Альтернативная документация

Что такое альтернативная документация?

Альтернативная документация — это процесс документации, предназначенный для ускорения утверждения кредита, когда кредитор принимает определенные документы от заемщика в качестве подтверждения дохода, полученного по заявке на кредит.

Понимание альтернативной документации

Типичная документация для кредитов состоит из налоговых деклараций или представления документации, которая может быть проверена сторонней службой. Альтернативная документация предполагает предоставление заемщиком ряда финансовых документов, которые могут включать W-2, квитанции о зарплате и банковские выписки. Этот тип кредита иногда называют кредитом Alt-A, хотя некоторые кредиторы могут также иметь свои собственные названия для этих кредитов.

Кредиты с альтернативной документацией часто предлагаются только тем, у кого очень хорошая кредитная история. Решение в значительной степени зависит от кредитного рейтинга заявителя. Эти кредиты часто предлагают большую гибкость, чем обычные, традиционные кредиты.

Кредиты с альтернативной документацией могут быть хорошим вариантом для заемщиков с особыми ситуациями, таких как работающие не по найму или недавно разведенные. Кредитор принимает документацию, предоставленную заемщиком, без необходимости проходить трудоемкий процесс проверки всей информации. Подтверждение информации заемщика таким образом значительно быстрее, чем традиционный метод проверки такой информации с третьими лицами.

Кредиты с альтернативной документацией стали популярными после финансового кризиса 2008 года. Есть ряд причин для этого. Они предлагают гораздо более простой процесс закрытия по сравнению с традиционными кредитами. Кредиты с альтернативной документацией также привлекательны для фрилансеров, доля которых в экономике увеличилась после кризиса. Принятие правила платежеспособности, которое позволяет кредиторам добросовестно выдавать кредиты на основе их оценки заемщика, также способствовало появлению альтернативных кредитов с документацией.

Альтернативная документация по сравнению с кредитами SISA

Альтернативная документация — это полная документация по кредиту. Другими словами, доход, активы, занятость и другая финансовая информация документируются с использованием той или иной официальной документации. Необходимая документация будет варьироваться в зависимости от требований кредитора и, возможно, андеррайтера.

Это отличается от кредита с заявленным доходом и заявленным активом (SISA). Ссуды SISA также известны как ссуды без доходов и активов (NINA) или ссуды без документов. В недавнем прошлом ссуды SISA также называли «ссудами лжецов», поскольку они были популярны среди тех, кто хотел получить ссуды и другое финансирование, предоставляя ложную или вводящую в заблуждение информацию. Многие эксперты обвиняли объем так называемых лже-кредитов в качестве основного фактора, способствовавшего ипотечному кризису последних 2000-х годов. После ипотечного кризиса кредиторы и регулирующие органы ввели более строгие правила в отношении кредитов SISA, поэтому сейчас заемщикам может быть сложнее получить кредит с помощью этого процесса .

Несмотря на свою непростую историю и роль в ипотечном крахе, кредиты SISA имеют законное применение и имеют смысл для заемщиков в определенных ситуациях. Они популярны среди самозанятых людей или владельцев бизнеса, которые часто списывают как можно больше расходов и других разрешенных отчислений, из-за чего их доход может показаться обманчиво низким.

Как правило, процентная ставка, связанная с альтернативной документацией, не увеличивается, как это обычно бывает с «установленными» кредитами.

Пример ссуды с альтернативной документацией

Франсуа хочет купить дом. Но он фрилансер и не может претендовать на необходимые условия для традиционной ипотеки. Вместо этого он выбирает ссуду с альтернативным документом. Чтобы получить кредит, его брокер просит его предоставить документацию, связанную с регистрацией его бизнеса, а также банковские выписки за последние пять лет. Франсуа также обязан предоставлять банковские выписки для своего бизнеса и дополнительных источников дохода, таких как инвестиции.

Особенности

• Кредиты с альтернативной документацией, как правило, более гибкие по сравнению с обычными кредитами и, как правило, не проверяются.

• Альтернативная документация – это документы, служащие подтверждением доходов по кредитам. Примерами таких документов являются банковские выписки и платежные квитанции.

• Возможность взять кредит с альтернативной документацией доступна только для тех, у кого очень хорошая кредитная история.

• Альтернативная документация - это ссуды с полной документацией по сравнению с ссудами с заявленным доходом и активами (SISA), которые являются ссудами без документации.