Documentación alternativa
驴Qu茅 es la documentaci贸n alternativa?
La documentaci贸n alternativa es un proceso de documentaci贸n dise帽ado para acelerar la aprobaci贸n del pr茅stamo en el que el prestamista acepta ciertos documentos del prestatario como verificaci贸n de los ingresos obtenidos en la solicitud de pr茅stamo.
Comprender la documentaci贸n alternativa
La documentaci贸n t铆pica para pr茅stamos consiste en declaraciones de impuestos o la presentaci贸n de documentaci贸n que sea verificable con un servicio de terceros. La documentaci贸n alternativa implica que el prestatario proporcione una variedad de documentos financieros que pueden incluir formularios W-2, talones de cheques de pago y estados de cuenta bancarios. Este tipo de pr茅stamo a veces se denomina pr茅stamo Alt-A, aunque algunos prestamistas tambi茅n pueden tener sus propios nombres para estos pr茅stamos.
Los pr茅stamos de documentaci贸n alternativos a menudo se ofrecen solo a aquellos con muy buen cr茅dito. La decisi贸n depende en gran medida de la puntuaci贸n de cr茅dito del solicitante. Estos pr茅stamos a menudo ofrecen m谩s flexibilidad que los pr茅stamos tradicionales convencionales.
Los pr茅stamos de documentaci贸n alternativos pueden ser una buena opci贸n para los prestatarios con situaciones especiales, como los que trabajan por cuenta propia o los que se han divorciado recientemente. El prestamista acepta la documentaci贸n que proporciona el prestatario, sin necesidad de pasar necesariamente por un largo proceso de verificaci贸n de toda la informaci贸n. Confirmar la informaci贸n de un prestatario de esta manera es considerablemente m谩s r谩pido que el m茅todo tradicional de verificar dicha informaci贸n con terceros.
Los pr茅stamos de documentaci贸n alternativos se hicieron populares despu茅s de la crisis financiera de 2008. Hay un n煤mero de razones para esto. Ofrecen un proceso de cierre mucho m谩s simple en comparaci贸n con los pr茅stamos tradicionales. Los pr茅stamos de documentaci贸n alternativos tambi茅n atraen a los aut贸nomos, un grupo de ingresos cuya participaci贸n en la econom铆a ha aumentado desde la crisis. La aprobaci贸n de la regla de la capacidad de pago, que permite a los prestamistas otorgar pr茅stamos de buena fe en funci贸n de su evaluaci贸n del prestatario, tambi茅n facilit贸 el surgimiento de pr茅stamos de documentaci贸n alternativos.
Documentaci贸n Alternativa vs. Pr茅stamos SISA
La documentaci贸n alternativa es un pr茅stamo de documentaci贸n completa. En otras palabras, los ingresos, los activos, el empleo y otra informaci贸n financiera se documentan mediante alg煤n tipo de papeleo oficial. La documentaci贸n necesaria variar谩 seg煤n los requisitos del prestamista y posiblemente del suscriptor.
Esto contrasta con un pr茅stamo de activo declarado de ingreso declarado (SISA). Los pr茅stamos SISA tambi茅n se conocen como pr茅stamos sin ingresos, sin activos (NINA) o pr茅stamos sin documentaci贸n. En el pasado reciente, los pr茅stamos de SISA tambi茅n se denominaron "pr茅stamos mentirosos", ya que eran populares entre aquellos que quer铆an obtener pr茅stamos y otros financiamientos proporcionando informaci贸n falsa o enga帽osa. Muchos expertos culparon al volumen de lo que se conoce como pr茅stamos mentirosos como un factor importante que contribuy贸 a la crisis hipotecaria de la 煤ltima d茅cada de 2000. A ra铆z de la crisis hipotecaria, los prestamistas y los reguladores implementaron reglas m谩s estrictas con respecto a los pr茅stamos SISA, por lo que los prestatarios pueden tener m谩s dificultades para obtener un pr茅stamo a trav茅s de este proceso ahora .
A pesar de su dif铆cil historia y su papel en el colapso de las hipotecas, los pr茅stamos SISA tienen algunos usos leg铆timos y tienen sentido para los prestatarios en ciertas situaciones. Son populares entre las personas que trabajan por cuenta propia o los due帽os de negocios, que a menudo cancelan la mayor cantidad posible de gastos y otras deducciones permitidas, lo que puede hacer que sus ingresos parezcan enga帽osamente bajos.
Por lo general, no hay un aumento en la tasa de inter茅s asociada con la documentaci贸n alternativa como suele ocurrir con los pr茅stamos "establecidos".
Ejemplo de pr茅stamo alternativo de documentaci贸n
Francois quiere comprar una casa. Pero 茅l es un aut贸nomo, incapaz de reunir las condiciones necesarias para una hipoteca de vivienda tradicional. En cambio, opta por un pr茅stamo de alt-doc. Para ser elegible para el pr茅stamo, su corredor le pide que proporcione documentaci贸n relacionada con el registro de su negocio, as铆 como estados de cuenta bancarios de los 煤ltimos cinco a帽os. Francois tambi茅n debe presentar estados de cuenta bancarios para su negocio y fuentes adicionales de ingresos, como inversiones.
Reflejos
Los pr茅stamos de documentaci贸n alternativos son generalmente m谩s flexibles en comparaci贸n con los pr茅stamos convencionales y generalmente no se verifican.
La documentaci贸n alternativa son los documentos que sirven como prueba de ingresos para pr茅stamos. Ejemplos de tales documentos son extractos bancarios y talones de pago.
La opci贸n de tomar pr茅stamos de documentaci贸n alternativos solo est谩 disponible para aquellos con muy buen cr茅dito.
La documentaci贸n alternativa son los pr茅stamos con documentaci贸n completa en comparaci贸n con los pr茅stamos con declaraci贸n de renta declarada (SISA), que son pr茅stamos sin documentaci贸n.
