Documentação alternativa
O que é documentação alternativa?
A documentação alternativa é um processo de documentação destinado a agilizar a aprovação do empréstimo em que o credor aceita determinados documentos do mutuário como comprovação de renda feita no pedido de empréstimo.
Entendendo a documentação alternativa
A documentação típica para empréstimos consiste em declarações fiscais ou na apresentação de documentação verificável com um serviço de terceiros. A documentação alternativa envolve o mutuário fornecendo uma variedade de documentos financeiros que podem incluir W-2s, contracheques e extratos bancários. Esse tipo de empréstimo às vezes é chamado de empréstimo Alt-A, embora alguns credores também possam ter seus próprios nomes para esses empréstimos.
Empréstimos de documentação alternativos geralmente são oferecidos apenas para aqueles com crédito muito bom. A decisão é fortemente dependente da pontuação de crédito do requerente. Esses empréstimos geralmente oferecem mais flexibilidade do que os empréstimos convencionais e tradicionais.
O empréstimo de documentação alternativa pode ser uma boa opção para mutuários com situações especiais, como autônomos ou recém-divorciados. O credor aceita a documentação fornecida pelo mutuário, sem necessariamente precisar passar por um processo demorado de verificação de todas as informações. Confirmar as informações de um mutuário dessa maneira é consideravelmente mais rápido do que o método tradicional de verificar essas informações com terceiros.
Empréstimos de documentação alternativa tornaram-se populares após a crise financeira de 2008. Há uma série de razões para isso. Eles oferecem um processo de fechamento muito mais simples em comparação aos empréstimos tradicionais. Empréstimos de documentação alternativa também atraem freelancers, um grupo de renda cuja participação na economia aumentou desde a crise. A aprovação da regra de capacidade de reembolso, que permite que os credores façam empréstimos de boa fé com base em sua avaliação do mutuário, também facilitou o surgimento de empréstimos de documentação alternativa.
Documentação alternativa vs. Empréstimos SISA
A documentação alternativa é um empréstimo de documentação completa. Em outras palavras, renda, ativos, emprego e outras informações financeiras são documentadas usando algum tipo de papelada oficial. A documentação necessária irá variar dependendo dos requisitos do credor e possivelmente do subscritor.
Isso contrasta com uma renda declarada, um empréstimo de ativos declarados (SISA). Os empréstimos do SISA também são conhecidos como empréstimos sem renda e sem ativos (NINA) ou empréstimos sem documentação. No passado recente, os empréstimos do SISA também eram apelidados de "empréstimos mentirosos", pois eram populares entre aqueles que queriam obter empréstimos e outros financiamentos fornecendo informações falsas ou enganosas. Muitos especialistas culparam o volume dos chamados empréstimos mentirosos como um dos principais fatores que contribuíram para a crise das hipotecas dos últimos anos 2000. Na esteira da crise das hipotecas, credores e reguladores implementaram regras mais rígidas em relação aos empréstimos do SISA, de modo que os mutuários podem achar mais difícil obter um empréstimo por meio desse processo agora .
Apesar de sua história difícil e de seu papel no colapso das hipotecas, os empréstimos do SISA têm alguns usos legítimos e fazem sentido para os mutuários em determinadas situações. Eles são populares entre trabalhadores autônomos ou proprietários de empresas, que geralmente anulam o maior número possível de despesas e outras deduções permitidas, o que pode fazer com que sua renda pareça enganosamente baixa.
Geralmente, não há aumento na taxa de juros associada à documentação alternativa, como normalmente ocorre com empréstimos "declarados".
Exemplo de Empréstimos de Documentação Alternativa
François quer comprar uma casa. Mas ele é um freelancer, incapaz de se qualificar para as condições necessárias para uma hipoteca de casa tradicional. Em vez disso, ele opta por um empréstimo alt-doc. Para se tornar elegível para o empréstimo, seu corretor solicita que ele forneça documentação relacionada ao registro de seu negócio, bem como extratos bancários dos últimos cinco anos. François também é obrigado a produzir extratos bancários para seus negócios e fontes adicionais de renda, como investimentos.
##Destaques
Empréstimos de documentação alternativa são geralmente mais flexíveis em comparação com empréstimos convencionais e geralmente não são verificados.
Documentação alternativa são documentos que servem como comprovante de renda para empréstimos. Exemplos de tais documentos são extratos bancários e recibos de pagamento.
A opção de empréstimo de documentação alternativa está disponível apenas para aqueles com crédito muito bom.
Documentação alternativa são empréstimos de documentação completa em comparação com empréstimos de ativos declarados de renda declarada (SISA), que são empréstimos sem documentação.
