Documentazione alternativa

Che cos'è la documentazione alternativa?

La documentazione alternativa è un processo di documentazione progettato per accelerare l'approvazione del prestito in cui il prestatore accetta determinati documenti dal mutuatario come verifica del reddito realizzato sulla domanda di prestito.

Comprensione della documentazione alternativa

La documentazione tipica per i prestiti è costituita dalla dichiarazione dei redditi o dalla presentazione di documentazione verificabile presso un servizio di terza parte. La documentazione alternativa prevede che il mutuatario fornisca un assortimento di documenti finanziari che possono includere W-2, buste paga ed estratti conto bancari. Questo tipo di prestito è talvolta indicato come un prestito Alt-A, sebbene alcuni istituti di credito possano anche avere i propri nomi per questi prestiti.

I prestiti di documentazione alternativa sono spesso offerti solo a chi ha un credito molto buono. La decisione dipende fortemente dal punteggio di credito del richiedente. Questi prestiti spesso offrono una maggiore flessibilità rispetto ai prestiti tradizionali e tradizionali.

Prestiti di documentazione alternativi potrebbero essere una buona opzione per i mutuatari con situazioni speciali, come i lavoratori autonomi o divorziati di recente. Il prestatore accetta la documentazione fornita dal mutuatario, senza necessariamente dover passare attraverso un lungo processo di verifica di tutte le informazioni. Confermare le informazioni di un mutuatario in questo modo è notevolmente più rapido rispetto al metodo tradizionale di verifica di tali informazioni con terze parti.

I prestiti di documentazione alternativa sono diventati popolari all'indomani della crisi finanziaria del 2008. Ci sono una serie di ragioni per questo. Offrono un processo di chiusura molto più semplice rispetto ai prestiti tradizionali. I prestiti di documentazione alternativa fanno appello anche ai liberi professionisti, un gruppo di reddito la cui quota nell'economia è aumentata dopo la crisi. Il passaggio della regola della capacità di rimborso, che consente ai prestatori di concedere prestiti in buona fede in base alla loro valutazione del mutuatario, ha facilitato anche la nascita di prestiti documentali alternativi.

Documentazione alternativa vs. Prestiti SISA

La documentazione alternativa è un prestito di documentazione completo. In altre parole, reddito, patrimonio, occupazione e altre informazioni finanziarie sono documentati utilizzando una qualche forma di documentazione ufficiale. La documentazione necessaria varierà a seconda dei requisiti del prestatore ed eventualmente del sottoscrittore.

Ciò è in contrasto con un prestito dichiarato reddito dichiarato attività (SISA). I prestiti SISA sono anche noti come prestiti senza reddito (NINA) o prestiti senza documentazione. Nel recente passato, i prestiti SISA erano anche soprannominati "prestiti bugiardi", poiché erano popolari tra coloro che desideravano ottenere prestiti e altri finanziamenti fornendo informazioni false o fuorvianti. Molti esperti hanno accusato il volume di quelli che sono noti come prestiti bugiardi come un fattore importante che ha contribuito alla crisi dei mutui degli ultimi anni 2000. Sulla scia della crisi dei mutui, i prestatori e le autorità di regolamentazione hanno implementato regole più severe sui prestiti SISA, quindi i mutuatari potrebbero avere più difficoltà a ottenere un prestito attraverso questo processo ora .

Nonostante la loro storia difficile e il loro ruolo nel tracollo dei mutui, i prestiti SISA hanno alcuni usi legittimi e hanno senso per i mutuatari in determinate situazioni. Sono apprezzati dai lavoratori autonomi o dagli imprenditori, che spesso cancellano quante più spese e altre detrazioni consentite, il che può far sembrare il loro reddito ingannevolmente basso.

In genere non vi è alcun aumento del tasso di interesse associato alla documentazione alternativa come avviene in genere con i prestiti "dichiarati".

Esempio di prestito di documentazione alternativa

Francois vuole comprare una casa. Ma è un libero professionista, incapace di beneficiare delle condizioni necessarie per un mutuo casa tradizionale. Invece, opta per un prestito alternativo. Per diventare idoneo al prestito, il suo broker gli chiede di fornire la documentazione relativa alla registrazione della sua attività nonché gli estratti conto degli ultimi cinque anni. Francois è inoltre tenuto a produrre estratti conto per la sua attività e ulteriori fonti di reddito, come gli investimenti.

Mette in risalto

• I prestiti documentali alternativi sono generalmente più flessibili rispetto ai prestiti convenzionali e generalmente non sono verificati.

• I documenti alternativi sono documenti che servono come prova del reddito per i prestiti. Esempi di tali documenti sono estratti conto bancari e moduli di pagamento.

• L'opzione per prendere prestiti di documentazione alternativa è disponibile solo per coloro che hanno un credito molto buono.

• La documentazione alternativa è costituita da prestiti con documentazione completa rispetto ai prestiti SISA, che sono prestiti senza documentazione.