Alternativ dokumentation

Vad är alternativ dokumentation?

Alternativ dokumentation är en dokumentationsprocess utformad för att påskynda godkännande av lån där långivaren accepterar vissa dokument från låntagaren som verifiering av inkomst som gjorts på låneansökan.

Förstå alternativ dokumentation

Typiskt underlag för lån är skattedeklarationer eller inlämnande av underlag som är verifierbart med en tredjepartstjänst. Alternativ dokumentation innebär att låntagaren tillhandahåller ett urval av finansiella dokument som kan inkludera W-2:or, lönecheckar och kontoutdrag. Denna typ av lån kallas ibland för ett Alt-A-lån, även om vissa långivare också kan ha sina egna namn för dessa lån.

Alternativa dokumentationslån erbjuds ofta endast till de med mycket god kredit. Beslutet är starkt beroende av den sökandes kreditvärdighet. Dessa lån erbjuder ofta mer flexibilitet än konventionella, traditionella lån.

Alternativa dokumentationslån kan vara ett bra alternativ för låntagare med speciella situationer, till exempel egenföretagare eller nyligen skild. Långivaren accepterar den dokumentation som låntagaren tillhandahåller, utan att nödvändigtvis behöva gå igenom en tidskrävande process för att verifiera all information. Att bekräfta en låntagares information på detta sätt är betydligt snabbare än den traditionella metoden att verifiera sådan information med tredje part.

Alternativa dokumentationslån blev populära i efterdyningarna av finanskrisen 2008. Det finns ett antal anledningar till detta. De erbjuder en mycket enklare stängningsprocess jämfört med traditionella lån. Alternativa dokumentationslån tilltalar också frilansare, en inkomstgrupp vars andel av ekonomin har ökat sedan krisen. Antagandet av återbetalningsförmåga-regeln, som gör det möjligt för långivare att ge lån i god tro baserat på deras bedömning av låntagaren, underlättade också uppkomsten av alternativa dokumentationslån.

Alternativ dokumentation vs. SISA lån

Alternativ dokumentation är ett fullständigt dokumentationslån. Med andra ord, inkomst, tillgångar, sysselsättning och annan ekonomisk information dokumenteras med hjälp av någon form av officiellt pappersarbete. Den dokumentation som behövs kommer att variera beroende på kraven från långivaren och eventuellt försäkringsgivaren.

Detta till skillnad från en angiven inkomst, ett lån med angivna tillgångar (SISA). SISA-lån är också kända som lån utan inkomst-ingen tillgång (NINA) eller lån utan dokumentation. På senare tid kallades SISA-lån också för "lögnlån", eftersom de var populära bland dem som ville få lån och annan finansiering genom att tillhandahålla falsk eller vilseledande information. Många experter skyllde på volymen av så kallade lögnarlån som en viktig faktor som bidrog till bolånekrisen under det senaste 2000-talet. I kölvattnet av bolånekrisen införde långivare och tillsynsmyndigheter strängare regler för SISA-lån, så låntagare kan få det svårare att få ett lån via denna process nu .

Trots deras steniga historia och deras roll i nedsmältningen av bolån har SISA-lån vissa legitima användningsområden och är meningsfulla för låntagare i vissa situationer. De är populära bland egenföretagare eller företagare, som ofta skriver av så många utgifter och andra tillåtna avdrag som möjligt, vilket kan få deras inkomster att framstå som bedrägligt låga.

Det är i allmänhet ingen höjning av räntan förknippad med alternativ dokumentation som det vanligtvis är med "angivna" lån.

Exempel på alternativa dokumentationslån

Francois vill köpa en bostad. Men han är frilansare och kan inte kvalificera sig för de nödvändiga förutsättningarna för ett traditionellt bostadslån. Istället väljer han ett alt-doc-lån. För att bli berättigad till lånet ber hans mäklare honom att tillhandahålla dokumentation relaterade till registreringen av hans företag samt kontoutdrag från de senaste fem åren. Francois måste också ta fram kontoutdrag för sin verksamhet och ytterligare inkomstkällor, såsom investeringar.

##Höjdpunkter

• Alternativa dokumentationslån är i allmänhet mer flexibla jämfört med konventionella lån och är i allmänhet inte verifierade.

– Alternativ dokumentation är dokument som fungerar som inkomstbevis för lån. Exempel på sådana dokument är kontoutdrag och betalningssedlar.

– Möjligheten att ta alternativa dokumentationslån är endast tillgänglig för de med mycket god kredit.

• Alternativ dokumentation är full dokumentationslån jämfört med SISA-lån (stated income stated asset), som är lån utan dokumentation.