tryggingafræðilegrar áhættu er í beinu hlutfalli við áreiðanleika forsendna sem innleiddar eru í verðlagningarlíkönum sem vátryggingafélög nota til að ákveða iðgjöld.
Lífið hefur mikla áhættu í för með sér. Húseigandi stendur frammi fyrir möguleikum á breytingum í tengslum við möguleika á efnahagslegu tjóni af völdum húsbruna. Ökumaður stendur frammi fyrir hugsanlegu efnahagstjóni ef bíll hans skemmist. Hann á yfir höfði sér enn meiri skaðabætur ef hann slasar þriðja aðila í bílslysi sem hann ber ábyrgð á. Stór þáttur í starfi tryggingafræðings felst í því að spá fyrir um tíðni og alvarleika þessara áhættu þar sem þær tengjast fjárhagslegri ábyrgð vegna áhættu sem vátryggjandi tekur á sig í vátryggingarsamningi.
Ýmsar spálíkön
Tryggingafræðingar nota ýmsar gerðir af spálíkönum til að áætla áhættustig. Þessi spálíkön eru byggð á forsendum sem miða að því að endurspegla raunveruleikann, sem er mikilvægt fyrir verðlagningu allra tegunda vátrygginga. Gallar í forsendum líkans geta leitt til rangrar verðlagningar á iðgjaldi. Í versta falli getur tryggingafræðingur vanmetið tíðni atburða. Ótilgreindu atvikin munu valda aukinni tíðni útborgana,. sem gæti hugsanlega sett vátryggjanda í þrot.
Lífstöflur kunna að vera byggðar á sögulegum gögnum, sem oft vanreikna ungbarnadauða, samanborið við svæði sem hafa betri skrár.
Tryggingafræðileg áhætta og líftímatöflur
Lífstöflur eru meðal algengustu áhættumatslíkana sem notuð eru. Þessi tæki eru venjulega notuð í þeim tilgangi að verðleggja líftryggingar. Lífstöflur leitast við að spá fyrir um líkurnar á að einstaklingur deyi fyrir næsta afmæli. Eftirfarandi tvenns konar líftöflur eru ráðandi í tryggingafræðilegum vísindum:
Líftímatafla: Þessi tafla sýnir dánartíðni tiltekins þýðis einstaklinga á tilteknu og þröngu tímabili.
Tafla æviárganga: Þessi tafla sýnir heildardánartíðni fyrir heildarævi ákveðins íbúa. Stundum kallað „kynslóðarlífstafla,“ gerir þetta tól ráð fyrir að einstaklingar í tilteknu þýði séu allir fæddir á sama tímabili. Þessar töflur eru oftast notaðar vegna þess að þær geta spáð fyrir um breytingar á dánartíðni í tilteknu þýði í framtíðinni og þær geta greint dánarmynstur með tímanum.
##Hápunktar
Tryggingafræðileg áhætta skoðar möguleikann á því að forsendur tryggingafræðinga sem fella inn í líkön sem notuð eru til að verðleggja sérstakar vátryggingar nái ekki fram að ganga.
Stig tryggingafræðilegrar áhættu er í réttu hlutfalli við áreiðanleika forsendna sem innleiddar eru í verðlagningarlíkönum sem vátryggingafélög nota við iðgjaldaákvörðun.
Tryggingafræðingar nota tímabilslífstöflur, sem sýna dánartíðni tiltekins þýðis einstaklinga, á tilteknu tímabili, og þeir nota árgangalífstöflur, sem sýna heildardánartíðni tiltekins þýðis í heild sinni.
