Alternativ dokumentation

Hvad er alternativ dokumentation?

Alternativ dokumentation er en dokumentationsproces designet til at fremskynde lånegodkendelse, hvor långiver accepterer visse dokumenter fra låntager som verifikation af indkomst foretaget på låneansøgningen.

Forståelse af alternativ dokumentation

Typisk dokumentation for lån består af selvangivelse eller indsendelse af dokumentation, der kan verificeres med en tredjepartstjeneste. Alternativ dokumentation involverer, at låntageren leverer et udvalg af finansielle dokumenter, der kan omfatte W-2'er, lønsedler og kontoudtog. Denne type lån omtales nogle gange som et Alt-A-lån, selvom nogle långivere også kan have deres egne navne på disse lån.

Alternative dokumentationslån tilbydes ofte kun til dem med meget god kredit. Beslutningen er stærkt afhængig af ansøgerens kreditscore. Disse lån giver ofte mere fleksibilitet end konventionelle, traditionelle lån.

Alternative dokumentationslån kan være en god mulighed for låntagere i særlige situationer, såsom selvstændige eller nyligt skilt. Långiver accepterer den dokumentation, som låntager leverer, uden nødvendigvis at skulle gennemgå en tidskrævende proces med at verificere alle oplysningerne. Bekræftelse af en låntagers oplysninger på denne måde er betydeligt hurtigere end den traditionelle metode til at verificere sådanne oplysninger med tredjeparter.

Alternative dokumentationslån blev populære i kølvandet på finanskrisen i 2008. Det er der en række årsager til. De tilbyder en meget enklere afslutningsproces sammenlignet med traditionelle lån. Alternative dokumentationslån appellerer også til freelancere, en indkomstgruppe, hvis andel af økonomien er steget siden krisen. Vedtagelsen af reglen om tilbagebetalingsevne, som giver långivere mulighed for at yde lån i god tro baseret på deres vurdering af låntageren, lettede også fremkomsten af alternative dokumentationslån.

Alternativ dokumentation vs. SISA lån

Alternativ dokumentation er et fuldt dokumentationslån. Med andre ord er indkomst, aktiver, beskæftigelse og andre økonomiske oplysninger dokumenteret ved hjælp af en form for officielt papirarbejde. Den nødvendige dokumentation vil variere afhængigt af långiverens og eventuelt forsikringsgiverens krav.

Dette er i modsætning til en oplyst indkomst, et oplyst aktiv (SISA) lån. SISA-lån er også kendt som no income-no asset (NINA) lån eller no-dokumentationslån. I den seneste tid blev SISA-lån også kaldt "løgnerlån", da de var populære blandt dem, der ønskede at opnå lån og anden finansiering ved at give falske eller vildledende oplysninger. Mange eksperter anklagede mængden af såkaldte løgnelån som en væsentlig faktor, der har bidraget til realkreditkrisen i de sidste 2000'ere. I kølvandet på realkreditkrisen implementerede långivere og tilsynsmyndigheder strengere regler for SISA-lån, så låntagere kan finde det sværere at få et lån via denne proces nu .

På trods af deres stenede historie og deres rolle i nedsmeltningen af realkreditlån, har SISA-lån nogle legitime anvendelser og giver mening for låntagere i visse situationer. De er populære blandt selvstændige eller virksomhedsejere, som ofte afskriver så mange udgifter og andre tilladte fradrag som muligt, hvilket kan få deres indkomst til at fremstå bedragerisk lav.

Der er generelt ingen rentestigning forbundet med alternativ dokumentation, som der typisk er ved "angivne" lån.

Eksempel på alternative dokumentationslån

Francois vil købe et hus. Men han er freelancer, der ikke kan kvalificere sig til de nødvendige betingelser for et traditionelt boliglån. I stedet vælger han et alt-doc-lån. For at blive berettiget til lånet beder hans mægler ham om at fremlægge dokumentation vedrørende registreringen af hans virksomhed samt kontoudtog fra de sidste fem år. Francois er også forpligtet til at fremlægge kontoudtog for sin virksomhed og yderligere indtægtskilder, såsom investeringer.

##Højdepunkter

• Alternative dokumentationslån er generelt mere fleksible sammenlignet med konventionelle lån og er generelt ikke verificerede.

• Alternativ dokumentation er dokumenter, der tjener som bevis for indkomst for lån. Eksempler på sådanne dokumenter er kontoudtog og betalingssedler.

• Muligheden for at tage alternative dokumentationslån er kun tilgængelig for dem med meget god kredit.

• Alternativ dokumentation er fuld dokumentationslån sammenlignet med SISA-lån (stated income stated asset), som er lån uden dokumentation.