التوثيق البديل
ما هو التوثيق البديل؟
التوثيق البديل هو عملية توثيق مصممة لتسريع الموافقة على القرض حيث يقبل المقرض مستندات معينة من المقترض كتحقق من الدخل المحقق في طلب القرض.
فهم التوثيق البديل
تتكون الوثائق النموذجية للقروض من الإقرارات الضريبية أو تقديم الوثائق التي يمكن التحقق منها مع خدمة طرف ثالث. تتضمن الوثائق البديلة أن يقدم المقترض مجموعة متنوعة من المستندات المالية التي قد تتضمن W-2s ، وقسائم الراتب ، وكشوف الحسابات المصرفية. يشار إلى هذا النوع من القروض أحيانًا باسم قرض بديل أ ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يكون لديهم أيضًا أسماء خاصة بهم لهذه القروض.
غالبًا ما يتم تقديم قروض التوثيق البديلة فقط لأولئك الذين لديهم ائتمان جيد جدًا. يعتمد القرار بشكل كبير على الدرجة الائتمانية لمقدم الطلب. غالبًا ما توفر هذه القروض مرونة أكبر من القروض التقليدية.
قد تكون قروض التوثيق البديلة خيارًا جيدًا للمقترضين ذوي المواقف الخاصة ، مثل العاملين لحسابهم الخاص أو المطلقين حديثًا. يقبل المُقرض الوثائق التي يوفرها المقترض ، دون الحاجة بالضرورة إلى المرور بعملية تستغرق وقتًا طويلاً للتحقق من جميع المعلومات. إن تأكيد معلومات المقترض بهذه الطريقة أسرع بكثير من الطريقة التقليدية للتحقق من هذه المعلومات مع أطراف ثالثة.
أصبحت قروض التوثيق البديلة شائعة في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008. هناك عديد من الأسباب لذلك. أنها توفر عملية إغلاق أبسط بكثير مقارنة بالقروض التقليدية. كما تروق قروض التوثيق البديلة لأصحاب الأعمال الحرة ، وهم فئة دخل زادت حصتها في الاقتصاد منذ الأزمة. كما أن تمرير قاعدة القدرة على السداد ، التي تسمح للمقرضين بتقديم قروض بحسن نية بناءً على تقييمهم للمقترض ، سهّل أيضًا ظهور قروض التوثيق البديلة.
الوثائق البديلة مقابل قروض SISA
التوثيق البديل هو قرض توثيق كامل. بمعنى آخر ، يتم توثيق الدخل والأصول والعمالة والمعلومات المالية الأخرى باستخدام بعض أشكال الأوراق الرسمية. سوف تختلف الوثائق المطلوبة تبعا لمتطلبات المقرض وربما الضامن.
هذا على النقيض من قرض موجودات مدرجة الدخل (SISA). تُعرف قروض SISA أيضًا باسم قروض عدم وجود دخل بدون أصول (NINA) أو قروض بدون توثيق. في الماضي القريب ، أُطلق على قروض SISA أيضًا اسم "القروض الكاذبة" ، لأنها كانت شائعة لدى أولئك الذين أرادوا الحصول على قروض وتمويلات أخرى من خلال تقديم معلومات كاذبة أو مضللة. ألقى العديد من الخبراء باللوم على حجم ما يعرف بالقروض الكاذبة كعامل رئيسي ساهم في أزمة الرهن العقاري في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. في أعقاب أزمة الرهن العقاري ، طبق المقرضون والمنظمون قواعد أكثر صرامة فيما يتعلق بقروض SISA ، لذلك قد يجد المقترضون صعوبة أكبر في الحصول على قرض من خلال هذه العملية الآن .
على الرغم من تاريخها الصعب ودورها في انهيار الرهن العقاري ، فإن قروض SISA لها بعض الاستخدامات المشروعة وهي منطقية بالنسبة للمقترضين في مواقف معينة. إنها تحظى بشعبية لدى الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص أو أصحاب الأعمال ، الذين غالبًا ما يشطبون أكبر عدد ممكن من النفقات والخصومات الأخرى المسموح بها ، والتي يمكن أن تجعل دخلهم يبدو منخفضًا بشكل مخادع.
بشكل عام لا توجد زيادة في سعر الفائدة المرتبط بالوثائق البديلة كما هو الحال مع القروض "المعلنة".
مثال على قروض التوثيق البديل
فرانسوا يريد شراء منزل. لكنه يعمل بالقطعة ، غير قادر على التأهل للشروط اللازمة لرهن المنزل التقليدي. بدلاً من ذلك ، اختار قرض بديل. لكي يصبح مؤهلاً للحصول على القرض ، يطلب منه الوسيط تقديم المستندات المتعلقة بتسجيل نشاطه التجاري بالإضافة إلى كشوف مصرفية عن السنوات الخمس الماضية. يُطلب من فرانسوا أيضًا إصدار بيانات مصرفية لأعماله ومصادر دخل إضافية ، مثل الاستثمارات.
يسلط الضوء
تعد قروض التوثيق البديلة أكثر مرونة بشكل عام مقارنة بالقروض التقليدية ولا يتم التحقق منها بشكل عام.
الوثائق البديلة هي المستندات التي تستخدم كدليل على الدخل للقروض. ومن الأمثلة على هذه المستندات كشوف الحسابات المصرفية وقسائم الدفع.
خيار الحصول على قروض التوثيق البديلة متاح فقط لمن لديهم ائتمان جيد للغاية.
الوثائق البديلة هي قروض التوثيق الكاملة مقارنة بقروض الأصول المعلنة للدخل (SISA) ، وهي قروض بدون توثيق.
