Alternatif Belgeler

Alternatif Dokümantasyon Nedir?

Alternatif belgeler, kredi başvurusunda elde edilen gelirin doğrulanması olarak kredi verenin borçludan belirli belgeleri kabul ettiği kredi onayını hızlandırmak için tasarlanmış bir belgelendirme sürecidir.

Alternatif Belgeleri Anlama

Krediler için tipik belgeler, vergi beyannamelerinden veya bir üçüncü taraf hizmetiyle doğrulanabilen belgelerin sunulmasından oluşur. Alternatif belgeler, borçlunun W-2'leri, maaş çeki taslaklarını ve banka hesap özetlerini içerebilecek bir dizi finansal belge sunmasını içerir. Bu kredi türü bazen Alt-A kredisi olarak anılır, ancak bazı kredi verenler bu krediler için kendi adlarına da sahip olabilir.

Alternatif belge kredileri genellikle yalnızca çok iyi kredisi olanlara sunulur. Karar, büyük ölçüde başvuranın kredi puanına bağlıdır. Bu krediler genellikle geleneksel, geleneksel kredilerden daha fazla esneklik sunar.

Alternatif belge kredileri, serbest meslek sahibi veya yeni boşanmış gibi özel durumları olan borçlular için iyi bir seçenek olabilir. Borç veren, tüm bilgileri doğrulamak için zaman alan bir süreçten geçmek zorunda kalmadan, borçlunun sağladığı belgeleri kabul eder. Borçlunun bilgilerini bu şekilde doğrulamak, bu tür bilgileri üçüncü şahıslarla doğrulamanın geleneksel yönteminden çok daha hızlıdır.

Alternatif belge kredileri, 2008 mali krizinin ardından popüler hale geldi. Bunun birkaç nedeni var. Geleneksel kredilere kıyasla çok daha basit bir kapatma süreci sunarlar. Alternatif belge kredileri, krizden bu yana ekonomideki payı artan bir gelir grubu olan serbest çalışanlara da hitap ediyor. Borç verenlerin borçluya ilişkin değerlendirmelerine dayanarak iyi niyetli krediler vermelerine izin veren geri ödeme kabiliyeti kuralının geçişi, alternatif belge kredilerinin yükselişini de kolaylaştırdı.

Alternatif Belgeler vs. SISA Kredileri

Alternatif dokümantasyon, tam dokümantasyon kredisidir. Başka bir deyişle, gelir, varlıklar, istihdam ve diğer finansal bilgiler, bir tür resmi evrak kullanılarak belgelenir. İhtiyaç duyulan belgeler, borç verenin ve muhtemelen sigortacının gereksinimlerine bağlı olarak değişecektir.

Bu, belirtilen bir gelirin, belirtilen bir varlık (SISA) kredisinin aksinedir. SISA kredileri, gelirsiz varlıksız (NINA) krediler veya belgesiz krediler olarak da bilinir. Yakın geçmişte SISA kredileri, yanlış veya yanıltıcı bilgi vererek kredi ve diğer finansman elde etmek isteyenler arasında popüler olduğu için "yalancı krediler" olarak da adlandırılıyordu. Birçok uzman, son 2000'lerin ipotek krizine katkıda bulunan önemli bir faktör olarak yalancı krediler olarak bilinenlerin hacmini suçladı. Mortgage krizinin ardından, borç verenler ve düzenleyiciler SISA kredilerine ilişkin daha katı kurallar uygulamaya koydular, bu nedenle borçlular bu süreç yoluyla kredi almakta artık daha zorlanabilirler .

Zorlu geçmişlerine ve ipotek çöküşündeki rollerine rağmen, SISA kredilerinin bazı meşru kullanımları vardır ve belirli durumlarda borçlular için anlamlıdır. Gelirlerinin aldatıcı bir şekilde düşük görünmesine neden olabilecek, mümkün olduğunca çok harcama ve izin verilen diğer kesintileri yazan serbest meslek sahipleri veya işletme sahipleri arasında popülerdirler.

Genellikle "belirtilen" kredilerde olduğu gibi, alternatif belgelerle ilişkili faiz oranında herhangi bir artış yoktur.

Alternatif Belge Kredileri Örneği

Francois bir ev satın almak istiyor. Ancak o, geleneksel bir ev ipoteği için gerekli koşulları sağlayamayan bir serbest meslek sahibidir. Bunun yerine, alternatif belge kredisini tercih ediyor. Krediye hak kazanabilmek için komisyoncusu, son beş yıla ait banka hesap özetlerinin yanı sıra işinin kaydı ile ilgili belgeleri sağlamasını ister. Francois'in ayrıca işi ve yatırımlar gibi ek gelir kaynakları için banka hesap özetleri hazırlaması gerekiyor.

##Öne çıkanlar

• Alternatif belge kredileri, geleneksel kredilere kıyasla genellikle daha esnektir ve genellikle doğrulanmaz.

• Alternatif belgeler, krediler için gelir kanıtı işlevi gören belgelerdir. Bu tür belgelere örnek olarak banka hesap özetleri ve ödeme taslakları verilebilir.

• Alternatif belge kredisi alma seçeneği sadece kredisi çok iyi olanlar için geçerlidir.

• Alternatif belgeler, belgesiz krediler olan belirtilen gelir beyan edilmiş varlık (SISA) kredilerine kıyasla tam belgeli kredilerdir.